Tilladte ikke-bankaktiviteter
Hvad er tilladte ikke-bankaktiviteter?
Tilladte ikke-bankaktiviteter er finansielle forretninger, der kan udføres af bankholdingselskaber eller finansielle holdingselskaber (FHC'er), men ikke af traditionelle banker, fordi de anses for tæt nok på bankvirksomhed til at være acceptable af tilsynsmyndighederne. Bankholdingselskaber kan enten engagere sig i virksomhederne direkte eller gennem datterselskaber.
Almindelige eksempler på tilladte ikke-bankaktiviteter er ejerskab eller operationer inden for forbrugerfinansiering og mæglertjenester. Federal Reserve, den amerikanske regulator af bankholdingselskaber, skal gennemgå de påtænkte ikke-bankvirksomheder, før virksomhederne får lov til at tilbyde dem.
Sådan fungerer tilladte ikke-bankaktiviteter
Traditionelle bankaktiviteter omfatter modtagelse af indskud; foretage personlige lån, boliglån (pantelån) og erhvervslån; og tilbyder check-udskrivning, sikkerhedsdepositum, opsparing og regningsbetalingstjenester. I løbet af bankbranchens udvikling i de sidste par årtier er der udviklet en række tjenester uden for det traditionelle kernesæt af aktiviteter for at betjene kunderne.
Bankholdingselskaber har forsøgt at blive " one-stop-shops " for deres kunder, som står over for en spredning af nye produkter og tjenester. Disse aktiviteter kan være tilladte, fordi de er tangentielle og måske endda synergistiske med kernebanktjenester.
Citigroup, Capital One, JPMorgan Chase & Co, TD Bank og Bank of America drives alle af holdingselskaber. Som følge heraf er de i stand til at tilbyde forskellige ikke-bankaktiviteter til deres kunder.
Fordele for både bank og kunde
Ikke-bankaktiviteter, der er tilladt af tilsynsmyndigheder, giver flere indtægter for en bank. Størstedelen af indtægterne kommer i form af nettorentemarginal,. men en væsentlig del stammer fra gebyrer og provisioner på ikke-udlånsaktiviteter. Denne type indtægter er med til at tilføje ballast til en banks drift gennem rentecyklusser.
Som nævnt ovenfor har kunden mulighed for at organisere sit økonomiske liv under ét tag. Også ved at handle med en enkelt bank vil hun sandsynligvis drage fordel af reducerede eller frafaldne gebyrer eller fordelagtige renter på lån. En finansiel virksomhed kan også tilbyde visse tilbud eller kampagner for at tilskynde eksisterende kunder til at logge på for yderligere ikke-banktjenester, såsom at modtage en rentebonus på deres bankkonti ved at åbne en mæglerkonto eller købe en forsikring.
Eksempel på tilladte ikke-bankaktiviteter
Lad os f.eks. sige, at en forbruger har en checkkonto i en bank. Institutionen kan tilbyde hende en indskudskonto (CD) som et element i den enkeltes samlede opsparingsplan sammen med en mæglerkonto, som banken kan tilbyde hende. Disse tilbud er yderligere tilladte ikke-bankaktiviteter.
Andre tilladte ikke-banktjenester, der også kan tilbydes den pågældende bankkunde, er formueforvaltning , kredit- og betalingskort og forsikrings- eller livrenteprodukter.
Højdepunkter
Tilladte ikke-bankaktiviteter er et sæt funktioner, som finansielle holdingselskaber kan udføre, men som traditionelle banker ikke kan.
Finansielle holdingselskaber, der kan udføre disse aktiviteter, ses som en "one-stop-shop" for finansielle tjenesteydelser.
Disse omfatter aktiviteter som forsikringsgaranti, værdipapirhandel og investeringsrådgivning eller -mæglertjenester.
