ipotek sigortası
Mortgage sigortası nedir?
İpotek sigortası, ipotek kredisi vereni koruyan ve kredinin borçlusu tarafından ödenen bir sigorta poliçesidir.
Genellikle, bir sigorta planı satın aldığınızda, sizin için teminat sağlamak içindir. Ancak ipotek sigortası, borç vereniniz için teminat sağlar. İpotek sigortası ile, ipoteği herhangi bir nedenle geri ödeyememeniz durumunda borç veren veya tapu sahibi teminat altındadır. Bu, ödemelerde temerrüde düşmeyi, sözleşme yükümlülüklerini yerine getirmemeyi, vefat etmeyi veya ipoteğin tamamen geri ödenmesini engelleyen diğer birçok durumu içerebilir.
Mortgage sigortası nasıl çalışır?
Genel olarak, bir ev satın alımında yüzde 20'den daha az bir tutar bırakırsanız, ipotek sigortası için ödeme yapmanız gerekir. Bunun nedeni, eve önceden daha az yatırım yapmış olmanızdır, bu nedenle borç veren size ipotek vererek daha fazla risk almıştır. Ne kadar ödeyeceğiniz, sahip olduğunuz kredinin türüne ve diğer faktörlere bağlıdır.
İpotek sigortası olsa bile, krediden hala sorumlusunuz ve ödemeyi geciktirirseniz veya ödemeyi bırakırsanız, evinizi haciz nedeniyle kaybedebilirsiniz.
PMI vs. MIP ve diğer ücretler
###PMI
PMI veya özel ipotek sigortası, yüzde 20'den daha az indirimli konvansiyonel bir kredi alıyorsanız genellikle gereklidir. Bu, yüzde 3 veya yüzde 5 geleneksel kredi veya diğer düşük peşinat ödemeli ipotek türlerini içerebilir. Borçluların çoğu, aylık ipotek ödemeleriyle PMI öder. Maliyet, kredi puanınıza, kredi-değer (LTV) oranınıza ve diğer faktörlere göre değişebilir.
###MIP
MIP, yüzde 20'den az indirimli bir FHA kredisi için gereken ipotek sigortası primidir. Bu ipotek sigortası için kapanışta ve ayrıca yıllık olarak ödeme yapacaksınız. Peşin alınan MIP, ipoteğinizin yüzde 1,75'ine eşitken, yıllık MIP, borç aldığınız miktara, LTV oranına ve kredi vadesinin uzunluğuna bağlı olarak ipoteğinizin yüzde 0,45'i ile yüzde 1,05'i arasında değişmektedir.
USDA garanti ücreti
USDA garanti ücreti, belirlenmiş kırsal alanlardaki borçlular için geçerli olan ve peşinat şartı olmayan bir USDA kredisi almak için ödeyeceğiniz maliyetlerden biridir. Teminat ücreti peşin ve yıllık olarak ödenir, ön ödeme kredinin yüzde 1'i ve yıllık ücret yüzde 0,35'tir.
VA finansman ücreti
VA kredilerinde ayrıca ön ödeme şartı yoktur, ancak yalnızca askerler, gaziler ve hayatta kalan eşler için geçerlidir. Bu krediler için herhangi bir ipotek sigortası gerekli olmasa da, peşinat yapıp yapmadığınıza (ve eğer öyleyse, büyüklüğüne) bağlı olarak kredinin yüzde 1,4 ila yüzde 3,6'sı arasında değişen bir fonlama ücreti vardır. bu, ilk kez bir VA kredisi alıyorsunuz. Bu fonlama ücretinin bazı durumlarda ödenmesi gerekmez.
Mortgage sigortasının artıları ve eksileri
Mortgage sigortası öncelikle borç verene fayda sağlarken, sınırlı peşinat tasarrufuyla ipotek almanıza izin verdiği için borçlu için bir amaca hizmet eder. Yüzde 20'yi düşürmek, özellikle ev değerlerinin artmasıyla zor olabilir, bu nedenle ipotek sigortası ödeyerek, büyük bir peşinata ihtiyaç duymadan yine de kredi alabilirsiniz.
Yüzde 20 peşinat ödeyene kadar beklemek, uygun ipotek oranlarını kaçırma riskini de beraberinde getirir. Mortgage sigortası, bu oranları şimdi alma olanağı sunar; bu, başlangıçta daha küçük bir peşinatla daha fazla borç almanıza rağmen zaman içinde faizden tasarruf edebileceğiniz anlamına gelir.
Bununla birlikte, ipotek sigortasının dezavantajları da vardır, esas olarak bunun aksi takdirde ödemek zorunda kalmayacağınız ekstra bir masraf olması ve bir FHA krediniz varsa, çıkmanın zor olabileceğidir.
Mortgage sigortasından nasıl kurtulurum
Konvansiyonel bir krediniz varsa, sadece kredinizi ödeyerek ipotek sigortasından kurtulabilirsiniz. Ev Sahiplerini Koruma Yasası uyarınca, borç verenlerin, bakiyeniz orijinal satın alma fiyatının yüzde 78'ine ulaştığında veya amortisman programınızın yarısına ulaştığınızda (yani, örneğin 30 yıllık bir ipotekten 15 yıl sonra) ipotek sigortanızı iptal etmesi gerekir. ).
Ayrıca, bakiyeniz orijinal değerin yüzde 80'ine ulaştığında, otomatik kaldırma işleminden önce iptal talebinde bulunabilirsiniz. Ödemelerinizle iyi durumdaysanız, bazı borç verenler bunu kabul eder.
Son olarak, ipotek sigortasından çıkmak için ipoteğinizi yeniden finanse etmeyi deneyebilir veya evinizin değer kazanıp kazanmadığını ve LTV oranının iyileşip iyileşmediğini görmek için yeniden değerleme yaptırabilirsiniz. Genel olarak, bu stratejiler, ipotekinizi ilk aldığınızdan beri eviniz önemli ölçüde değer kazandıysa işe yarayabilir.
##Öne çıkanlar
Borçlunun ipotek ödemeleri sırasında ölmesi durumunda mirasçıların korunmasına ilişkin ipotek hayat sigortası ile karıştırılmamalıdır.
İpotek sigortası, borçlunun ödemeleri temerrüde düşürmesi, vefat etmesi veya ipoteğin sözleşmeden doğan yükümlülüklerini yerine getirememesi durumunda borç vereni veya tapu sahibini koruyan bir sigorta poliçesi anlamına gelir.
Üç tür ipotek sigortası, özel ipotek sigortası, nitelikli ipotek sigortası primi ve ipotek tapusu sigortasını içerir.
