积累阶段

##什么是积累阶段？

积累阶段对投资者和为退休储蓄的人有两种含义。它是指个人工作和计划并最终通过储蓄建立其投资价值的时期。积累阶段之后是分配阶段，退休人员开始获取和使用他们的资金。

积累阶段如何运作

积累阶段也是年金投资者处于建立年金现金价值的早期阶段的特定时期。该建设阶段之后是年金化阶段，在该阶段向年金受益人支付款项。

积累阶段实质上是从一个人开始为退休存钱时开始，并在他们开始分配时结束。对于许多人来说，这从他们开始工作生活开始，到他们从工作世界退休时结束。甚至在一个人的生活工作阶段开始之前就可以开始为退休储蓄，例如当某人是学生时，但这并不常见。通常，加入劳动力与积累阶段的开始相吻合。

专家表示，个人越早开始积累阶段越好，20 多岁开始储蓄与 30 多岁开始储蓄之间的长期财务差异很大。在积累期间通过储蓄来推迟消费通常会增加人们以后能够拥有的消费量。积累期越早，您将拥有的优势越多，例如复合利息和免受商业周期的影响。

就年金而言，当一个人将钱投资于年金以提供退休收入时，他们处于年金寿命的累积期。在积累阶段投入的越多，在年金化阶段获得的收益就越多。

个人可以在积累阶段建立许多收入流，从他们第一次进入劳动力市场时开始，或者在某些情况下，从更早开始。以下是一些更受欢迎的选项。

-社会保障：这是从您收到的每份薪水中自动扣除的捐款。

401(k) ：这是一项可选的延税投资，如果您的雇主提供这样的选择，可以按月、按月或按年进行。您可以留出的金额有年度限制，还取决于您的收入、年龄和婚姻状况。
IRA ：个人退休账户可以是税前或税后，取决于您选择的选项。根据美国国税局 ( IRS)的规定，您可以投资的金额每年都会有所不同，并且取决于您的收入、年龄和婚姻状况。

-投资组合：这是指投资者持有的资产，包括股票、政府和公司债券、国库券、房地产投资信托基金 ( REIT )、交易所交易基金 ( ETF )、共同基金和证书等资产存款。期权、衍生品和实物商品，如房地产、土地和木材也可以包括在清单中。

-延期支付年金：这些年金以固定或可变回报率提供延税增长。它们允许个人每月或一次性向保险公司付款，以换取保证收入，通常为 10 年或更长时间。

人寿保险政策：一些政策可能对退休有用，例如，如果个人每年支付基于特定市场指数增长的税后固定金额。该政策需要允许个人在退休时提取本金以及从政策中获得的任何升值，基本上是免税的。

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