Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)

När ett tredje parts inkassoföretag försöker driva in en skuld från dig måste de avstå från att ägna sig åt oetiskt beteende. Om de inte gör det, fastställer Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) påföljder mot dem för kränkning av dina rättigheter.

FDCPA är en federal lag utformad för att skydda dig från inkasserare som trakasserar, vilseledar och missbrukar konsumenter. Att veta hur denna lag fungerar är viktigt när man lär sig hur man handskas med en inkasso.

Vad är Fair Debt Collection Practices Act?

FDCPA, som undertecknades i lag 1978, definierar vem en inkasserare är, hur ofta och när en indrivare kan kontakta dig och vad som utgör trakasserier och övergrepp. Den instruerar också inkasserare om vad de ska inkludera när de meddelar dig om din skuld. Till exempel, när du kontaktar dig angående din skuld, måste inkasseraren informera dig om den 30-dagarsperiod du har för att bestrida den.

Enligt denna lag är ursprungliga borgenärer - långivare som ursprungligen lånade dig pengar - undantagna. Vissa stater har dock liknande lagar som även gäller för ursprungliga borgenärer.

När lagen först skrevs var mobiltelefoner, e-post och sociala medier i stort sett obefintliga. På grund av detta har det på sistone väckts en del frågor om hur ofta och när en indrivare kan använda dessa kommunikationsformer för att driva in en skuld. För att minimera förvirringen har Consumer Financial Protection Bureau nyligen utfärdat ändringar av lagen som klargör att dessa nya tekniker kan användas för inkasso, om än med begränsningar.

Så fungerar inkasso

När du misslyckas med att betala tillbaka din skuld som utlovat kommer din långivare förmodligen att kontakta dig för att se vad som är fel. Om du ignorerar dess samtal eller skriftliga meddelanden kan den sluta försöka driva in skulden och skicka den till en inkasso. Denna samlare kan vara ett företag som långivaren arbetar med eller en inkassobyrå som har köpt skulden från den ursprungliga borgenären.

När det väl händer börjar inkassoprocessen. Företaget eller byrån kommer att skicka ett brev eller ringa dig för att informera dig om den utestående skulden. Om den följer FDCPA kommer den att innehålla följande information:

Hur kan du bestrida skulden.

• Storleken på din skuld.

• Namnet på den ursprungliga borgenären.

Dessutom kan inkassoföretaget rapportera det obetalda kontot till en av tre kreditupplysningsföretag, vilket kommer att påverka din kreditvärdering negativt.

Aggressiv inkassotaktik

För att få dig att betala tillbaka din skuld kan vissa inkasserare ta till aggressiva inkassotaktik. Till exempel kan en indrivare som inte följer lagen hotar att återta din bil eller annan personlig egendom för underlåtenhet att betala en osäkrad skuld. Men om inte borgenären har tilldelats en dom mot dig, kan de inte juridiskt återta din egendom.

Andra exempel på aggressivt beteende inkluderar:

• Ringer din telefon upprepade gånger.

• Hotar att arrestera dig.

• skriker obsceniteter åt dig.

Typer av samlingar som FDCPA täcker

FDCPA täcker skulder som främst används av personliga och familjeskäl, vilket inkluderar följande:

• studielån.

• Bolån.

• Sjukvårdsskuld.

• Personlig skuld.

• Kreditkortsskuld.

• Löndagslån.

• Billån.

Skulder som du har använt för företags-, jordbruks- eller affärsändamål omfattas inte av denna lag.

Typer av skydd enligt FDCPA

FDCPA har flera riktlinjer om vad en inkasserare kan och inte kan göra för att säkerställa att de inte ständigt ringer dig, trakasserar och missbrukar dig eller ljuger för dig om det belopp du är skyldig.

Kommunikation

Enligt FDCPA är en inkassobyrå förbjuden att kontakta dig under vissa tider på dygnet, om du inte ger dem tillstånd. Till exempel får en inkasso endast kontakta dig mellan klockan 8 och 21.

Dessutom är det förbjudet för en indrivare att kontakta dig i följande scenarier:

• De vet att du representeras av en advokat.

• Du har informerat dem om att din arbetsplats inte tillåter personliga samtal.

• Du har skickat ett skriftligt brev till dem och bett dem att avstå från att kontakta dig.

Även om samlaren får kommunicera med dina vänner, grannar och familj när de försöker hitta dig, får de inte avslöja att du har skulder om de inte pratar med din make.

När en inkasserare kommunicerar med dig via e-post eller sms angående din skuld, kräver Consumer Financial Protection Bureau att de tillhandahåller en "rimlig och enkel metod" för att du ska kunna välja bort framtida kommunikation.

Skydd mot trakasserier och övergrepp

FDCPA skyddar dig från att bli trakasserad och misshandlad av inkassoföretaget. Till exempel, om en samlare skulle ringa din telefon upprepade gånger för att irritera dig, skulle de bryta mot lagen.

Dessutom kan en samlare inte hota att skada dig fysiskt, publicera en offentlig lista med ditt namn på eller använda svordomar.

Ärlighet

När du kommunicerar med dig måste en inkasserare vara ärlig. De kan inte utge sig för att vara en advokat, ljuga om det belopp du är skyldig eller överdriva konsekvenserna av att du inte betalar din skuld. Dessutom kan de inte ljuga för dig om den juridiska statusen för din skuld.

Anledningen till att den sista punkten är viktig är att en del skuld är preskriberad – vilket innebär att du inte behöver betala tillbaka den efter en viss tid. Om inkassoföretaget ljuger för dig om dess juridiska status och du betalar den utan att bekräfta skuldens ålder, kan det sluta med att du nollställer klockan på skulden.

Validering av din skuld

FDCPA-lagen ger dig också en chans att validera din skuld. När en samlare kontaktar dig måste de skicka ett skriftligt meddelande som innehåller följande, om de inte inkluderade det från början:

• Namn på den ursprungliga borgenären.

• Summan du är skyldig.

• Uttalande som säger att du har 30 dagar på dig att bestrida skulden.

• Information om hur man bestrider inkasso.

Om du tror att skulden inte är din, är det absolut nödvändigt att du bestrider den så att du kan få den borttagen från din kreditupplysning.

Betalningar tillämpas felaktigt på grund av flera skulder

Slutligen skyddar lagen dig om du har flera skulder hos en inkassobyrå och en av dessa skulder har bestridits. Låt oss till exempel säga att du har ett personligt lån och kreditkortsskuld som har skickats till samma inkassobyrå. Om du har bestridit kreditkortsskulden kan inkasseraren inte tillämpa några betalningar du gör på den skulden. De måste följa dina instruktioner för att tillämpa betalningen på din personliga låneskuld istället.

Vad du ska göra om dina rättigheter har kränkts

Om en inkasserare agerar i strid med FDCPA kan du vidta följande åtgärder:

• Rapportera överträdelsen till din delstats åklagarmyndighet.

• Stämma borgenären i federal eller statlig domstol.

• Skicka in ett klagomål till Consumer Financial Protection Bureau.

Om du behöver ytterligare hjälp kan du försöka kontakta en advokat i ditt område som är specialiserad på att skydda konsumenternas rättigheter. De kanske kan hjälpa dig med att lämna in en stämningsansökan. Inkassoföretaget måste betala kostnaden för dina advokatkostnader om du vinner.

##Höjdpunkter

– Det sätter också gränser för vem mer inkassoföretaget får kontakta.

• Om en inkasserare bryter mot FDCPA, kan gäldenären stämma dem i statlig eller federal domstol för skadestånd och juridiska avgifter inom ett år efter överträdelsen.

• The Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) täcker när, hur och hur ofta en tredje part inkassoföretag kan kontakta en gäldenär.