Útborgunarfasi
Hver er útborgunarfasinn?
Útborgunarfasinn í lífeyri er sá áfangi þegar greiðslur fara fram til lífeyrisþega. Þeir dreifast venjulega mánaðarlega og endast út lífeyrisþega. Lífeyrir er fjármálavara sem greiðir fjárfesti eða viðtakanda straum af greiðslum einhvern tíma í framtíðinni.
Fjárfestirinn leggur peninga inn á lífeyri, sem kallast uppsöfnunarfasinn. Þegar fjárfestirinn byrjar að fá greiðslur, sem er venjulega á eftirlaun, er lífeyririnn kominn í útborgunarfasa. Stærð og tíðni útborgana getur verið mismunandi, eftir því hvers konar lífeyri fjárfestirinn hefur keypt. Útborgunarfasinn er einnig kallaður lífeyrisáfanginn.
Að skilja útborgunarstigið
Útborgunarfasinn kemur á eftir uppsöfnunarfasa þegar lífeyrisþegi byggir upp eignir til eftirlauna í gegnum lífeyrissafn sitt. Þegar þær hafa verið teknar til baka eru tekjur sem fjárfestir á eftirlaunum fær skattskyldar tekjur sem og allar tekjur eða fjárfestingar í gegnum árin. Með öðrum orðum, allar útborganir eru skattlagðar sem venjulegar tekjur.
Flest lífeyrissjóðir hafa lágmarksaldur þar sem lífeyrisþegi getur hafið útborgunarfasa án þess að verða fyrir snemmbúinni úttektarsekt. Fjárfestirinn getur einnig sett ákvæði um að halda greiðslunum áfram þar til bæði lífeyrisþegi og maki þeirra eru látnir. Hins vegar er lífeyrisöflunarferlið óafturkræft þegar það er komið í útborgunarfasa, sem þýðir að lífeyrisþegi getur ekki haldið áfram að byggja upp eignir og aukið verðmæti lífeyrisafns síns.
Þegar lífeyrisþegar eru tilbúnir til að byrja að fá greiðslur frá lífeyri sínum tilkynna þeir tryggingafélaginu ákvörðun sína um það. Í upphafi útborgunarfasa getur fjárfestirinn fengið eingreiðslu eða valið að fá útborgunina sem straum greiðslna með reglulegu millibili. Tryggingafræðingar nota stærðfræðileg líkön og lífslíkur töflur til að reikna út greiðsluupphæðir, sem munu endast út líf lífeyrisþegans: því lengur sem bíður, því stærri verða greiðslurnar.
Tegundir útborgunarfasa
Ef fjárfestirinn velur straum greiðslna á móti eingreiðslu getur hann valið að fá greiðslur sem eru fastar eða greiðslur sem eru mismunandi eftir frammistöðu ýmissa fjárfestingarkosta eins og verðbréfasjóðs. Upphæð hverrar reglubundinnar greiðslu fer að hluta til eftir því tímabili sem valið er til að taka á móti greiðslum.
Þegar fjárfestirinn ákveður að gjaldfella samninginn er ákveðinn greiðslumöguleiki, sem venjulega er ekki hægt að breyta á nokkurn hátt, læstur inn í lífeyri. Verðmæti reikningsins er annaðhvort hægt að draga í einu lagi eða greiða lífeyri yfir líftíma fjárfestisins.
Það eru nokkrir lífeyrisgreiðslumöguleikar í boði, þar á meðal eftirfarandi:
Lífeyrir
Lífeyrisvalkostur veitir venjulega stærstu reglubundnu greiðslurnar þar sem greiðslunum er dreift yfir líf viðtakanda . Lífeyririnn er gagnlegur þar sem hann hjálpar lífeyrisþeganum að lifa af sparnaði sínum, sem þýðir að þeir verða ekki uppiskroppa með peninga.
Lífeyrir með ákveðnu tímabili
Lífeyrir með tilteknum tíma tryggir greiðslurnar yfir ákveðinn tíma auk ævigreiðslna. Einnig mun bótaþegi fá greiðslur það sem eftir er af ákveðnu tímabili ef lífeyrisþegi deyr. Þessi valkostur hjálpar ef lífeyrisþegi deyr áður en tryggt tímabil er liðið. Lífeyrisgreiðslurnar myndu halda áfram í tryggingartímabilið, svo sem 10 ár, með bótaþega sem viðtakendur.
Sameiginlegt líf með síðasta eftirlifanda
Sameiginlegt líf með síðasta eftirlifanda nær yfir tvo eða fleiri einstaklinga, sem venjulega eru hjón. Lífeyrir heldur áfram greiðslum til eftirlifanda eftir andlát fyrsta mannsins.
Lífsviðbúnaður
Lífeyrir er lífeyrir með meðfylgjandi dánarbótum,. sem er útborgun svipað líftryggingarskírteini.
Hápunktar
Útborgunarfasinn gæti verið greiddur mánaðarlega, eða ef um er að ræða lífeyrisvalkost, eru greiðslur gerðar á líftíma viðtakanda.
Útborgunaráfangi lífeyris er tímabilið þegar greiðslur fara fram til eiganda lífeyris sem kallast lífeyrisþegi.
Lífeyrir er fjármálavara sem greiðir fjárfesti eða viðtakanda straum af greiðslum einhvern tíma í framtíðinni.
Lífeyrir með tilteknum tíma tryggir greiðslurnar yfir ákveðinn tíma auk ævigreiðslna.
