خيار الشراء المستقبلي
ما هو خيار الشراء المستقبلي؟
يعد خيار الشراء المستقبلي (المعروف أيضًا باسم متسابق الزيادة المستقبلية) سمة من سمات التأمين ضد العجز طويل الأجل (LDI) وبعض بوالص التأمين على الحياة التي تسمح لحاملي الوثائق بزيادة التغطية التأمينية بشكل دوري ، أو مع زيادة دخلهم. يتم تنفيذ هذه الزيادات دون الاكتتاب الطبي الجديد ، المعروف باسم التأمين المضمون.
يتم منح هذا الضمان مقابل دفع قسط أعلى على مدى فترة الوثيقة.
فهم خيار الشراء المستقبلي
عادةً ما يكون خيار الشراء المستقبلي صالحًا حتى يصل حامل الوثيقة إلى عمر محدد. إن امتلاك خيار شراء مستقبلي يعني أنه حتى إذا طور حامل الوثيقة حالة صحية خطيرة من شأنها أن تجعل التأهل لسياسة جديدة مكلفًا أو مستحيلًا ، فيمكنه مع ذلك شراء تغطية إضافية بموجب سياسته الحالية لأن خيار الشراء المستقبلي لا يتطلب حامل الوثيقة لاجتياز فحص طبي جديد.
غالبًا ما يكون خيار الشراء المستقبلي متاحًا مع تأمين الرعاية طويلة الأجل (LTC) ، والذي تم تصميمه لتغطية تكاليف الرعاية التمريضية الممتدة ، مثل الإقامة الطويلة في دار لرعاية المسنين. تعتمد تكلفة شراء تأمين إضافي من خلال خيار الشراء المستقبلي على عمر حامل الوثيقة. أيضًا ، تقرر شركة التأمين مقدار التغطية الإضافية التي يجب إصدارها بناءً على مبلغ التغطية الأصلي للوثيقة ومعدل التضخم في الاقتصاد.
لمتسابق خيار الشراء المستقبلي منخفضة نسبيًا ، وتشكل ما يقرب من 2 بالمائة من إجمالي تكلفة السياسة. ومع ذلك ، تزداد أقساط خيارات الشراء المستقبلية مع تقدم العمر حيث يتم احتسابها بناءً على العمر الذي يتم فيه تجديد الخيار. يمكن لحملة الوثائق زيادة مزاياهم بشكل دوري ، على سبيل المثال كل سنتين إلى ثلاث سنوات. يعتبر هذا الترتيب مثاليًا لحاملي الوثائق الذين تجاوزوا سنًا معينة ، على سبيل المثال 60 أو 70 عامًا ، وهم أكثر عرضة لخطر دخول المستشفى ويمكنهم بالفعل تحمل الأقساط المرتفعة المطلوبة للتسجيل في مثل هذه الخيارات.
خيار الشراء المستقبلي مقابل الحماية من التضخم
خيار الشراء المستقبلي ليس هو الطريقة الوحيدة التي يمكن لحامل الوثيقة أن يزيد من تغطيتها بمرور الوقت ؛ خيار آخر هو متسابق الحماية من التضخم ، والذي يخدم غرضًا مشابهًا. في الواقع ، سيوصي العديد من الوسطاء بالحماية من التضخم للعملاء الأصغر سنًا لأنها تزيد من قيمة مزايا السياسة بمرور الوقت ، ومواكبة التضخم ، لذلك إذا احتاجوا إلى رعاية في أي وقت ، فستظل الفوائد تغطي التكلفة المتزايدة.
لاحظ أن الحماية من التضخم تُقدم عادةً لحاملي وثائق التأمين حتى لو لم يزداد دخلهم ، في حين أن بعض خيارات الشراء المستقبلية ستكون متوقفة على إثبات دخل أعلى.
خيارات الشراء المستقبلية وأصحاب الوثائق الأصغر سنًا
قد يكون لخيار الشراء المستقبلي أسعار مواتية ولكنه يسمح فقط لحامل الوثيقة بزيادة التغطية بالقرب من بداية مدة الوثيقة ، في حين أن متسابق الحماية من التضخم سيكلف أكثر ولكنه يزيد باستمرار تغطية حامل الوثيقة على مدار المدة. بالإضافة إلى ذلك ، إذا رفض حامل الوثيقة الاستفادة من خيار الشراء المستقبلي عندما تقدمه شركة التأمين ، فقد لا يتم عرضه مرة أخرى.
لاحظ أن الممارسات تختلف بين شركات التأمين. يمكن أن تكون حماية الشراء من التضخم أكثر تكلفة ، ولكنها قد توفر تغطية أفضل على المدى الطويل. إذا كان حامل الوثيقة قادرًا على تحمل التكلفة الإضافية ، فإن شراء نوع من الحماية ضد التضخم عادة ما يكون فكرة جيدة ، خاصة في حالة سياسة الرعاية طويلة الأجل ، حيث أن تكاليف الرعاية الصحية كانت ترتفع بشكل أسرع من تكلفة المعيشة.
يسلط الضوء
إنها طريقة للحفاظ على المنافع مواكبة للتضخم ، بناءً على الزيادات في دخل حامل الوثيقة ، حيث ستزداد أقساط خيار الشراء المستقبلي مع تقدم العمر.
يسمح خيار الشراء المستقبلي لحاملي وثائق التأمين بزيادة تغطيتهم دون اكتتاب طبي في وقت ما في المستقبل.
تختلف خيارات الشراء المستقبلية عن راكبي الحماية من تضخم التأمين ، والتي تسمح لحاملي وثائق التأمين بزيادة التغطية بشكل دوري على مدار فترة وثيقتهم.
