Допустимая небанковская деятельность

Что такое разрешенная небанковская деятельность?

Допустимая небанковская деятельность — это направления финансового бизнеса, которые могут осуществляться банковскими холдинговыми компаниями или финансовыми холдинговыми компаниями (ФХК), но не традиционными банками, поскольку они считаются достаточно близкими к банковскому делу, чтобы быть приемлемыми для регулирующих органов. Банковские холдинговые компании могут заниматься бизнесом напрямую или через дочерние фирмы.

Типичными примерами допустимой небанковской деятельности являются владение или операции в области потребительского финансирования и брокерских услуг. Федеральная резервная система, регулирующий орган США в отношении банковских холдинговых компаний, должна проверить предполагаемые небанковские предприятия, прежде чем компаниям будет разрешено предлагать их.

Как работает разрешенная небанковская деятельность

Традиционная банковская деятельность включает прием депозитов; предоставление личных, жилищных (ипотечных) и бизнес-кредитов; и предлагая услуги по выписыванию чеков, гарантийному депозиту, сбережениям и оплате счетов. По мере развития банковской отрасли за последние несколько десятилетий для обслуживания клиентов был разработан ряд услуг, выходящих за рамки традиционного основного набора действий.

Банковские холдинги стремятся стать « универсальными магазинами » для своих клиентов, которые сталкиваются с распространением новых продуктов и услуг. Эти виды деятельности могут быть разрешены, поскольку они являются сопутствующими и, возможно, даже синергетическими с основными банковскими услугами.

Citigroup, Capital One, JPMorgan Chase & Co, TD Bank и Bank of America управляются холдинговыми компаниями. В результате они могут предлагать своим клиентам различные небанковские операции.

Преимущества как для банка, так и для клиента

Небанковская деятельность, разрешенная регулирующими органами, приносит больше доходов банку. Большая часть доходов поступает в виде чистой процентной маржи,. но существенная часть приходится на сборы и комиссионные за некредитную деятельность. Этот тип дохода помогает добавить некоторый балласт к операциям банка на протяжении циклов процентных ставок.

Как упоминалось выше, у клиента есть возможность организовать свою финансовую жизнь под одной крышей. Кроме того, имея дело с одним банком, она, скорее всего, выиграет от снижения или отмены комиссий или льготных процентных ставок по кредитам. Финансовая компания также может предлагать определенные сделки или рекламные акции, чтобы побудить существующих клиентов подписаться на дополнительные небанковские услуги, такие как получение процентного бонуса на свои банковские счета путем открытия брокерского счета или покупки страховки.

Пример разрешенной небанковской деятельности

Например, предположим, что у потребителя есть расчетный счет в банке. Учреждение может предложить ей счет депозитного сертификата (CD) в качестве элемента общего плана сбережений человека вместе с брокерским счетом, который может предложить ей банк. Эти предложения являются дополнительной допустимой небанковской деятельностью.

Другие допустимые небанковские услуги, которые также могут быть предложены этому клиенту банка, включают управление капиталом,. кредитные и дебетовые карты, а также страховые или аннуитетные продукты.

Особенности

• Допустимая небанковская деятельность представляет собой набор функций, которыми могут заниматься финансовые холдинги, но которые не могут выполнять традиционные банки.

• Финансовые холдинговые компании, которые могут осуществлять эту деятельность, рассматриваются как «универсальный магазин» финансовых услуг.

• К ним относятся такие виды деятельности, как страховое андеррайтинг, операции с ценными бумагами, инвестиционные консультации или брокерские услуги.