Tillåten icke-bankverksamhet

Vad är tillåtna icke-bankaktiviteter?

Tillåten icke-bankverksamhet är branscher av finansiell verksamhet som kan bedrivas av bankholdingbolag eller finansiella holdingbolag (FHC), men inte av traditionella banker eftersom de anses vara tillräckligt nära bankverksamhet för att vara acceptabla av tillsynsmyndigheterna. Bankholdingbolag kan antingen engagera sig i verksamheten direkt eller genom dotterbolag.

Vanliga exempel på tillåten verksamhet utanför banker är ägande eller verksamhet inom konsumentfinansiering och mäklartjänster. Federal Reserve, den amerikanska tillsynsmyndigheten för bankholdingbolag, måste se över de tilltänkta verksamheterna utanför bankerna innan företagen får erbjuda dem.

Hur tillåten verksamhet utanför bank fungerar

Traditionella bankaktiviteter inkluderar att ta insättningar; göra personliga lån, hemlån (hypotekslån) och företagslån; och erbjuder checkskrivning, säkerhetsdeposition, sparande och betalningstjänster. Under bankbranschens utveckling under de senaste decennierna har ett antal tjänster utanför den traditionella kärnverksamheten utvecklats för att betjäna kunderna.

Bankholdingbolag har försökt bli " one-stop-shops " för sina kunder, som konfronteras med en spridning av nya produkter och tjänster. Dessa aktiviteter kan vara tillåtna eftersom de är tangentiella och kanske till och med synergistiska med kärnbankstjänster.

Citigroup, Capital One, JPMorgan Chase & Co, TD Bank och Bank of America drivs alla av holdingbolag. Som ett resultat kan de erbjuda olika aktiviteter utanför bank till sina kunder.

Fördelar för både bank och kund

Icke-bankaktiviteter som tillåts av tillsynsmyndigheter ger mer intäkter för en bank. En majoritet av intäkterna kommer i form av räntenetto,. men en väsentlig del härrör från avgifter och provisioner på icke utlåningsverksamhet. Denna typ av intäkter bidrar till att tillföra lite ballast till en banks verksamhet under räntecyklerna.

Som antytts ovan har kunden möjlighet att organisera sitt ekonomiska liv under ett och samma tak. Dessutom, genom att göra med en enda bank, kommer hon sannolikt att dra nytta av reducerade eller eftergivna avgifter eller förmånliga räntor på lån. Ett finansiellt företag kan också erbjuda vissa erbjudanden eller kampanjer för att uppmuntra befintliga kunder att registrera sig för ytterligare tjänster utanför bankerna, som att få en räntebonus på sina bankkonton genom att öppna ett mäklarkonto eller köpa en försäkring.

Exempel på tillåtna icke-bankaktiviteter

Låt oss till exempel säga att en konsument har ett checkkonto på en bank. Institutionen kan erbjuda henne ett insättningsbevis (CD)-konto som en del av individens övergripande sparplan tillsammans med ett mäklarkonto som banken kan erbjuda henne. Dessa erbjudanden är ytterligare tillåtna icke-bankaktiviteter.

Andra tillåtna icke-banktjänster som också kan erbjudas den bankkunden är förmögenhetsförvaltning , kredit- och betalkort samt försäkrings- eller livräntaprodukter.

Höjdpunkter

– Tillåten verksamhet utanför bankerna är en uppsättning funktioner som finansiella holdingbolag kan ägna sig åt, men som traditionella banker inte kan.

– Finansiella holdingbolag som kan utföra dessa aktiviteter ses som en "one-stop-shop" för finansiella tjänster.

• Dessa inkluderar aktiviteter som försäkringsgarantier, värdepappershandel och investeringsrådgivning eller mäklartjänster.