Страховка по инвалидности

Что такое страхование по инвалидности?

Как следует из названия, страхование по инвалидности — это тип страхового продукта, который обеспечивает доход в случае, если страхователь не может работать и получать доход из-за инвалидности.

В Соединенных Штатах люди могут получить государственную страховку по инвалидности через систему социального обеспечения. Они также могут приобрести страховку по инвалидности у частных страховых компаний.

Как работает страхование по инвалидности

Часто страховые продукты защищают от конкретных убытков, например, когда план страхования имущества и несчастных случаев возмещает держателю полиса стоимость украденного имущества. Однако в случае страхования по инвалидности эта компенсация относится к потере дохода, вызванной инвалидностью.

Например, если работник зарабатывал 50 000 долларов в год до того, как стал инвалидом, и если его инвалидность не позволяет ему продолжать работать, его страхование по нетрудоспособности компенсирует ему часть потерянного дохода при условии, что он соответствует требованиям. В этом смысле страхование по нетрудоспособности, по сути, покрывает альтернативные издержки работника, ставшего нетрудоспособным.

На практике существует множество условий, которым должен соответствовать страхователь, чтобы получать эти выплаты. Это особенно верно в отношении американской системы социального обеспечения. Чтобы претендовать на государственное страхование по инвалидности, заявители должны доказать, что их инвалидность настолько серьезна, что не позволяет им вообще заниматься какой-либо значимой работой.

Напротив, некоторые частные планы требуют от заявителя только демонстрации того, что они больше не могут продолжать ту же работу, которой они занимались ранее. Система социального обеспечения также требует от заявителей демонстрации того, что их инвалидность продлится не менее 12 месяцев или что ожидается смерть.

Как и во всех видах страхования, страховые планы по нетрудоспособности будут иметь более высокие страховые взносы,. если их условия будут более благоприятными для держателя полиса. И наоборот, планы с менее щедрыми условиями обычно предусматривают более низкие страховые взносы. Некоторые из ключевых особенностей, влияющих на страховые взносы в планах страхования по инвалидности, включают продолжительность периода исключения, то есть продолжительность периода времени, в течение которого заявитель должен ждать после того, как станет инвалидом, прежде чем он сможет начать получать пособия; период выплаты пособий,. в течение которого эти пособия продолжают выплачиваться; и насколько строгим является определение «инвалидности» в соответствии с политикой.

Реальный пример страхования по инвалидности

По приблизительным подсчетам, страхование по инвалидности обычно стоит около 2% от годовой зарплаты застрахованного лица. Конечно, фактическая сумма будет зависеть от страховой компании и особенностей полиса, таких как те, которые обсуждались выше. У разных людей будут разные предпочтения в отношении того, сколько они готовы платить в обмен на большую или меньшую защиту от потенциальной инвалидности.

Для иллюстрации рассмотрим двух гипотетических рабочих. Работник А является профессионалом, работающим в узкоспециализированной области. Рабочим А потребовалось десять лет после окончания среднего образования, чтобы получить квалификацию в своей области, и это позволило им получать относительно большой доход в размере 250 000 долларов в год. С другой стороны, работник Б является выпускником средней школы, регулярно меняет работу и зарабатывает около 30 000 долларов в год.

Работник А знает, что, если он станет инвалидом, он все еще сможет работать в другой сфере, но это, скорее всего, потребует значительной потери дохода. По этой причине они решают приобрести относительно дорогой план страхования по инвалидности, который имеет гибкое определение инвалидности.

Благодаря высокому доходу работника А, он может легко позволить себе относительно высокие взносы. Работник B, с другой стороны, решает выбрать план с более низкими страховыми взносами, даже если этот план имеет более строгое определение инвалидности. В дополнение к тому, что у работника Б меньше ресурсов для оплаты страховых взносов, он также менее склонен работать в сфере, не связанной с его текущим занятием, поскольку характер его работы менее специализирован.

Особенности

• Страхование по инвалидности – это вид страхования, защищающий от потери дохода из-за инвалидности.

• Страхование по инвалидности доступно как в государственных, так и в частных программах.

• Некоторые переменные, влияющие на стоимость страхования по инвалидности, включают строгость требований, предъявляемых к планам; сумма замещаемого дохода; период времени, в течение которого выплачиваются пособия; история болезни; и продолжительность времени, в течение которого страхователи должны ждать, прежде чем начать получать эти льготы.