Fremtidig købsmulighed
Hvad er en fremtidig købsmulighed?
En fremtidig købsmulighed (også kendt som en fremtidig stigningsrytter) er en funktion af langsigtet invalideforsikring (LDI) og nogle livsforsikringer, der giver forsikringstagere mulighed for at øge deres forsikringsdækning med jævne mellemrum, eller når deres indkomst stiger. Disse stigninger gennemføres uden ny medicinsk forsikring, kendt som garanteret forsikring.
Denne garanti ydes mod betaling af en højere præmie over policens løbetid.
Forstå fremtidige købsmuligheder
Den fremtidige købsmulighed er typisk gyldig indtil forsikringstageren når en bestemt alder. At eje en fremtidig købsoption betyder, at selvom en forsikringstager udvikler en alvorlig helbredstilstand, der vil gøre det dyrt eller umuligt at kvalificere sig til en ny police, kan de alligevel købe yderligere dækning under deres eksisterende police, fordi den fremtidige købsoption ikke kræver forsikringstageren at bestå en ny lægeeksamen.
En fremtidig købsmulighed er også ofte tilgængelig med langtidsplejeforsikring (LTC), som er designet til at dække udvidede udgifter til pleje, såsom et længere ophold på et plejehjem. Omkostningerne ved at købe ekstra forsikring gennem den fremtidige købsoption afhænger af forsikringstagerens alder. Forsikringsselskabet bestemmer også, hvor meget ekstra dækning der skal udstedes baseret på policens oprindelige dækningsbeløb og økonomiens inflationsrate.
Meromkostningerne for en fremtidig købsoptionsrytter er ofte relativt lav, og udgør cirka 2 procent af de samlede policeomkostninger. Præmierne for fremtidige købsoptioner stiger dog med alderen, da de beregnes ud fra den alder, hvor optionen fornys. Forsikringstagere kan øge deres ydelser med jævne mellemrum, f.eks. hvert andet til tredje år. Denne ordning er ideel for forsikringstagere, der har passeret en vis alder, f.eks. 60 eller 70, og som har større risiko for at blive indlagt og faktisk har råd til de høje præmier, der kræves for at tilmelde sig sådanne muligheder.
Fremtidig købsmulighed vs. inflationsbeskyttelse
En fremtidig købsoption er ikke den eneste måde, en forsikringstager kan øge deres dækning over tid; en anden mulighed er en inflationsbeskyttelsesrytter,. som tjener et lignende formål. Faktisk vil mange mæglere anbefale inflationsbeskyttelse til yngre kunder, fordi det øger værdien af en polices fordele over tid og holder trit med inflationen, så hvis og når de nogensinde har brug for pleje, vil fordelene stadig dække de øgede omkostninger.
Bemærk, at inflationsbeskyttelse normalt tilbydes forsikringstagere, selvom deres indkomst ikke stiger, mens nogle fremtidige købsmuligheder vil være betinget af at bevise en højere indkomst.
Fremtidige købsmuligheder og yngre forsikringstagere
Den fremtidige købsmulighed kan have gunstige priser, men lader kun forsikringstageren øge dækningen nær begyndelsen af forsikringsperioden, hvorimod en inflationsbeskyttelsesrytter vil koste mere, men løbende øge forsikringstagerens dækning i løbet af løbetiden. Derudover, hvis en forsikringstager afslår at drage fordel af den fremtidige købsmulighed, når forsikringsselskabet tilbyder den, vil den muligvis ikke blive tilbudt igen.
Bemærk, at praksis varierer mellem forsikringsselskaber. At købe inflationsbeskyttelse kan være dyrere, men kan give en bedre dækning i det lange løb. Hvis forsikringstageren har råd til de ekstra omkostninger, er det normalt en god idé at købe en form for beskyttelse mod inflation, især i tilfælde af en langtidsplejepolitik, da udgifterne til sundhedspleje er steget betydeligt hurtigere end leveomkostningerne.
Højdepunkter
Det er en måde at holde ydelserne i takt med inflationen, baseret på stigninger i en forsikringstagers indkomst, hvor præmierne for den fremtidige købsoption vil stige med alderen.
En fremtidig købsmulighed giver forsikringstagere mulighed for at øge deres dækning uden medicinsk forsikring på et tidspunkt i fremtiden.
Fremtidige købsmuligheder adskiller sig fra forsikringsinflationsbeskyttelsesryttere, som giver forsikringstagere mulighed for at øge dækningen med jævne mellemrum i løbet af deres policeperiode.
