Pilihan Pembelian Masa Depan
Apakah Pilihan Pembelian Masa Depan?
Pilihan pembelian masa hadapan (juga dikenali sebagai rider peningkatan masa depan) ialah ciri insurans hilang upaya jangka panjang (LDI) dan beberapa polisi insurans hayat yang membolehkan pemegang polisi meningkatkan perlindungan insurans mereka secara berkala, atau apabila pendapatan mereka meningkat. Kenaikan ini dilaksanakan tanpa pengunderaitan perubatan baharu, yang dikenali sebagai kebolehinsurans terjamin.
Jaminan ini diberikan sebagai pertukaran untuk membayar premium yang lebih tinggi sepanjang hayat polisi.
Memahami Pilihan Pembelian Masa Depan
Pilihan pembelian masa hadapan biasanya sah sehingga pemegang polisi mencapai umur yang ditentukan. Memiliki pilihan pembelian masa hadapan bermakna walaupun pemegang polisi mengalami keadaan kesihatan yang serius yang akan menyebabkan mahal atau mustahil untuk layak mendapat polisi baharu, mereka semestinya boleh membeli perlindungan tambahan di bawah polisi sedia ada mereka kerana pilihan pembelian masa hadapan tidak memerlukan pemegang polisi untuk lulus peperiksaan perubatan baru.
Pilihan pembelian masa hadapan juga selalunya tersedia dengan insurans penjagaan jangka panjang (LTC), yang direka untuk menampung kos penjagaan kejururawatan lanjutan, seperti tinggal lama di rumah jagaan. Kos untuk membeli insurans tambahan melalui pilihan pembelian masa hadapan bergantung pada umur pemegang polisi. Selain itu, syarikat insurans memutuskan jumlah perlindungan tambahan yang perlu dikeluarkan berdasarkan jumlah perlindungan asal polisi dan kadar inflasi ekonomi.
Kos tambahan untuk penunggang pilihan pembelian masa hadapan selalunya agak rendah, membentuk kira-kira 2 peratus daripada jumlah kos polisi. Walau bagaimanapun, premium untuk pilihan pembelian masa hadapan meningkat mengikut umur kerana ia dikira berdasarkan umur di mana opsyen diperbaharui. Pemegang polisi boleh meningkatkan faedah mereka secara berkala, katakan setiap dua hingga tiga tahun. Pengaturan ini sesuai untuk pemegang polisi yang telah melepasi umur tertentu, katakan 60 atau 70 tahun, dan berisiko lebih besar untuk dimasukkan ke hospital dan sebenarnya mampu membayar premium tinggi yang diperlukan untuk mendaftar dalam pilihan tersebut.
Pilihan Pembelian Masa Depan lwn. perlindungan inflasi
pilihan pembelian masa hadapan bukanlah satu-satunya cara pemegang polisi boleh meningkatkan perlindungan mereka dari semasa ke semasa; pilihan lain ialah rider perlindungan inflasi,. yang mempunyai tujuan yang sama. Malah, banyak broker akan mengesyorkan perlindungan inflasi untuk pelanggan yang lebih muda kerana ia meningkatkan nilai manfaat polisi dari semasa ke semasa, seiring dengan inflasi, jadi jika dan apabila mereka memerlukan penjagaan, faedah masih akan menampung peningkatan kos.
Ambil perhatian bahawa perlindungan inflasi biasanya ditawarkan kepada pemegang polisi walaupun pendapatan mereka tidak meningkat, manakala beberapa pilihan pembelian masa depan akan bergantung pada membuktikan pendapatan yang lebih tinggi.
Pilihan Pembelian Masa Depan dan Pemegang Polisi Yang Lebih Muda
Pilihan pembelian masa hadapan mungkin mempunyai harga yang menguntungkan tetapi hanya membenarkan pemegang polisi meningkatkan perlindungan berhampiran permulaan tempoh polisi, manakala rider perlindungan inflasi akan kos lebih tinggi tetapi terus meningkatkan perlindungan pemegang polisi sepanjang tempoh tersebut. Di samping itu, jika pemegang polisi enggan mengambil kesempatan daripada pilihan pembelian masa hadapan apabila syarikat insurans menawarkannya, ia mungkin tidak ditawarkan lagi.
Ambil perhatian bahawa amalan berbeza di kalangan syarikat insurans. Membeli perlindungan inflasi boleh menjadi lebih mahal, tetapi mungkin memberikan perlindungan yang lebih baik dalam jangka panjang. Jika pemegang polisi mampu membayar kos tambahan, membeli beberapa jenis perlindungan terhadap inflasi biasanya merupakan idea yang baik, terutamanya dalam kes polisi penjagaan jangka panjang, kerana kos penjagaan kesihatan telah meningkat dengan ketara lebih cepat daripada kos sara hidup.
##Sorotan
Ia adalah satu cara untuk mengekalkan faedah mengikut kadar inflasi, berdasarkan peningkatan dalam pendapatan pemegang polisi, di mana premium untuk pilihan pembelian masa hadapan akan meningkat mengikut usia.
Pilihan pembelian masa hadapan membolehkan pemegang polisi insurans meningkatkan perlindungan mereka tanpa pengunderaitan perubatan pada satu ketika pada masa hadapan.
Pilihan pembelian masa hadapan adalah berbeza daripada rider perlindungan inflasi insurans, yang membolehkan pemegang polisi meningkatkan perlindungan secara berkala sepanjang tempoh polisi mereka.
