Ön Uç Oranı
Ön Uç Oranı Nasıl Belirlenir?
İpotek-gelir oranı olarak da bilinen ön uç oranı, bir bireyin gelirinin hangi kısmının ipotek ödemelerine tahsis edildiğini gösteren bir orandır. Ön uç oranı, bir bireyin beklenen aylık ipotek ödemesinin aylık brüt gelirine bölünmesiyle hesaplanır. İpotek ödemesi genellikle anapara, faiz, vergiler ve ipotek sigortasından (PITI) oluşur. Borç verenler, ne kadar borç verileceğini belirlemek için ön uç oranını arka uç oranıyla birlikte kullanır.
Ön Uç Oranını Anlama
Bir ipoteği uzatıp uzatmamaya karar verirken, borç verenler borç-gelir (DTI) oranını istikrarlı bir gelire sahip olmaktan, faturaları zamanında ödemekten ve yüksek bir FICO puanına sahip olmaktan daha önemli görürler. Bir tür DTI oranı, ön uç oranıdır. Genel ipotek ödemesine ek olarak, varsa, ev sahipleri birliği (HOA) aidatları gibi diğer ilgili maliyetleri de dikkate alır. Örneğin, bir kişinin tahmini ipotek harcamaları 2.000 $'dır (1.700 $ ipotek ödemesi ve 300 $ HOA ücreti) ve aylık geliri 9.000 $'dır; sonuç olarak, ön uç oranı yaklaşık %22'dir.
Ön Uç Oranı vs. Arka Uç Oranı
Ön uç oranı, bir kişinin gelirinin ne kadarının PITI dahil ipotek giderlerine tahsis edildiğini ölçer. Buna karşılık, arka uç oranı, bir kişinin gelirinin ne kadarının diğer tüm aylık borçlara tahsis edildiğini ölçer. Diğer tüm borç yükümlülüklerinin toplamının kişinin gelirinin toplamına bölünmesidir. Diğer borçlar genellikle öğrenci kredisi ödemelerini, kredi kartı ödemelerini, ipoteksiz kredi ödemelerini içerir.
Borç verenler, ilişkili temerrüt riski nedeniyle tüketicilerin %36'dan fazla olmayan bir orana sahip olmasını tercih eder. Yüksek arka uç oranları, borçlunun gelirinin daha fazlasının diğer borç yükümlülüklerine tahsis edildiğini ve böylece ipotek için daha az gelir elde edildiğini gösterir. Borçlunun geliri olumsuz etkilenirse, ipoteği ödemek de dahil olmak üzere borç yükümlülüklerini yerine getirememe olasılığı daha yüksektir.
İdeal Ön Uç Oranı Nedir?
Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri için %31 veya daha düşük bir ön uç oranı ve % 43'ten fazla olmayan bir arka uç oranı tercih eder. Daha yüksek oranlar, temerrüt riskinin arttığını gösterir. Ancak, belirli faktörler (örneğin, önemli peşinatlar, büyük tasarruflar ve uygun kredi puanları) mevcut olduğunda, borç verenler daha yüksek oranları kabul edebilir. Örneğin, ön ödeme oranı yüksek olan bir borçlu, satın alma fiyatının yarısını peşinat olarak öderse veya tasarruflarını önemli ölçüde artırırsa, borç verenler ipotek teklif etmeye giderek daha istekli olabilir.
Onaylanmazsa, borçlu oranı düşürmek için borçlarını azaltabilir. Borçlu ayrıca bir ipotek üzerinde bir cosigner bulundurmayı da düşünebilir. Örneğin, FHA kredileri, yeterli geliri ve iyi kredi notu olan akrabaların birlikte imza atmasına izin verir.
Özel Hususlar
Büyük öğrenci borcu, birçok tüketicinin ev satın almasını engelliyor. Mükemmel kredi notlarına sahip olsalar bile, birçoğu kredi verenler için başlangıç oranlarının çok yüksek olduğunun farkındadır. Bununla birlikte, borçlular, potansiyel bir ev sahibinin DTI'sı üzerinde daha az etki yapacak şekilde borcu yeniden yapılandırabilirler. Örneğin, bir öğrenci kredisinin aylık ödemesini düşürebilirler. Ayrıca, federal öğrenci kredileri, borçlunun gelirinin yalnızca %10'unu kullanan ödemelere izin verebilir.
##Öne çıkanlar
Arka uç oranı, bir kişinin gelirinin ne kadarının diğer borç yükümlülüklerine ayrıldığını ölçer.
Borç verenler, ön uç oranının çoğu kredi için %28'den ve FHA kredileri için %31'den fazla olmamasını tercih eder.
Büyük öğrenci kredisi ödemeleri genellikle tüketicilerin ev satın almasını engeller.
Ön uç oranı, bir kişinin gelirinin ne kadarının ipotek ödemelerine ayrıldığını ölçer.
