Framtida köpalternativ
Vad är ett framtida köpalternativ?
En framtida köpoption (även känd som en framtida ökningsryttare) är en funktion i långtidsinvaliditetsförsäkring (LDI) och vissa livförsäkringar som gör det möjligt för försäkringstagare att öka sitt försäkringsskydd med jämna mellanrum, eller när deras inkomster ökar. Dessa höjningar genomförs utan ny medicinsk försäkring, så kallad garanterad försäkring.
Denna garanti beviljas i utbyte mot att en högre premie betalas under försäkringens löptid.
Förstå framtida köpalternativ
Den framtida köpoptionen är vanligtvis giltig tills försäkringstagaren når en viss ålder. Att äga en framtida köpoption innebär att även om en försäkringstagare utvecklar ett allvarligt hälsotillstånd som skulle göra det dyrt eller omöjligt att kvalificera sig för en ny försäkring, kan de nödvändigtvis köpa ytterligare täckning under sin befintliga försäkring eftersom den framtida köpoptionen inte kräver försäkringstagaren att klara en ny läkarundersökning.
En framtida köpoption är också ofta tillgänglig med långtidsvård (LTC) försäkring, som är utformad för att täcka förlängda vårdkostnader, såsom en lång vistelse på ett äldreboende. Kostnaden för att köpa extra försäkring genom den framtida köpoptionen beror på försäkringstagarens ålder. Dessutom bestämmer försäkringsbolaget hur mycket extra täckning som ska utfärdas baserat på försäkringens ursprungliga täckningsbelopp och ekonomins inflationstakt.
Merkostnaden för en framtida köpoptionsförare är ofta relativt låg och utgör cirka 2 procent av den totala försäkringskostnaden. Premier för framtida köpoptioner ökar dock med åldern då de beräknas utifrån den ålder då optionen förnyas. Försäkringstagare kan öka sina förmåner med jämna mellanrum, säg vartannat till vart tredje år. Detta arrangemang är idealiskt för försäkringstagare som har passerat en viss ålder, säg 60 eller 70, och som löper större risk att bli inlagda på sjukhus och faktiskt har råd med de höga premier som krävs för att registrera sig för sådana alternativ.
Framtida köpalternativ vs. inflationsskydd
en framtida köpoption är inte det enda sättet en försäkringstagare kan öka sin täckning över tid; ett annat alternativ är en uppblåsningsskyddsryttare,. som tjänar ett liknande syfte. Faktum är att många mäklare kommer att rekommendera inflationsskydd för yngre kunder eftersom det ökar värdet av en policys förmåner över tid, och håller jämna steg med inflationen, så om och när de någonsin behöver vård, kommer förmånerna fortfarande att täcka den ökade kostnaden.
Observera att inflationsskydd vanligtvis erbjuds försäkringstagare även om deras inkomster inte ökar, medan vissa framtida köpoptioner kommer att vara villkorade av att bevisa en högre inkomst.
Framtida köpoptioner och yngre försäkringstagare
Den framtida köpoptionen kan ha gynnsam prissättning men låter bara försäkringstagaren öka täckningen nära början av försäkringsperioden, medan en inflationsskyddsryttare kommer att kosta mer men kontinuerligt öka försäkringstagarens täckning under löptiden. Dessutom, om en försäkringstagare vägrar att dra nytta av den framtida köpoptionen när försäkringsbolaget erbjuder den, kanske den inte erbjuds igen.
Observera att praxis varierar mellan försäkringsbolag. Att köpa inflationsskydd kan vara dyrare, men kan ge bättre täckning på sikt. Om försäkringstagaren har råd med merkostnaden är det vanligtvis en bra idé att köpa något slags skydd mot inflation, särskilt när det gäller en långtidsvårdsförsäkring, eftersom sjukvårdskostnaderna har stigit betydligt snabbare än levnadskostnaderna.
##Höjdpunkter
– Det är ett sätt att hålla ersättningarna i takt med inflationen, baserat på ökningar av en försäkringstagares inkomst, där premierna för den framtida köpoptionen kommer att öka med åldern.
– En framtida köpoption gör att försäkringstagare kan öka sin täckning utan medicinsk garanti någon gång i framtiden.
- Framtida köpalternativ skiljer sig från försäkringsinflationsskydd, vilket gör att försäkringstagare kan öka täckningen med jämna mellanrum under loppet av försäkringsperioden.
