Borç-Gelir (DTI) Oranı

Borç-gelir oranı nedir?

Borç-gelir oranı, bir borçlunun aylık gelirinin ne kadarının borç tarafından tüketildiğini ifade eder. Alacaklılar, özellikle ipotek kredisi verenler, tüm aylık faturalar ödendikten sonra geriye ne kaldığını bilmek ister.

Oran, aylık borç ödemelerinin brüt aylık gelire bölünmesiyle hesaplanır. Birine borç para vermek için önemli bir barometre.

Borç verenler tarafından arka uç oranı olarak da bilinen borç-gelir oranı, bir kişinin kredi puanını ve bir borçluya borç vermek isteyen borç verenlerin türlerini etkiler.

Daha Derin Tanım

Adım 1: Minimum kredi kartı ödemeleri, araba ödemeleri, nafaka veya nafaka, kira veya ipotek ödemeleri ve öğrenci kredileri dahil tüm aylık faturaları toplayın.

Adım 2: Toplam borcu, brüt aylık gelire (vergi öncesi gelir) bölün.

Adım 3: Tutarı bir yüzdeye çevirin. Örneğin, toplam borç 2500$ ve aylık brüt gelir 6,000$ ise, 2500$'ı 6,000$'a bölün ve sonunda 0,4166 veya neredeyse yüzde 42'lik bir borç-gelir oranı elde edin.

Elbette, borçlunun borç-gelir oranı ne kadar düşükse, kredi alma şansı o kadar iyi olur.

Bunun nedeni, bir borçlunun borç-gelir oranı ne kadar yüksekse, aylık ödemeleri yapmakta o kadar zorlanması muhtemeldir. Çoğu borç veren , kişinin kredisinin iyi olup olmadığına ikna edilebilmesine rağmen, yüzde 36'dan fazla bir orana sahip kişilere kredi verme olasılığı daha düşük olacaktır . Wells Fargo, borç verenlerin borç-gelir oranınızı nasıl görebileceğini şöyle açıklıyor:

Yüzde 35 veya daha az: İyi görünüyorsunuz. Borcunuz yönetilebilir seviyede.
Yüzde 36-49: İyileştirmeye yer var. Sağlık faturası veya pahalı ev veya araba tamiri gibi beklenmedik bir masraf durumunda borç-gelir oranınızı düşürmeyi düşünmelisiniz.
Yüzde 50 veya daha fazla: Tehlikeli bölgedesiniz ve acil durumlar için muhtemelen çok az paranız kaldı. Bu borç-gelir oranı, borçlanma seçeneklerinizi ciddi şekilde sınırlayacaktır.

Yüksek bir borç-gelir oranı onarılamaz değildir. Borçlular, finanse ettikleri arabaları satarak ve kredi kartlarını ödeyerek oranlarını düşürebilirler. Ayrıca, evlerinde yeterli öz sermaye varsa, borçlular diğer borçlarını nakit çıkışlı ipotek refinansmanı ile konsolide edebilirler.

Borç-gelir oranı örneği

Jackie'nin aylık geliri 10.000 dolar, bu da yılda 120.000 dolara eşit. Aylık borç ödemeleri toplam 4.000 dolar. Borç-gelir oranı yüzde 40. Bu oran, çoğu borç verenin kabul ettiği maksimum yüzde 36'nın üzerindedir.

Jackie, yeni bir krediye hak kazanmak için finanse ettiği aracı satarak ve kredi kartı borcunu keserek oranını düşürebilir. Ya da evinin yeterli öz sermayesi varsa, diğer borçlarını nakit çıkışı refisi ile konsolide edebilir.

Son olarak, kredi onayı için daha yüksek bir borç-gelir oranına izin verebilecek diğer borç verenlerle görüşebilir.

##Öne çıkanlar

%43'lük bir DTI, tipik olarak bir borçlunun sahip olabileceği ve bir ipotek için kalifiye olabileceği en yüksek orandır, ancak borç verenler genellikle %36'dan fazla olmayan oranlar ararlar.
Düşük bir DTI oranı, borç servisine göre yeterli geliri gösterir ve borçluyu daha çekici kılar.
Borç-gelir (DTI) oranı, bir kişinin veya kuruluşun bir borcu ödemek için ürettiği gelir miktarını ölçer.

##SSS

Borç-Gelir Oranı Borç-Limit Oranından Nasıl Farklıdır?

Bazen borç-gelir oranı, borç-limit oranı ile birlikte toplanır. Bununla birlikte, iki ölçütün belirgin farklılıkları vardır. Kredi kullanım oranı olarak da adlandırılan borç-limit oranı, borçlunun halihazırda kullanılmakta olan toplam kullanılabilir kredisinin yüzdesidir. Başka bir deyişle, borç verenler, kredi kartlarınızı maksimuma çıkarıp çıkarmadığınızı belirlemek ister. DTI oranı, aylık borç ödemelerinizi gelirinize göre hesaplar, böylece kredi kullanımı, kredi kartı şirketleri tarafından onaylanmış mevcut kredi miktarınıza kıyasla borç bakiyelerinizi ölçer.

İyi Bir Borç-Gelir Oranı Nedir?

Genel bir kılavuz olarak, %43, bir borçlunun sahip olabileceği ve yine de bir ipotek için kalifiye olabileceği en yüksek DTI oranıdır. İdeal olarak, borç verenler %36'dan daha düşük bir borç-gelir oranını tercih ederler ve bu borcun en fazla %28'i bir ipotek veya kira ödemesine gider. Maksimum DTI oranı borç verenden borç verene değişir. Bununla birlikte, borç-gelir oranı ne kadar düşükse, borçlunun kredi başvurusu için onaylanma veya en azından dikkate alınma şansı o kadar iyi olur.

Borç-Gelir Oranının Sınırlamaları Nelerdir?

DTI oranı, farklı borç türleri ile bu borcun ödenmesinin maliyeti arasında ayrım yapmaz. Kredi kartları, öğrenci kredilerinden daha yüksek faiz oranlarına sahiptir, ancak bunlar DTI oranı hesaplamasında bir araya getirilir. Bakiyelerinizi yüksek faizli kartlardan düşük faizli bir kredi kartına aktarırsanız, aylık ödemeleriniz azalacaktır. Sonuç olarak, aylık toplam borç ödemeleriniz ve DTI oranınız düşecek, ancak ödenmemiş toplam borcunuz değişmeyecektir.

Borç-Gelir Oranı Neden Önemlidir?

Borç-gelir (DTI) oranı, aylık brüt gelirinizin aylık borç ödemelerinizi ödemeye giden yüzdesidir ve borç verenler tarafından borçlanma riskinizi belirlemek için kullanılır. Düşük bir borç-gelir (DTI) oranı, borç ve gelir arasında iyi bir denge olduğunu gösterir. Tersine, yüksek bir DTI oranı, bir bireyin her ay kazanılan gelir miktarı için çok fazla borcu olduğunu gösterebilir. Tipik olarak, düşük borç-gelir oranlarına sahip borçluların aylık borç ödemelerini etkin bir şekilde yönetmeleri muhtemeldir. Sonuç olarak, bankalar ve finansal kredi sağlayıcılar, potansiyel bir borçluya kredi vermeden önce düşük DTI oranları görmek isterler.