Opcje przyszłych zakupów

Co to jest opcja przyszłego zakupu?

Opcja zakupu w przyszłości (znana również jako ryczałtowa podwyżka) jest cechą długoterminowego ubezpieczenia rentowego (LDI) i niektórych polis na życie, która pozwala posiadaczom polis na okresowe zwiększanie zakresu ubezpieczenia lub w miarę wzrostu dochodów. Podwyżki te są dokonywane bez nowego ubezpieczenia medycznego, znanego jako gwarantowane ubezpieczenie.

Gwarancja ta jest udzielana w zamian za zapłacenie wyższej składki w okresie obowiązywania polisy.

Zrozumienie opcji przyszłego zakupu

Opcja przyszłego zakupu jest zazwyczaj ważna do czasu, gdy ubezpieczający osiągnie określony wiek. Posiadanie opcji wykupu w przyszłości oznacza, że nawet jeśli ubezpieczający rozwinie się poważny stan zdrowia, który spowodowałby, że zakwalifikowanie się do nowej polisy byłoby drogie lub niemożliwe, może koniecznie wykupić dodatkowe ubezpieczenie w ramach posiadanej polisy, ponieważ opcja przyszłego zakupu nie wymaga od ubezpieczającego zdać nowy egzamin lekarski.

Opcja zakupu w przyszłości jest często dostępna w przypadku ubezpieczenia opieki długoterminowej (LTC), które ma pokryć koszty rozszerzonej opieki pielęgniarskiej, takie jak długi pobyt w domu opieki. Koszt zakupu dodatkowego ubezpieczenia w ramach opcji przyszłego zakupu zależy od wieku ubezpieczającego. Ponadto firma ubezpieczeniowa decyduje, ile dodatkowego ubezpieczenia wystawić na podstawie pierwotnej kwoty ubezpieczenia i stopy inflacji w gospodarce.

Dodatkowy koszt przyszłej osoby korzystającej z opcji zakupu jest często stosunkowo niski, stanowiąc około 2% całkowitego kosztu polisy. Jednak premie za przyszłe opcje zakupu rosną wraz z wiekiem, ponieważ są obliczane na podstawie wieku, w którym opcja jest odnawiana. Ubezpieczający mogą okresowo zwiększać swoje świadczenia, powiedzmy co dwa do trzech lat. To rozwiązanie jest idealne dla ubezpieczających, którzy przekroczyli pewien wiek, powiedzmy 60 lub 70 lat, i są bardziej narażeni na hospitalizację i mogą sobie pozwolić na wysokie składki wymagane do skorzystania z takich opcji.

Opcja przyszłego zakupu a ochrona przed inflacją

opcja zakupu w przyszłości nie jest jedynym sposobem, w jaki ubezpieczający może z czasem zwiększyć swoje ubezpieczenie; inną opcją jest jeździec chroniący przed inflacją,. który służy podobnemu celowi. W rzeczywistości wielu brokerów zaleca ochronę przed inflacją młodszym klientom, ponieważ z czasem zwiększa ona wartość korzyści polisy, dotrzymując kroku inflacji, więc jeśli kiedykolwiek będą potrzebować opieki, świadczenia nadal pokryją zwiększone koszty.

Należy pamiętać, że posiadaczom polis oferowana jest zazwyczaj ochrona przed inflacją, nawet jeśli ich dochody nie wzrosną, podczas gdy niektóre przyszłe opcje zakupu będą uzależnione od wykazania wyższych dochodów.

Opcje przyszłych zakupów i młodsi ubezpieczający

Opcja przyszłego zakupu może oferować korzystną cenę, ale pozwala posiadaczowi polisy na zwiększenie ochrony tylko na początku okresu polisy, podczas gdy zabezpieczenie przed inflacją będzie kosztować więcej, ale stale zwiększa ochronę ubezpieczającego w trakcie jej trwania. Ponadto, jeśli ubezpieczający odmówi skorzystania z opcji przyszłego zakupu, gdy firma ubezpieczeniowa ją zaoferuje, może nie zostać ponownie zaoferowana.

Należy pamiętać, że praktyki różnią się w zależności od firm ubezpieczeniowych. Zakup ochrony przed inflacją może być droższy, ale na dłuższą metę może zapewnić lepsze pokrycie. Jeżeli ubezpieczającego może sobie pozwolić na dodatkowe koszty, zwykle dobrym pomysłem jest zakup jakiegoś rodzaju ochrony przed inflacją, zwłaszcza w przypadku polisy na opiekę długoterminową, ponieważ koszty opieki zdrowotnej rosną znacznie szybciej niż koszty utrzymania.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Jest to sposób na utrzymanie tempa świadczeń wraz z inflacją, w oparciu o wzrost dochodów ubezpieczającego, gdzie składki za przyszłą opcję zakupu będą rosły wraz z wiekiem.

• Opcja zakupu w przyszłości umożliwia posiadaczom polis ubezpieczeniowych zwiększenie ochrony bez ubezpieczenia medycznego w pewnym momencie w przyszłości.

• Opcje zakupu w przyszłości różnią się od dodatków do ochrony przed inflacją ubezpieczeniową, które umożliwiają posiadaczom polis okresowe zwiększanie ochrony w trakcie trwania ich polisy.