Opzione di acquisto futuro
Che cos'è un'opzione di acquisto futuro?
Un'opzione di acquisto futuro (nota anche come pilota di aumento futuro) è una caratteristica dell'assicurazione per invalidità a lungo termine (LDI) e di alcune polizze assicurative sulla vita che consentono agli assicurati di aumentare periodicamente la propria copertura assicurativa o all'aumentare del reddito. Tali incrementi vengono effettuati senza nuova sottoscrizione medica, denominata assicurabilità garantita.
Questa garanzia è concessa in cambio del pagamento di un premio più elevato per tutta la durata della polizza.
Capire l'opzione di acquisto futuro
L'opzione di acquisto futuro è generalmente valida fino a quando l'assicurato non raggiunge un'età specifica. Possedere un'opzione di acquisto futura significa che, anche se un contraente sviluppa una grave condizione di salute che renderebbe costoso o impossibile qualificarsi per una nuova polizza, può comunque acquistare una copertura aggiuntiva nell'ambito della sua polizza esistente perché l'opzione di acquisto futura non richiede l'assicurato per superare una nuova visita medica.
Un'opzione di acquisto futuro è spesso disponibile anche con l'assicurazione per l' assistenza a lungo termine (LTC), progettata per coprire i costi estesi dell'assistenza infermieristica, come un lungo soggiorno in una casa di cura. Il costo per l'acquisto di un'assicurazione aggiuntiva tramite l'opzione di acquisto futuro dipende dall'età dell'assicurato. Inoltre, la compagnia di assicurazione decide quanta copertura extra emettere in base all'importo della copertura originale della polizza e al tasso di inflazione dell'economia.
Il costo aggiuntivo per un'opzione di acquisto futura è spesso relativamente basso e rappresenta circa il 2% del costo totale della polizza. Tuttavia, i premi per le opzioni di acquisto future aumentano con l'età poiché sono calcolati in base all'età alla quale l'opzione viene rinnovata. Gli assicurati possono aumentare i loro benefici periodicamente, diciamo ogni due o tre anni. Questa disposizione è l'ideale per gli assicurati che hanno superato una certa età , diciamo 60 o 70 anni, e corrono un rischio maggiore di essere ricoverati in ospedale e possono effettivamente permettersi i premi elevati richiesti per iscriversi a tali opzioni.
Opzione di acquisto futuro e protezione dall'inflazione
Un'opzione di acquisto futuro non è l'unico modo in cui un assicurato può aumentare la propria copertura nel tempo; un'altra opzione è un pilota di protezione dall'inflazione,. che ha uno scopo simile. In effetti, molti broker consiglieranno la protezione dall'inflazione ai clienti più giovani perché aumenta il valore dei benefici di una polizza nel tempo, tenendo il passo con l'inflazione, quindi se e quando mai avranno bisogno di cure, i benefici copriranno comunque l'aumento del costo.
Si noti che la protezione dall'inflazione viene solitamente offerta agli assicurati anche se il loro reddito non aumenta, mentre alcune opzioni di acquisto future saranno subordinate alla dimostrazione di un reddito più elevato.
Opzioni di acquisto future e assicurati più giovani
L'opzione di acquisto futuro potrebbe avere un prezzo favorevole, ma consente all'assicurato di aumentare la copertura solo verso l'inizio della durata della polizza, mentre un pilota di protezione dall'inflazione costerà di più ma aumenterà continuamente la copertura dell'assicurato nel corso della durata. Inoltre, se un contraente si rifiuta di usufruire dell'opzione di acquisto futuro quando la compagnia di assicurazione la offre, potrebbe non essere offerta di nuovo.
Si noti che le pratiche variano tra le compagnie di assicurazione. L'acquisto di una protezione dall'inflazione può essere più costoso, ma può fornire una migliore copertura a lungo termine. Se l'assicurato può permettersi il costo aggiuntivo, l'acquisto di un qualche tipo di protezione contro l'inflazione è generalmente una buona idea, soprattutto nel caso di una polizza di assistenza a lungo termine, poiché i costi sanitari sono aumentati notevolmente più velocemente del costo della vita.
Mette in risalto
È un modo per mantenere le prestazioni al passo con l'inflazione, basato sull'aumento del reddito dell'assicurato, in cui i premi per l'opzione di acquisto futura aumenteranno con l'età .
Un'opzione di acquisto futuro consente agli assicurati di aumentare la propria copertura senza sottoscrizione medica in futuro.
Le opzioni di acquisto future sono diverse dalle clausole di protezione contro l'inflazione assicurativa, che consentono agli assicurati di aumentare periodicamente la copertura nel corso della durata della polizza.
