Opções de compra futura

O que é uma opção de compra futura?

Uma opção de compra futura (também conhecida como piloto de aumento futuro) é um recurso do seguro de invalidez de longo prazo (LDI) e de algumas apólices de seguro de vida que permite que os segurados aumentem sua cobertura de seguro periodicamente ou à medida que sua renda aumenta. Esses aumentos são efetuados sem nova subscrição médica, conhecida como segurabilidade garantida.

Esta garantia é concedida em troca do pagamento de um prémio superior ao longo da vida da apólice.

Entendendo a opção de compra futura

A opção de compra futura normalmente é válida até que o segurado atinja uma idade especificada. Possuir uma opção de compra futura significa que, mesmo que um segurado desenvolva uma condição de saúde grave que torne caro ou impossível se qualificar para uma nova apólice, ele pode necessariamente adquirir cobertura adicional sob sua apólice existente, porque a opção de compra futura não exige que o segurado passar por um novo exame médico.

Uma opção de compra futura também está frequentemente disponível com seguro de cuidados de longa duração (LTC), que é projetado para cobrir custos prolongados de cuidados de enfermagem, como uma longa estadia em uma casa de repouso. O custo para adquirir o seguro extra através da opção de compra futura depende da idade do segurado. Além disso, a seguradora decide quanta cobertura extra emitir com base no valor da cobertura original da apólice e na taxa de inflação da economia.

O custo adicional para uma opção de compra futura geralmente é relativamente baixo, representando aproximadamente 2% do custo total da apólice. No entanto, os prêmios para opções de compra futuras aumentam com a idade, pois são calculados com base na idade em que a opção é renovada. Os segurados podem aumentar seus benefícios periodicamente, digamos a cada dois ou três anos. Esse arranjo é ideal para segurados que passaram de uma certa idade, digamos 60 ou 70 anos, e correm maior risco de serem hospitalizados e podem realmente pagar os altos prêmios necessários para se inscrever em tais opções.

Opção de compra futura vs. proteção contra inflação

uma opção de compra futura não é a única maneira de um segurado aumentar sua cobertura ao longo do tempo; outra opção é um piloto de proteção contra inflação,. que serve a um propósito semelhante. Na verdade, muitos corretores recomendam proteção contra inflação para clientes mais jovens porque aumenta o valor dos benefícios de uma apólice ao longo do tempo, acompanhando a inflação, portanto, se e quando eles precisarem de cuidados, os benefícios ainda cobrirão o aumento do custo.

Observe que a proteção contra a inflação geralmente é oferecida aos segurados mesmo que sua renda não aumente, enquanto algumas opções de compra futuras estarão condicionadas à comprovação de uma renda maior.

Opções de compra futura e segurados mais jovens

A opção de compra futura pode ter preços favoráveis, mas apenas permite que o segurado aumente a cobertura perto do início da vigência da apólice, enquanto um piloto de proteção à inflação custará mais, mas aumentará continuamente a cobertura do segurado ao longo do prazo. Além disso, se um segurado se recusar a aproveitar a opção de compra futura quando a seguradora a oferecer, ela pode não ser oferecida novamente.

Observe que as práticas variam entre as seguradoras. Comprar proteção contra inflação pode ser mais caro, mas pode fornecer uma cobertura melhor a longo prazo. Se o segurado puder arcar com o custo adicional, geralmente é uma boa ideia adquirir algum tipo de proteção contra a inflação, especialmente no caso de uma apólice de cuidados de longa duração, uma vez que os custos com saúde têm aumentado significativamente mais rápido do que o custo de vida.

##Destaques

• É uma forma de manter os benefícios em linha com a inflação, com base no aumento da renda do segurado, onde os prêmios da opção de compra futura aumentarão com a idade.

• Uma opção de compra futura permite que os segurados aumentem sua cobertura sem subscrição médica em algum momento no futuro.

• As opções de compra futura são diferentes das cláusulas de proteção contra inflação de seguros, que permitem que os segurados aumentem a cobertura periodicamente ao longo da vigência da apólice.