Kreditupplysning
Vad Àr en kreditupplysning?
En kreditupplysning Àr en detaljerad uppdelning av din kredithistorik som utarbetats av en kreditupplysningsbyrÄ. KreditbyrÄer samlar in finansiell information om dig och skapar kreditrapporter baserat pÄ den informationen, och lÄngivare anvÀnder rapporterna tillsammans med annan information för att faststÀlla din kreditvÀrdighet.
I USA finns det tre stora kreditupplysningsbyrĂ„er: Equifax, Experian och TransUnion. Vart och ett av dessa rapporteringsföretag samlar in information om dina personliga ekonomiska detaljer och betalningsvanor för att skapa en unik kreditupplysning. Ăven om det mesta av informationen Ă€r likartad finns det ofta smĂ„ skillnader mellan de tre rapporterna.
Hur kreditupplysningar fungerar
Kreditupplysningar inkluderar personlig information, sÄsom din nuvarande och tidigare adresser, personnummer och anstÀllningshistorik. Dessa rapporter innehÄller ocksÄ en sammanfattning av kredithistorik, som antalet och typen av bank- eller kreditkortskonton som Àr förfallna eller har god status, och detaljerad kontoinformation relaterad till höga saldon, kreditgrÀnser och datumet nÀr konton öppnades .
Kreditupplysningar visar ocksÄ kreditförfrÄgningar och uppgifter om konton som överlÀmnats till kreditupplysningsföretag, sÄsom information om kvarstad och löneutmÀtning. Generellt sett behÄller kreditupplysningar negativ information i sju Är, medan konkursansökningar vanligtvis stannar pÄ kreditupplysningar i cirka 10 Är .
Advisor Insight
Derek Notman, CFPÂź, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
Se till att granska din kreditupplysning innan du behöver den. En kund till mig ansökte om ett bostadslÄn, och nÀr banken hÀmtade sin kreditupplysning fanns det över 20 000 USD i kreditkortsskulder pÄ rapporten, men kunden hade inga kreditkort.
Det som hade hÀnt var att klienten hade samma namn som sin far, sÄ nÀr kreditupplysningen kördes drog den fram deras korrekta uppgifter men ocksÄ av misstag drog sin pappas kreditkortssaldo.
Se till att kolla efter fel innan du tror att du kommer att behöva ansöka om kredit, sÄ att du kan fÄ dem ÄtgÀrdade om det finns nÄgra. Att inte göra detta kan försena ditt kreditbeslut, fÄ din lÄngivare att tÀnka tvÄ gÄnger pÄ att lÄna ut kredit till dig och i slutÀndan försena ett tidskÀnsligt köp.
Vilken information finns i min kreditupplysning?
Kreditupplysningar delar vanligtvis information i fyra avsnitt. Dessa Àr:
Personlig information â Ăverst i rapporten finns din personliga information, inklusive namn, adress, födelsedatum, personnummer, make eller medsökande och telefonnummer. I vissa fall kan det hĂ€r avsnittet ha variationer av ditt namn eller personnummer, eftersom informationen rapporterades felaktigt av en lĂ„ngivare eller annan enhet.
Konton â Det andra avsnittet omfattar huvuddelen av de flesta rapporter och innehĂ„ller detaljerad information om alla dina kreditkonton, bĂ„de revolverande krediter,. sĂ„som kreditkort och kreditlinjer, och avbetalningslĂ„n,. sĂ„som billĂ„n .,. personliga lĂ„n och bolĂ„n. Det kommer att kategorisera dina konton som "öppna", "stĂ€ngda" eller "negativa" och information om alla konton som har haft missade betalningar, debiterats eller skickats för inkasso. Varje konto har sin egen post som kallas " handelslinje."
Offentliga register â Det tredje avsnittet innehĂ„ller offentliga register om finansiella transaktioner, sĂ„som konkurser, domar och skatterĂ€ttigheter. Den inkluderar inte icke-finansiell information, sĂ„som arresteringar eller förseelser.
KreditförfrĂ„gningar â LĂ€ngst ner i rapporten listas alla enheter som nyligen har bett om att fĂ„ se din kreditupplysning pĂ„ grund av en hĂ€ndelse som att ansöka om ett personligt lĂ„n eller söka förhandsgodkĂ€nnande för ett kreditkort. Det förra skulle vara en svĂ„r undersökning,. vilket kan orsaka en kortvarig nedgĂ„ng i din kreditvĂ€rdering. Det senare skulle vara en mjuk förfrĂ„gan,. som inte pĂ„verkar din poĂ€ng. HĂ„rda och mjuka förfrĂ„gningar Ă€r i allmĂ€nhet Ă„tskilda frĂ„n varandra.
Om du skickar in en kreditansökan, en försÀkring eller en hyresfastighet har fordringsÀgare, försÀkringsgivare, hyresvÀrdar och utvalda andra lagligen rÀtt att fÄ tillgÄng till din kreditupplysning. Arbetsgivare kan ocksÄ begÀra en kopia av din kreditupplysning sÄ lÀnge du samtycker och ger skriftligt tillstÄnd. Dessa enheter mÄste vanligtvis betala kreditupplysningsföretagen för rapporten, vilket Àr hur kreditupplysningsföretag tjÀnar pengar.
Var och en av de tre stora kreditupplysningsbyrĂ„erna i USA â Equifax, Experian och TransUnion â ger liknande avlĂ€sningar om konsumenternas finansiella detaljer, men det finns ofta smĂ„ skillnader.
SÀrskilda övervÀganden
Fair Credit Reporting Act krÀver att var och en av de tre kreditupplysningsbyrÄerna förser dig med en gratis kreditupplysning en gÄng per Är. Federal lag ger dig ocksÄ rÀtt att fÄ gratis kreditupplysningar om nÄgot företag har vidtagit negativa ÄtgÀrder mot dig. Detta inkluderar nekande av kredit, försÀkring eller anstÀllning samt rapporter frÄn inkassobyrÄer eller domar. Du mÄste dock begÀra rapporten inom 60 dagar frÄn det datum dÄ den negativa ÄtgÀrden intrÀffade.
Dessutom har konsumenter som gÄr pÄ socialbidrag, personer som Àr arbetslösa och planerar att söka jobb inom 60 dagar och offer för identitetsstöld ocksÄ rÀtt till en kostnadsfri kreditupplysning frÄn var och en av de anmÀlande organen.
Om du letar efter sÀtt att reparera din kredit finns det företag som kan förhandla med dina fordringsÀgare och ha kontakt med kreditupplysningarna för din rÀkning. Det finns bedragare i branschen, sÄ det Àr viktigt för forskningsföretag att vara sÀker pÄ att du anlitar ett vÀlrenommerat kreditreparationsföretag.
Höjdpunkter
Rapporter inkluderar din personliga information, detaljer om kreditlinjer, offentliga register som konkurser och en lista över enheter som har bett om att fÄ se din kreditupplysning.
En kreditupplysning Àr en detaljerad sammanfattning av din kredithistorik som utarbetats av en kreditupplysningsbyrÄ.
De tre stora kreditupplysningsföretagen â Equifax, Experian och TransUnion â mĂ„ste var och en förse dig med en kostnadsfri rapport varje Ă„r.
