Option d'achat futur
Qu'est-ce qu'une option d'achat futur ?
Une option d'achat futur (également connue sous le nom d'avenant d'augmentation future) est une caractéristique de l'assurance invalidité de longue durée (ILD) et de certaines polices d'assurance-vie qui permet aux titulaires de police d'augmenter leur couverture d'assurance périodiquement ou à mesure que leur revenu augmente. Ces augmentations s'effectuent sans nouvelle tarification médicale, appelée assurabilité garantie.
Cette garantie est accordée en échange du paiement d'une prime plus élevée sur la durée de la police.
Comprendre l'option d'achat futur
L'option d'achat futur est généralement valide jusqu'à ce que l'assuré atteigne un âge déterminé. Posséder une option d'achat future signifie que même si un assuré développe un problème de santé grave qui rendrait coûteux ou impossible de se qualifier pour une nouvelle police, il peut néanmoins acheter une couverture supplémentaire en vertu de sa police existante car l'option d'achat future n'exige pas que l'assuré passer un nouvel examen médical.
Une option d'achat futur est également souvent disponible avec une assurance soins de longue durée (SLD), qui est conçue pour couvrir les frais de soins infirmiers prolongés, comme un long séjour dans une maison de retraite. Le coût d'achat d'une assurance supplémentaire par le biais de l'option d'achat futur dépend de l'âge du preneur d'assurance. En outre, la compagnie d'assurance décide du montant de la couverture supplémentaire à émettre en fonction du montant de couverture initial de la police et du taux d'inflation de l'économie.
Le coût supplémentaire pour un futur avenant d' option d'achat est souvent relativement faible, représentant environ 2 % du coût total de la police. Cependant, les primes des options d'achat futures augmentent avec l'âge car elles sont calculées en fonction de l'âge auquel l'option est renouvelée. Les assurés peuvent augmenter leurs prestations périodiquement, disons tous les deux ou trois ans. Cet arrangement est idéal pour les assurés qui ont dépassé un certain âge, disons 60 ou 70 ans, et qui courent un plus grand risque d'être hospitalisés et qui peuvent en fait payer les primes élevées requises pour s'inscrire à de telles options.
Option d'achat futur contre protection contre l'inflation
Une option d'achat future n'est pas le seul moyen pour un titulaire de police d'augmenter sa couverture au fil du temps; une autre option est un cavalier de protection contre l'inflation,. qui sert un objectif similaire. En fait, de nombreux courtiers recommanderont la protection contre l'inflation pour les jeunes clients, car elle augmente la valeur des avantages d'une police au fil du temps, en suivant le rythme de l'inflation, donc si et quand ils ont besoin de soins, les avantages couvriront toujours l'augmentation des coûts.
Notez que la protection contre l'inflation est généralement offerte aux assurés même si leurs revenus n'augmentent pas, tandis que certaines options d'achat futures seront subordonnées à la preuve d'un revenu plus élevé.
Options d'achat futures et jeunes assurés
L'option d'achat futur peut avoir des prix favorables, mais ne permet au preneur d'assurance d'augmenter la couverture que vers le début de la durée de la police, tandis qu'un avenant de protection contre l'inflation coûtera plus cher mais augmentera continuellement la couverture du preneur d'assurance au cours de la durée. De plus, si un assuré refuse de se prévaloir de l'option d'achat futur lorsque la compagnie d'assurance l'offre, il se peut qu'elle ne soit pas offerte à nouveau.
Notez que les pratiques varient selon les compagnies d'assurance. L'achat d'une protection contre l'inflation peut être plus coûteux, mais peut fournir une meilleure couverture à long terme. Si l'assuré peut se permettre le coût supplémentaire, l'achat d'un certain type de protection contre l'inflation est généralement une bonne idée, en particulier dans le cas d'une police de soins de longue durée, car les coûts des soins de santé ont augmenté beaucoup plus rapidement que le coût de la vie.
Points forts
C'est un moyen de maintenir les prestations au rythme de l'inflation, en fonction de l'augmentation des revenus de l'assuré, où les primes pour l'option d'achat future augmenteront avec l'âge.
Une option d'achat futur permet aux assurés d'augmenter leur couverture sans souscription médicale à un moment donné dans le futur.
Les options d'achat futures sont différentes des avenants de protection contre l'inflation, qui permettent aux assurés d'augmenter périodiquement leur couverture pendant la durée de leur police.
