Maksuvaihe
Mikä on maksuvaihe?
Annuiteetin maksuvaihe on vaihe, jolloin maksut suoritetaan annuiteetin saajalle. Ne jaetaan yleensä kuukausittain ja kestävät annuiteetin eliniän. Annuiteetti on rahoitustuote, joka maksaa sijoittajalle tai vastaanottajalle maksuvirran jossain vaiheessa tulevaisuudessa.
Sijoittaja tallettaa rahaa annuiteettiin, jota kutsutaan keräämisvaiheeksi. Kun sijoittaja alkaa vastaanottaa maksuja, mikä on tyypillisesti eläkkeellä, annuiteetti on siirtynyt maksuvaiheeseen. Maksujen suuruus ja maksutiheys voivat vaihdella sijoittajan ostaman annuiteettityypin mukaan. Maksuvaihetta kutsutaan myös annuitisaatiovaiheeksi.
Maksuvaiheen ymmärtäminen
Maksuvaihe tulee kertymisvaiheen jälkeen, kun annuiteetin saaja rakentaa varoja eläkkeelle jäämistä varten annuiteettisalkkunsa kautta. Nostettuaan eläkkeellä olevan sijoittajan saamat tulot ovat veronalaista tuloa sekä kaikki vuosien ajalta saadut tulot tai sijoitukset. Toisin sanoen kaikkia maksuja verotetaan tavallisena tulona.
Useimmilla eläkkeillä on vähimmäisikä, jonka jälkeen annuiteetin saaja voi aloittaa maksuvaiheen ilman, että hänelle aiheutuu ennenaikaista nostomaksua. Sijoittaja voi myös sisällyttää ehtoja maksujen jatkamiseen, kunnes sekä eläkkeensaaja että hänen puolisonsa kuolevat. Eläkemaksuprosessi on kuitenkin peruuttamaton sen jälkeen, kun se on siirtynyt maksuvaiheeseen, mikä tarkoittaa, että annuiteetin saaja ei voi jatkaa omaisuuden rakentamista ja annuiteettisalkkunsa arvon kasvattamista.
Kun annuiteetin saajat ovat valmiita vastaanottamaan eläkemaksujaan, he ilmoittavat päätöksestään vakuutusyhtiölle. Maksuvaiheen alussa sijoittaja voi saada kertakorvauksen tai hän voi valita vastaanottavansa maksun säännöllisin väliajoin suoritettuina maksuina. Aktuaarit laskevat matemaattisten mallien ja elinajanodotetaulukoiden avulla maksusummia, jotka kestävät eläkkeensaajan eliniän: mitä kauemmin odottaa, sitä suurempia maksuja tulee.
Maksuvaiheiden tyypit
Jos sijoittaja valitsee maksuvirran kertamaksun sijaan, hän voi valita maksuja, jotka ovat kiinteitä tai maksuja, jotka vaihtelevat eri sijoitusvaihtoehtojen, kuten sijoitusrahaston , kehityksen perusteella. Kunkin määräaikaismaksun määrä riippuu osittain maksujen vastaanottamiselle valitusta ajanjaksosta.
Kun sijoittaja päättää annuitisoida sopimuksen, annuiteettiin lukitaan tietty maksuvaihtoehto, jota ei yleensä voi muuttaa millään tavalla. Tilin arvo voidaan nostaa joko kertakorvauksena tai annuitisoida sijoittajan elinkaaren aikana.
Saatavilla on useita annuiteettimaksuvaihtoehtoja, mukaan lukien seuraavat:
###Syytinki
Elinkorkovaihtoehto tarjoaa yleensä suurimmat jaksolliset maksut, koska maksut jakautuvat saajan elinkaaren ajalle. Elinkorko on hyödyllinen, koska se auttaa eläkeläistä kestämään säästöjään, mikä tarkoittaa, että rahat eivät lopu.
Elinkorko tietyllä ajanjaksolla
Elinkorko tietyllä ajanjaksolla takaa elinikäisten maksujen lisäksi tietyn ajanjakson maksut. Lisäksi edunsaaja saa maksuja tietyltä ajalta, jos annuiteetin saaja kuolee. Tämä vaihtoehto auttaa siinä tapauksessa, että eläkkeensaaja kuolee ennen takuuajan umpeutumista. Eläkemaksut jatkuisivat takuuajan, esimerkiksi 10 vuoden ajan, edunsaajien ollessa edunsaajina.
Yhteinen elämä viimeisen selviytyjän kanssa
Yhteinen elämä viimeisen selviytyneen kanssa kattaa kaksi tai useampia ihmisiä, jotka ovat yleensä aviomies ja vaimo. Eloon jäänyt maksu jatkuu ensimmäisen henkilön kuoleman jälkeen.
###Elämän satunnaisuus
Henkivakuutus on annuiteetti, johon liittyy kuolemantapausetuus,. joka on henkivakuutusta vastaava maksu.
##Kohokohdat
Maksuvaihe voidaan maksaa kuukausittain, tai elinkorkovaihtoehdon tapauksessa maksut suoritetaan saajan eliniän ajan.
Eläkkeen maksuvaihe on ajanjakso, jolloin maksut suoritetaan annuiteetin omistajalle, jota kutsutaan annuiteetiksi.
Annuiteetti on rahoitustuote, joka maksaa sijoittajalle tai vastaanottajalle maksuvirran jossain vaiheessa tulevaisuudessa.
Elinkorko tietyllä ajanjaksolla takaa elinikäisten maksujen lisäksi tietyn ajanjakson maksut.
