支付阶段

什么是支付阶段？

年金的支付阶段是支付给年金受益人的阶段。这些通常按月分发，并持续到年金受益人的一生。年金是一种金融产品，可在未来某个时间向投资者或接受者支付一笔款项。

投资者将钱存入年金，称为积累阶段。当投资者开始收到付款时，通常是在退休时，年金已进入支付阶段。支付的规模和频率可能会有所不同，具体取决于投资者购买的年金类型。支付阶段也称为年金化阶段。

受益人通过其年金投资组合为退休建立资产时，支付阶段发生在积累阶段之后。一旦撤回，退休投资者收到的收入即为应税收入以及多年来的任何收益或投资。换句话说，任何支出都作为普通收入征税。

大多数年金都有一个年金受益人可以开始支付阶段而不会产生提前提款罚款的最低年龄。投资者还可以包括继续付款的条款，直到年金受益人和他们的配偶都去世。但是，一旦进入支付阶段，年金化过程就不可逆转，这意味着年金受益人无法继续建立资产并增加其年金投资组合的价值。

当年金人准备好开始从他们的年金中接收付款时，他们会通知保险公司他们这样做的决定。在支付阶段开始时，投资者可能会收到一次性付款，也可能会选择定期收到付款流。精算师使用数学模型和预期寿命表来计算支付金额，这些金额将持续到年金受益人的一生：等待的时间越长，支付的金额就越大。

如果投资者选择一种付款流而不是一次性付款，他们可能会选择接收固定付款或根据各种投资选择（例如共同基金）的表现而变化的付款。每次定期付款的金额将部分取决于为接收付款选择的时间段。

当投资者决定将合同年金化时，通常无法以任何方式更改的特定支付选项被锁定在年金中。账户的价值既可以一次性提取，也可以在投资者的一生中进行年金化。

有多种年金支付选项可供选择，包括：

终身年金选择通常提供最大的定期付款，因为付款分布在接受者的整个生命周期中。终身年金很有帮助，因为它可以帮助退休人员摆脱他们的积蓄，这意味着他们不会用完钱。

有期限的终身年金除了终身支付外，还保证在一定时期内支付。此外，如果年金受益人死亡，受益人将在一定时期的剩余时间内收到付款。如果年金受益人在保证期过去之前去世，此选项会有所帮助。年金支付将在保证期内持续支付，例如 10 年，受益人是受助人。

与最后一名幸存者的共同生活包括两个或两个以上的人，通常是夫妻。在第一个人去世后，年金继续支付给幸存者。

人寿意外险是一种附加死亡抚恤金的年金，这是一种类似于人寿保险单的支出。

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