البقاء التلقائي

عندما تتزايد ديونك ، يمكن أن يوفر طلب الإفلاس بعض الراحة من الدائنين. يعد الوقف التلقائي أحد أهم أشكال الحماية التي توفرها قوانين الإفلاس الأمريكية ، وهو ما يُعرف أيضًا باسم الأمر الزجري. بمجرد تقديمك للإفلاس ، يدخل وقف تلقائي حيز التنفيذ ، مما يمنع الدائنين ووكالات التحصيل الأخرى مؤقتًا من بذل جهود التحصيل.

في حين أن الوقف التلقائي يحد مما يمكن للدائنين القيام به ، بما في ذلك وقف حبس الرهن ومنع المرافق من إيقاف الخدمات لبعض الوقت ، إلا أن هناك حدودًا للحماية التي يوفرها الوقف التلقائي. في عام 2021 ، قدم ما يقرب من 400 ألف أمريكي طلبات إفلاس. إذا كنت تفكر في اتخاذ إجراء مماثل ، يمكن أن تساعدك الإقامة التلقائية في إبعاد معظم الدائنين والدعاوى القضائية.

ما هي الإقامة التلقائية؟

الوقف التلقائي هو أمر زجري يدخل حيز التنفيذ عند رفع دعوى إفلاس. يمنع الوقف التلقائي بعض الدائنين من متابعة تحصيل الديون ضد شخص ما. على سبيل المثال ، إذا تأخرت عن سداد رهنك العقاري أو قرض السيارة الخاص بك وقمت بتقديم طلب للإفلاس ، فلا يمكن للمقرضين حجز منزلك أو استرداد سيارتك.

تسمح كل من قضايا الفصل 7 والفصل 13 - النوعان الأكثر شيوعًا من حالات الإفلاس - بإيقاف تلقائي. الفصل 7 هو إفلاس التصفية ، حيث يتم بيع ممتلكاتك لسداد ديونك المستحقة. الفصل 13 هو إعادة تنظيم الإفلاس ؛ لم يتم بيع ممتلكاتك ، لكنك في حالة إفلاس حتى تكتمل خطة السداد الخاصة بك.

في كلتا الحالتين ، تتيح لك الإقامة التلقائية تحديد أموالك قبل أن يحاول الدائنون تحصيل الديون.

ما هي أنواع الديون المتضمنة في الإقامة التلقائية؟

بعض الديون المتضمنة في الإقامة التلقائية هي:

• ** حبس الرهن: ** توقف الإقامة التلقائية إجراءات حبس الرهن ، مما يسمح لك بالاحتفاظ بمنزلك طالما أن قضية إفلاسك مفتوحة.

• ** بعض عمليات الإخلاء: ** قد تمنحك الإقامة التلقائية مساعدة مؤقتة ، ولكن في كثير من الحالات ، يمكن للمالك متابعة إجراءات الإخلاء.

• ** المرافق: ** يمنع الإيقاف التلقائي للمرافق الخاصة بك من الانغلاق لمدة 20 يومًا على الأقل.

• ** المزايا الحكومية: ** إذا تلقيت مزايا حكومية - ميديكير أو برنامج SNAP أو إعانات البطالة ، على سبيل المثال - ودفعت مبالغ زائدة مقابل أي منها ، يمكن للوكالة عادةً تحصيل هذه الدفعة الزائدة. توقف إقامة تلقائية هذه المجموعة.

• ** معظم الحجز على الأجور: ** إذا تقدمت بطلب للإفلاس ، فإن الوقف التلقائي سيوقف حجز الأجور. اعتمادًا على الديون ، يمكن إعفاءها من الإفلاس.

ما هي المدة التي يظل فيها الوقف التلقائي ساري المفعول؟

الوقف التلقائي ساري المفعول ما دام إفلاسك ساري المفعول. سيحدد نوع الإفلاس مدة نشاط إقامتك. بالنسبة للفصل السابع ، عادة ما يستغرق الأمر بضعة أشهر. بالنسبة للفصل 13 ، يمكن أن يستغرق ما بين ثلاث إلى خمس سنوات.

ومع ذلك ، إذا تم رفض قضية إفلاس أخرى في العام الماضي ، فسيستمر الإيقاف التلقائي 30 يومًا فقط. قد يتطلب وجود قضايا معلقة إضافية في سجلك عدم البقاء على الإطلاق.

ماذا يحدث بعد رفع الوقف التلقائي؟

نظرًا لأن الوقف التلقائي يبقي معظم محصلي الديون والدعاوى القضائية بعيدًا عنك ، فإن رفع الوقف أو إغلاق قضية الإفلاس يعني أنه يمكنهم التواصل مرة أخرى.

يمكن للدائنين ومحصلي الديون أيضًا تقديم طلب لإزالة (أو رفع) الوقف قبل إغلاق قضية الإفلاس. إذا تمكن الدائن من إثبات أن الوقف التلقائي يضر بأعماله - على سبيل المثال ، إذا كان بإمكانه إظهار أنه يخسر أموالًا في أعماله - فقد توافق المحكمة على طلبه. لكن عادة ما يتم ذلك على أساس كل حالة على حدة ، ولا توافق جميع المحاكم على رفع الإقامة التلقائية.

طرق التعافي من الإفلاس

بالنسبة لكثير من الناس ، الإفلاس هو الملاذ الأخير. إذا كان هذا هو المكان الذي تتجه إليه ، فلا بأس من أن تشعر بالحزن على الانتكاسة ، لكن خذ لحظة لترى أنها بداية جديدة. لديك فرصة للبدء من جديد. وبهذا ، يمكنك اتخاذ بعض الخطوات لاستعادة أموالك.

إنشاء ميزانية جديدة

مع وجود الديون خلفك ، قم بإنشاء أنظمة تناسبك أنت وعائلتك. سواء كنت تستخدم تطبيقًا أو تنشئ جدول بيانات أو تكتب كل شيء يدويًا ، فإن الميزانية هي أكبر أداة لديك للحفاظ على أموالك تحت السيطرة.

أولاً ، ستفصل الأموال التي تحصل عليها ، مثل راتبك المعتاد أو المال من صخب جانبي. بعد ذلك ، ستدرج تكلفة احتياجاتك ، مثل مدفوعات منزلك ، والمرافق ، والتأمين ، والطعام ، والغاز ، وأي شيء آخر يتطلب دفعات شهرية. بعض الأشياء ، مثل الطعام والغاز ، ليست ثابتة ، لذا حاول وضع ميزانية معقولة لها.

إنها لفكرة جيدة أن تترك لنفسك مساحة صغيرة للمناورة والبدء في تخزين الأموال بعيدًا عن صندوق الطوارئ. إذا حدث شيء غير متوقع ، مثل الإقامة في غرفة الطوارئ أو إجراء إصلاحات عاجلة للسيارة ، فإن صندوق الطوارئ يغطي التكاليف حتى لا تضطر إلى اقتراض المال من خلال بطاقات الائتمان أو القرض. إذا كان لديك إفلاس مؤخرًا ، فستواجه صعوبة في الحصول على أي منهما ، لذا حاول توفير أكبر قدر ممكن من المال لدفع تكاليف الطوارئ من جيبك.

إعداد الدفع التلقائي

أي شيء يمكنك وضعه على نظام الدفع التلقائي ، يجب عليك ذلك. سيكون سجل الدفع في الوقت المحدد بمثابة دفعة كبيرة لدرجة الائتمان الخاصة بك (والتي تحتاجها بعد الإفلاس). كلما قل ما يجب عليك تذكره ، مثل تواريخ الاستحقاق والمبالغ المستحقة ، زاد الوقت الذي يمكنك تخصيصه لاحتياجات أخرى.

إذا لم يكن لديك مدفوعات لشراء منزل أو سيارة ، فاطلب من شركات المرافق الخاصة بك الإبلاغ عن مدفوعاتك. حتى فاتورة المياه أو الدفع عبر الهاتف يمكن أن تحدث فرقًا.

خذ وقتك

يمكن أن تظل حالات الإفلاس في تقرير الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى 10 سنوات ، وهي فترة طويلة لإعادة بناء رصيدك. تجنب الوقوع في عمليات الاحتيال التي تروج لإمكانية التعافي من الإفلاس في غضون أسابيع أو أشهر قليلة ، والابتعاد عن الشركات التي تطلب المال لإعادة بناء رصيدك.

لن تبدو درجة الائتمان الخاصة بك جميلة لفترة من الوقت ، لذا حاول ألا تتسرع في أي شيء يمكن أن يجعلك تقع في عادات قديمة ، مثل تشغيل بطاقات الائتمان ، وفقدان الحد الأدنى من المدفوعات وشراء الأشياء التي لا يمكنك تحملها.

حاول أيضًا استخدام النقود كلما أمكن ذلك حتى تتمكن من استخدام بطاقات الائتمان بشكل مسؤول. إذا حصلت على بطاقة ائتمان ، ففكر في بطاقة ائتمان مؤمنة تبلغ عن مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان الرئيسية. ستحصل على نشاط الحساب الإيجابي أثناء الإنفاق بحذر.

الحد الأدنى

يمنع الوقف التلقائي بعض الدائنين من متابعة جهود تحصيل الديون ، واعتمادًا على ما إذا كنت تقدم إفلاسًا بموجب الفصل 7 أو الفصل 13 ، يمكن أن تستمر الحماية من 30 يومًا إلى ما يصل إلى خمس سنوات.

على الرغم من أنه غالبًا ما يكون الملاذ الأخير ، إلا أن تسجيل الإفلاس يمكن أن يمنحك فرصة للبدء من جديد. استخدم الوقت الذي توفره الإقامة التلقائية لإعادة تنظيم أموالك ومساعدة نفسك على التعافي. قم بإنشاء ميزانية جديدة تسمح بمراقبة إنفاقك وإنشاء صندوق طوارئ للتعامل مع النفقات غير المتوقعة.

يسلط الضوء

• يمنع الوقف التلقائي الدائنين من محاولة تحصيل الديون من المدين الذي قدم طلبًا للإفلاس حتى الانتهاء من إجراءات المحكمة.

• يمكن مقاضاة الدائنين ووكالات التحصيل وغيرهم ممن ينتهكون الوقف التلقائي من قبل المدين.

• يمكن للدائنين أن يطلبوا من المحكمة رفع الوقف التلقائي إذا كان من المحتمل أن تفقد أصول المدين قيمة كبيرة قبل حل القضية.