Activités non bancaires autorisées

Quelles sont les activités non bancaires autorisées ?

Les activités non bancaires autorisées sont des activités financières qui peuvent être exercées par des holdings bancaires ou des holdings financiers (FHC), mais pas par des banques traditionnelles car elles sont jugées suffisamment proches du secteur bancaire pour être acceptables par les régulateurs. Les sociétés de portefeuille bancaire peuvent soit s'engager dans les activités directement, soit par l'intermédiaire de filiales.

Des exemples courants d'activités non bancaires autorisées sont la propriété ou les opérations dans les services de crédit à la consommation et de courtage. La Réserve fédérale, l'organisme de réglementation américain des sociétés de portefeuille bancaires, doit examiner les activités non bancaires envisagées avant que les sociétés ne soient autorisées à les proposer.

Comment fonctionnent les activités non bancaires autorisées

Les activités bancaires traditionnelles comprennent la prise de dépôts; octroyer des prêts personnels, immobiliers (prêts hypothécaires) et commerciaux ; et offrant des services de rédaction de chèques, de dépôt de garantie, d'épargne et de paiement de factures. Au cours de la progression du secteur bancaire au cours des dernières décennies, un certain nombre de services en dehors de l'ensemble traditionnel d'activités de base se sont développés pour servir les clients.

Les holdings bancaires ont cherché à devenir des « guichets uniques » pour leurs clients, confrontés à une prolifération de nouveaux produits et services. Ces activités peuvent être autorisées parce qu'elles sont tangentielles et peut-être même synergiques avec les services bancaires de base.

Citigroup, Capital One, JPMorgan Chase & Co, TD Bank et Bank of America sont toutes exploitées par des sociétés holding. De ce fait, elles sont en mesure de proposer diverses activités non bancaires à leurs clients.

Avantages pour la banque et le client

Les activités non bancaires autorisées par les régulateurs produisent plus de revenus pour une banque. La majorité des revenus proviennent de la marge d'intérêt nette,. mais une partie importante provient des frais et commissions sur les activités autres que les prêts. Ce type de revenus aide à ajouter du lest aux opérations d'une banque tout au long des cycles de taux d'intérêt.

Comme mentionné ci-dessus, le client a la possibilité d'organiser sa vie financière sous un même toit. De plus, en traitant avec une seule banque, elle bénéficiera probablement de frais réduits ou annulés ou de taux d'intérêt préférentiels sur les prêts. Une société financière peut également proposer certaines offres ou promotions pour encourager les clients existants à souscrire à des services non bancaires supplémentaires, tels que la réception d'un bonus d'intérêt sur leurs comptes bancaires en ouvrant un compte de courtage ou en souscrivant une assurance.

Exemple d'activités non bancaires autorisées

Par exemple, disons qu'un consommateur a un compte courant dans une banque. L'institution peut lui proposer un compte certificat de dépôt (CD) comme élément du plan d'épargne global de l'individu ainsi qu'un compte d'intermédiation que la banque peut lui proposer. Ces offres sont des activités non bancaires supplémentaires autorisées.

D'autres services non bancaires autorisés qui peuvent également être offerts à ce client de la banque sont la gestion de patrimoine,. les cartes de crédit et de débit et les produits d'assurance ou de rente.

Points forts

• Les activités non bancaires autorisées sont un ensemble de fonctions que les sociétés holding financières peuvent exercer, mais que les banques traditionnelles ne peuvent pas.

• Les holdings financières qui peuvent exercer ces activités sont considérées comme un "guichet unique" pour les services financiers.

• Il s'agit notamment d'activités telles que la souscription d'assurances, le négoce de titres et les services de conseil en investissement ou de courtage.