Вариант будущей покупки

Что такое вариант будущей покупки?

Опцион на будущую покупку (также известный как райдер с будущим увеличением) — это функция страхования на случай долгосрочной нетрудоспособности (LDI) и некоторых полисов страхования жизни, которая позволяет держателям полисов периодически увеличивать свое страховое покрытие или по мере увеличения их дохода. Эти увеличения осуществляются без нового медицинского андеррайтинга, известного как гарантированная страховка.

Эта гарантия предоставляется в обмен на уплату более высокой премии в течение срока действия полиса.

Понимание будущего варианта покупки

Вариант будущей покупки обычно действителен до достижения страхователем определенного возраста. Наличие возможности покупки в будущем означает, что даже если у держателя полиса разовьется серьезное заболевание, которое сделает его дорогостоящим или невозможным для получения права на новый полис, он, тем не менее, может приобрести дополнительное покрытие в рамках своего существующего полиса, поскольку вариант будущей покупки не требует страхователя. пройти новый медицинский осмотр.

Вариант покупки в будущем также часто доступен со страховкой долгосрочного ухода (LTC), которая предназначена для покрытия расширенных расходов на уход, таких как длительное пребывание в доме престарелых. Стоимость приобретения дополнительной страховки через вариант будущей покупки зависит от возраста страхователя. Кроме того, страховая компания решает, сколько дополнительного покрытия выдать, исходя из первоначальной суммы покрытия полиса и уровня инфляции в экономике.

Дополнительные расходы на опцион на будущую покупку часто относительно невелики и составляют примерно 2 процента от общей стоимости полиса. Однако надбавки за опционы на будущие покупки увеличиваются с возрастом, поскольку они рассчитываются на основе возраста, в котором опцион продлевается. Страхователи могут периодически увеличивать размер своих пособий, скажем, каждые два-три года. Эта договоренность идеальна для страхователей, которые достигли определенного возраста, скажем, 60 или 70 лет, и подвержены большему риску госпитализации и могут позволить себе высокие страховые взносы, необходимые для регистрации в таких вариантах.

Опцион на покупку в будущем и защита от инфляции

Опцион на будущую покупку — не единственный способ, с помощью которого страхователь может увеличить свое покрытие с течением времени; другой вариант — защита от инфляции,. которая служит той же цели. На самом деле, многие брокеры рекомендуют защиту от инфляции для более молодых клиентов, потому что она со временем увеличивает ценность льгот полиса, не отставая от инфляции, поэтому, если и когда им когда-либо понадобится помощь, льготы все равно покроют возросшие расходы.

Обратите внимание, что защита от инфляции обычно предлагается страхователям, даже если их доход не увеличивается, в то время как некоторые будущие варианты покупки будут зависеть от подтверждения более высокого дохода.

Будущие варианты покупки и более молодые страхователи

Вариант будущей покупки может иметь выгодную цену, но позволяет страхователю увеличивать покрытие только в начале срока действия полиса, тогда как райдер с защитой от инфляции будет стоить дороже, но постоянно увеличивать покрытие держателя полиса в течение срока действия. Кроме того, если страхователь отказывается воспользоваться возможностью покупки в будущем, когда страховая компания предлагает ее, она может быть не предложена снова.

Обратите внимание, что в разных страховых компаниях практика разная. Покупка защиты от инфляции может быть дороже, но в долгосрочной перспективе может обеспечить лучшее покрытие. Если страхователь может позволить себе дополнительные расходы, обычно хорошей идеей является приобретение какой-либо защиты от инфляции, особенно в случае полиса долгосрочного ухода, поскольку расходы на здравоохранение растут значительно быстрее, чем стоимость жизни.

Особенности

Это способ поддержания выплат в соответствии с инфляцией, основанный на увеличении дохода страхователя, при котором страховые взносы за будущую возможность покупки будут увеличиваться с возрастом.
Возможность покупки в будущем позволяет держателям страховых полисов увеличить свое покрытие без медицинского андеррайтинга в какой-то момент в будущем.
Варианты будущей покупки отличаются от страховых опций защиты от инфляции, которые позволяют держателям полисов периодически увеличивать покрытие в течение срока действия полиса.