Bayaran Berdiskaun (DPO)
Apakah Bayaran Diskaun (DPO)?
Bayaran terdiskaun (DPO) ialah pembayaran balik obligasi kurang daripada baki prinsipal. Bayaran diskaun sering berlaku dalam senario pinjaman yang bermasalah, tetapi ia juga boleh dijangka melalui klausa kontrak dalam jenis urusan perniagaan yang lain.
Memahami Bayaran Berdiskaun
Bayaran berdiskaun ialah istilah perniagaan yang mungkin timbul dalam beberapa senario berbeza. Lazimnya, ia adalah sebahagian daripada rundingan untuk membayar pemberi pinjaman untuk jumlah di bawah baki tertunggak yang perlu dibayar kepada pemberi pinjaman itu. Ia juga boleh digunakan dalam jenis urusan perniagaan tertentu sebagai insentif untuk membayar obligasi lebih awal. Sebagai contoh, saya perlu membayar $20,000 untuk membayar kereta saya menjelang Disember 2025, tetapi jika saya membayarnya sekarang, saya hanya perlu membayar $18,500.
Hutang Bermasalah
DPO boleh menjadi satu alternatif untuk menyelesaikan isu yang melibatkan hutang tertunggak. Dalam kes hutang tertunggak, pemberi pinjaman biasanya akan bersetuju dengan DPO hanya selepas semua pilihan lain telah habis.
Dalam sesetengah kes, DPO juga boleh menjadi sebahagian daripada penyelesaian mahkamah muflis di mana pesanan dihantar untuk jumlah bayaran di bawah amaun penuh kewajipan sebagai sebahagian daripada perjanjian akhir. Dalam kebanyakan kes DPO hutang bermasalah, pemberi pinjaman menanggung kerugian dalam jumlah hutang yang dikontrakkan dan faedah yang tidak lagi diwajibkan oleh peminjam untuk membayar.
cagaran yang berakhir dengan DPO menawarkan kes khas untuk penyelesaian kerana ia mempunyai cagaran yang mengurangkan risiko bagi pemberi pinjaman. Dengan DPO pinjaman bersandarkan aset, pemberi pinjaman mungkin bersetuju menerima bayaran berdiskaun, sambil turut menggunakan haknya untuk merampas aset asas. Dalam sesetengah keadaan, pemberi pinjaman mungkin boleh pulang modal atau mengalami kurang kerugian kerana perbezaan dalam nilai ekuiti berbanding nilai ekuiti. nilai pulangan aset yang dikenakan. Bayaran diskaun, bagaimanapun, tidak biasa dalam pinjaman bersandarkan cagaran.
Bayaran diskaun juga boleh didapati pada kad kredit. Prosedur ini adalah penyelesaian hutang dan membolehkan anda membayar satu rundingan sekali gus untuk membayar baki kad kredit anda. Ia mungkin kelihatan mudah, tetapi ia akan memberi kesan yang teruk pada skor kredit anda dan masih membiarkan anda terbuka kepada litigasi oleh pemiutang anda.
Walau bagaimanapun, jika anda memilih laluan ini, anda boleh menghubungi pemiutang asal anda dan menawarkan jumlah penyelesaian. Secara amnya, tawaran awal anda sepatutnya kurang daripada separuh baki walaupun pemiutang biasanya menjangkakan untuk menyelesaikan sekurang-kurangnya separuh pada akhirnya. Setelah amaun dipersetujui, anda akan menerima dan melaksanakan perjanjian penyelesaian dan membayar jumlah penyelesaian. Perjanjian anda dan laporan kredit anda hendaklah menyatakan bahawa akaun telah dibayar seperti yang dipersetujui.
Klausa Kontrak
Dalam sesetengah urusan perniagaan, termasuk jenis perjanjian pinjaman tertentu,. pemberi pinjaman mungkin termasuk klausa kontrak yang menawarkan peminjam bayaran diskaun tanpa sebarang kesan. Dalam keadaan ini, DPO berfungsi sebagai insentif bagi peminjam untuk membayar obligasi lebih awal. Beberapa faedah kepada pemberi pinjaman ialah menerima tunai lebih cepat dan risiko lalai yang lebih rendah kerana pembayaran dibuat dan obligasi dipenuhi dalam jangka masa yang lebih singkat.
Beberapa kontrak hutang akaun mungkin juga termasuk dalam kategori DPO. Sebagai contoh, penjual mungkin memasukkan syarat seperti 10 bersih 30, yang memberikan pembeli diskaun 10% untuk membayar bil dalam masa 30 hari.
Kelebihan dan Kelemahan Bayaran Potongan
Bayaran berdiskaun membolehkan peminjam mendapat pelepasan daripada beban hutang yang berat dan membayarnya dengan lebih cepat kurang daripada jumlah penuh. Ia juga membolehkan peminjam mengelak kebankrapan walaupun ia akan menjejaskan penarafan kredit peminjam secara negatif. Di samping itu, sebaik sahaja peminjam menandatangani perjanjian pembayaran diskaun, hutang tidak akan dicaj atau dihantar ke kutipan. Akhirnya, bayaran diskaun mengelakkan kemungkinan disaman untuk hutang.
Bayaran diskaun memang mempunyai keburukan, termasuk kesan buruk pada skor kredit anda. Di samping itu, selalunya terdapat yuran penyelesaian hutang yang agak mahal, yang tidak digunakan untuk hutang. Selanjutnya, syarikat penyelesaian hutang sering menahan bayaran sekaligus anda di escrow selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun. Selanjutnya, perjanjian mereka mungkin menyatakan bahawa mereka tidak mempunyai kewajipan untuk memulangkan dana kepada anda. Akhir sekali, sebarang pengurangan dalam hutang anda adalah pendapatan yang dikira dan, jika melebihi $600, akan dilaporkan kepada IRS. Ingat, anda tidak perlu menggunakan syarikat penyelesaian hutang; anda boleh merundingkan bayaran diskaun anda sendiri.
TTT
Contoh Bayaran Diskaun
Setiap DPO akan mempunyai keadaan dan syarat tersendiri. DPO boleh memberi manfaat apabila mereka menawarkan kelebihan kepada peminjam atau pembeli. Selalunya walaupun mereka dirundingkan untuk mengelakkan sejarah kredit negatif yang berterusan atau mencapai penyelesaian hutang terakhir. Sebaik sahaja DPO yang bermasalah telah dirundingkan antara peminjam dan pemberi pinjaman, peminjam biasanya perlu menaikkan modal untuk membayar pinjaman secara bayaran sekali gus pada tarikh tertentu dalam masa terdekat.
Satu contoh situasi di mana bayaran diskaun boleh menjadi sangat berguna dalam penggunaan adalah dalam penglibatan pemberi pinjaman jambatan pihak ketiga. Pinjaman jambatan melibatkan pihak ketiga yang memberikan wang tunai kepada peminjam untuk membayar DPO sambil menambah modal tambahan dengan syarat baharu. Senario ini boleh membantu apabila mengekalkan cagaran adalah penting. Walau bagaimanapun, ia masih meninggalkan peminjam dengan baki tertunggak, selalunya dalam jumlah yang lebih besar pada kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang dipegang sebelum ini.
Amaun DPO biasanya akan membentuk liabiliti baharu untuk harta cagaran. Pemberi pinjaman jambatan juga mungkin memerlukan peminjam untuk mengepam sejumlah besar ekuiti tambahan ke dalam aset, untuk memberikan margin keselamatan yang mencukupi pada pinjaman jambatan.
Garisan bawah
Bayaran diskaun daripada kelebihan dan kekurangan. Pada asasnya, anda boleh keluar daripada hutang lebih awal tanpa muflis, tetapi masih akan mengalami kesan kepada skor kredit anda dan potensi pendapatan boleh cukai.
Soalan Lazim Bayaran Diskaun
##Sorotan
DPO biasanya merupakan pilihan terakhir bagi pemberi pinjaman kerana ia sering melibatkan mengambil kerugian.
Bayaran terdiskaun ialah pembayaran balik obligasi kurang daripada baki prinsipal.
DPO juga boleh menjadi sebahagian daripada perjanjian kontrak yang membenarkan peminjam membayar obligasi awal sebagai insentif tanpa kesan negatif.
DPO sering timbul dengan senario hutang yang tertekan.
##Soalan Lazim
Apakah Perbezaan Antara Bayaran Berdiskaun dan Lanjutan Kematangan?
Bayaran berdiskaun mengurangkan jumlah wang yang perlu dibayar balik dan boleh mengubah syarat pembayaran balik seperti tarikh tamat tempoh. Pada lanjutan tempoh matang, tiada pengurangan dalam jumlah terhutang, hanya lanjutan masa anda perlu membayar balik.
Apakah Perjanjian Bayaran Diskaun?
Perjanjian pembayaran diskaun ialah perjanjian antara penghutang dan pemiutang, membenarkan penghutang membayar baki hutang yang tertunggak kurang daripada jumlah asal. Perjanjian itu akan merangkumi jumlah dan masa pembayaran, dan termasuk sebarang syarat yang dirundingkan oleh pihak-pihak.
Bagaimana Anda Berunding Pembayaran Gadai Janji Diskaun?
Adalah mungkin untuk merundingkan bayaran berdiskaun pada gadai janji kedua, kadangkala dengan diskaun drastik. Jika rumah anda bernilai kurang daripada jumlah gadai janji pertamanya, gadai janji kedua tidak bercagar secara sah. Dalam kes ini, anda sering boleh merundingkan penyelesaian untuk sen dolar. Jelaskan bahawa anda tidak dapat membayar dan meminta angka hasil. Balas dengan angka yang anda mampu dan berikan bukti bahawa rumah anda berada di bawah air. Ingatkan pemberi pinjaman bahawa perampasan mungkin kurang menguntungkan.
