Paiement actualisé (DPO)

Qu'est-ce qu'un paiement actualisé (DPO) ?

Un gain actualisé (DPO) est le remboursement d'une obligation pour un montant inférieur au solde du principal . Les remboursements actualisés se produisent souvent dans les scénarios de prêt en difficulté, mais ils peuvent également être anticipés par le biais de clauses contractuelles dans d'autres types de transactions commerciales.

Comprendre un gain actualisé

Un gain actualisé est un terme commercial qui peut survenir dans plusieurs scénarios différents. Le plus souvent, cela fait partie d'une négociation pour rembourser un prêteur pour un montant inférieur au solde impayé dû à ce prêteur. Il peut également être utilisé dans certains types de transactions commerciales comme une incitation à rembourser une obligation plus tôt. Par exemple, il me coûtera 20 000 $ pour rembourser ma voiture d'ici décembre 2025, mais si je la rembourse maintenant, je n'aurai qu'à payer 18 500 $.

Dette en difficulté

Un DPO peut être une alternative pour résoudre les problèmes liés aux dettes en souffrance. Dans le cas d'une dette en souffrance, le prêteur n'acceptera généralement un DPO qu'après avoir épuisé toutes les autres options.

Dans certains cas, un DPO peut également faire partie d'un règlement judiciaire de la faillite dans lequel une ordonnance est rendue pour un montant de remboursement inférieur au montant total de l'obligation dans le cadre d'un accord final. Dans la plupart des cas de DPO en difficulté, le prêteur subit une perte du montant de la dette contractée et des intérêts que l'emprunteur n'est plus obligé de payer.

prêts garantis par des garanties qui se terminent par un DPO offrent un cas particulier de règlement car ils disposent de garanties qui réduisent les risques pour le prêteur . Avec un DPO de prêt adossé à des actifs, le prêteur peut accepter un remboursement réduit, tout en exerçant également son droit de saisir l'actif sous-jacent. Dans certains cas, le prêteur peut être en mesure d'atteindre le seuil de rentabilité ou de subir moins de pertes en raison de la différence entre la valeur des fonds propres et la valeur de remboursement de l'actif prélevé. Cependant, les remboursements actualisés ne sont pas courants dans les prêts garantis par des garanties.

Le paiement à prix réduit peut également être disponible sur une carte de crédit. Cette procédure est un règlement de dettes et vous permet de payer une seule somme forfaitaire négociée pour régler le solde de votre carte de crédit. Cela peut sembler simple, mais cela aura un impact important sur votre pointage de crédit et vous exposera toujours à des poursuites judiciaires de la part de votre créancier.

Si, toutefois, vous choisissez cette voie, vous pouvez contacter votre créancier initial et proposer un montant de règlement. En règle générale, votre offre initiale devrait être inférieure à la moitié du solde, bien que les créanciers s'attendent généralement à se contenter d'au moins la moitié à la fin. Une fois qu'un montant est convenu, vous recevrez et exécuterez un accord de règlement et paierez le montant du règlement. Votre accord et votre rapport de solvabilité doivent indiquer que le compte a été payé comme convenu.

Clauses contractuelles

Dans certaines transactions commerciales, y compris certains types d'accords de prêt,. un prêteur peut inclure une clause contractuelle qui offre à l'emprunteur un remboursement réduit sans répercussion. Dans ces cas, le DPO sert d'incitation pour l'emprunteur à rembourser l'obligation plus tôt. Certains des avantages pour le prêteur sont de recevoir des liquidités plus tôt et de réduire les risques de défaut puisque les paiements sont effectués et les obligations remplies dans un délai plus court.

Certains contrats de compte à payer peuvent également relever de la catégorie DPO. Par exemple, un vendeur peut inclure des conditions telles que 10 net 30, ce qui donne à l'acheteur une remise de 10 % pour le paiement de la facture dans les 30 jours.

Avantages et inconvénients des paiements actualisés

Un remboursement réduit permet à l'emprunteur d'obtenir un allégement d'un lourd fardeau de la dette et de le rembourser plus rapidement pour moins que le montant total. Cela permet également à l'emprunteur d'éviter la faillite même si cela affectera négativement la cote de crédit de l'emprunteur. De plus, une fois que l'emprunteur a conclu un accord de remboursement à prix réduit, la dette ne sera pas débitée ni envoyée au recouvrement. Enfin, un gain actualisé évite la possibilité d'être poursuivi pour dette.

Le gain actualisé présente des inconvénients, y compris l'effet négatif sur votre pointage de crédit. De plus, il existe souvent des frais de règlement de dettes assez onéreux, qui ne sont pas appliqués à la dette. De plus, les sociétés de règlement de dettes détiennent souvent votre paiement forfaitaire sous séquestre pendant des mois ou des années. De plus, leur accord peut même stipuler qu'ils n'ont aucune obligation de vous restituer les fonds. Enfin, toute réduction de votre dette est un revenu imputé et, si elle dépasse 600 $, elle sera signalée à l'IRS. N'oubliez pas que vous n'êtes pas obligé d'utiliser une société de règlement de dettes ; vous pouvez négocier votre propre gain réduit.

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Exemple de gain actualisé

Chaque DPO aura ses propres circonstances et conditions. Les DPO peuvent être bénéfiques lorsqu'ils offrent un avantage à un emprunteur ou à un acheteur. Souvent, bien qu'ils soient négociés pour empêcher la poursuite d'antécédents de crédit négatifs ou pour parvenir à un règlement final de la dette. Une fois qu'un DPO en difficulté a été négocié entre un emprunteur et un prêteur, l'emprunteur doit généralement lever le capital pour rembourser le prêt en un paiement forfaitaire à une date précise dans un proche avenir.

Un exemple d'une situation où un gain actualisé peut être particulièrement utile dans l'utilisation est l'implication d'un prêteur-relais tiers. Un prêt-relais implique un tiers qui fournit l'argent à l'emprunteur pour rembourser le DPO tout en prolongeant le capital supplémentaire avec de nouvelles conditions. Ce scénario peut être utile lorsque le maintien de la garantie est important. Cependant, il laisse toujours à l'emprunteur un solde impayé, souvent d'un montant plus élevé à un taux d'intérêt plus élevé que celui détenu auparavant.

Le montant du DPO constituera généralement le nouveau passif pour les biens en garantie. Les prêteurs-relais peuvent également exiger que l'emprunteur injecte un montant substantiel de fonds propres supplémentaires dans l'actif, afin de fournir une marge de sécurité suffisante sur le prêt-relais.

L'essentiel

Gains réduits sur les avantages et les inconvénients. Essentiellement, vous pouvez vous sortir de vos dettes plus tôt sans faire faillite, mais vous subirez tout de même un impact sur votre pointage de crédit et votre revenu imposable potentiel.

FAQ sur les remises

Points forts

• Les DPO sont généralement un dernier recours pour les prêteurs car ils impliquent souvent de subir une perte.

• Un gain actualisé est le remboursement d'une obligation pour moins que le solde du principal.

• Les DPO peuvent également faire partie d'un accord contractuel qui permet à un emprunteur de rembourser une obligation de manière anticipée à titre d'incitation sans répercussions négatives.

• Les DPO surviennent souvent avec des scénarios de dette en difficulté.

FAQ

Quelle est la différence entre un gain actualisé et une extension de maturité ?

Un gain actualisé réduit le montant total d'argent à rembourser et peut modifier les conditions du remboursement, telles que la date d'échéance. Lors d'une prolongation de l'échéance, il n'y a pas de réduction du montant dû, juste une prolongation du délai dont vous disposez pour le rembourser.

Qu'est-ce qu'un accord de remboursement à prix réduit ?

Un accord de remboursement d'escompte est un accord entre un débiteur et un créancier, permettant au débiteur de rembourser le solde impayé d'une dette pour un montant inférieur au montant initial. L'accord comprendra le montant et le moment du paiement, ainsi que toutes les conditions négociées par les parties.

Comment négocier un remboursement hypothécaire à prix réduit ?

Il est possible de négocier un gain réduit sur une deuxième hypothèque, parfois avec une remise drastique. Si votre maison vaut moins que le montant de sa première hypothèque, la deuxième hypothèque est légalement non garantie. Dans ce cas, vous pouvez souvent négocier un règlement pour quelques centimes sur le dollar. Expliquez que vous n'êtes pas en mesure de payer et demandez un montant. Répondez avec un chiffre que vous pouvez vous permettre et fournissez la preuve que votre maison est sous l'eau. Rappelez au prêteur que la forclusion pourrait être moins rentable.