Estadia Automática
Quando suas dívidas estão aumentando, a declaração de falência pode fornecer algum alívio aos credores. Uma das proteções mais importantes fornecidas pelas leis de falência dos EUA é uma suspensão automática – também conhecida como liminar. Depois de declarar falência, uma suspensão automática entra em vigor, o que impede temporariamente os credores e outras agências de cobrança de fazer esforços de cobrança.
Embora uma suspensão automática limite o que os credores podem fazer, incluindo interromper a execução de hipotecas e impedir que as concessionárias desliguem os serviços por um tempo, há limites para as proteções fornecidas por uma suspensão automática. Em 2021, quase 400.000 americanos entraram com pedido de falência. Se você está pensando em tomar uma ação semelhante, uma suspensão automática pode ajudá-lo a manter a maioria dos credores e ações judiciais sob controle.
O que é uma estadia automática?
A suspensão automática é uma liminar que entra em vigor quando a falência é arquivada. Uma suspensão automática impede que alguns credores continuem a cobrar dívidas contra alguém. Por exemplo, se você está vencida em sua hipoteca ou seu empréstimo de carro e declara falência, os credores não podem encerrar sua casa ou recuperar seu carro.
Ambos os casos do Capítulo 7 e do Capítulo 13 - os dois tipos mais populares de falências - permitem uma suspensão automática. Capítulo 7 é uma falência de liquidação, onde sua propriedade é vendida para pagar sua dívida pendente. O Capítulo 13 é o fracasso da reorganização; sua propriedade não é vendida, mas você está em falência até que seu plano de pagamento seja concluído.
Em ambos os casos, uma suspensão automática permite que você resolva suas finanças antes que os credores possam tentar cobrar uma dívida.
Que tipos de dívidas estão incluídas em uma estadia automática?
Algumas dívidas que estão incluídas em uma estadia automática são:
Execução hipotecária: uma suspensão automática interrompe o processo de execução hipotecária, permitindo que você mantenha sua casa enquanto o processo de falência estiver aberto.
Algum despejo: uma estadia automática pode lhe dar ajuda temporária, mas em muitos casos, um senhorio pode continuar com o processo de despejo.
Utilitários: uma parada automática evita que seus utilitários sejam desligados por pelo menos 20 dias.
Benefícios governamentais: se você recebe benefícios governamentais - Medicare, SNAP ou benefícios de desemprego, por exemplo - e foi pago em excesso por qualquer um deles, a agência geralmente pode cobrar esse pagamento em excesso. Uma permanência automática interrompe esta coleta.
A maioria das penhoras salariais: Se você entrou com pedido de falência, uma suspensão automática interromperá a penhora salarial. Dependendo da dívida, pode ser quitado na falência.
Por quanto tempo uma suspensão automática permanece em vigor?
Uma suspensão automática está em vigor enquanto sua falência estiver em vigor. O tipo de falência determinará por quanto tempo sua estadia estará ativa. Para o Capítulo 7, geralmente são alguns meses. Para o Capítulo 13, pode levar de três a cinco anos.
No entanto, se você teve outro processo de falência arquivado no ano passado, a suspensão automática durará apenas 30 dias. Ter casos pendentes adicionais em seu registro pode não justificar nenhuma suspensão.
O que acontece depois que uma suspensão automática é levantada?
Como uma suspensão automática mantém a maioria dos cobradores de dívidas e ações judiciais longe de você, suspender uma suspensão ou encerrar um processo de falência significa que eles podem entrar em contato novamente.
Credores e cobradores de dívidas também podem apresentar uma moção para remover (ou suspender) a suspensão antes que o processo de falência seja encerrado. Se o credor puder provar que uma suspensão automática prejudica seus negócios - por exemplo, se puder mostrar que está perdendo dinheiro em seus negócios - o tribunal pode conceder seu pedido. Mas geralmente é caso a caso, e nem todos os tribunais aprovam o levantamento de uma suspensão automática.
Maneiras de se recuperar da falência
Para muitas pessoas, o fracasso é o último recurso. Se é para onde você está indo, não há problema em lamentar o revés, mas reserve um momento para vê-lo como um novo começo. Você tem a chance de recomeçar. E com isso, você pode dar alguns passos para recuperar suas finanças.
Crie um novo orçamento
Com a dívida para trás, crie sistemas que funcionem para você e sua família. Se você usa um aplicativo, cria uma planilha ou escreve tudo à mão, um orçamento é sua maior ferramenta para manter suas finanças sob controle.
Primeiro, você detalhará o dinheiro que está entrando, como seus contracheques regulares ou dinheiro de uma agitação paralela. Em seguida, você listará o custo de suas necessidades, como pagamento da casa, serviços públicos, seguro, alimentação, gás e qualquer outra coisa que exija pagamentos mensais. Algumas coisas, como comida e gás, não são definitivas, então tente definir um orçamento razoável para elas.
É uma boa ideia deixar um pouco de espaço e começar a guardar dinheiro para um fundo de emergência. Se algo inesperado acontecer, como uma estadia na sala de emergência ou reparos urgentes no carro, um fundo de emergência cobre os custos para que você não precise pedir dinheiro emprestado por meio de cartões de crédito ou empréstimo. Se você tiver uma falência recente, também terá dificuldade em obter, então tente economizar o máximo que puder para pagar emergências do próprio bolso.
Configurar pagamento automático
Qualquer coisa que você possa colocar no pagamento automático, você deve. O histórico de pagamentos no prazo será um grande impulso para sua pontuação de crédito (que você precisa após uma falência). Quanto menos você precisar lembrar, como datas de vencimento e valores devidos, mais tempo poderá dedicar a outras necessidades.
Se você não tiver um pagamento de casa ou carro, peça às empresas de serviços públicos que relatem seus pagamentos. Até a conta de água ou o pagamento do telefone podem fazer a diferença.
###Sem pressa
As falências podem permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos, o que é muito tempo para reconstruir seu crédito. Evite cair em golpes anunciando que você pode se recuperar da falência em algumas semanas ou meses e fique longe de empresas que pedem dinheiro para reconstruir seu crédito.
Sua pontuação de crédito não vai ficar bonita por um tempo, então tente não se apressar em nada que possa fazer você cair em velhos hábitos, como usar cartões de crédito, perder pagamentos mínimos e comprar coisas que você não pode pagar.
Também tente usar dinheiro sempre que possível até que você possa usar cartões de crédito com responsabilidade. Se você receber um cartão de crédito, considere um cartão de crédito seguro que relate seus pagamentos às principais agências de crédito. Você obterá a atividade positiva da conta enquanto gasta com cautela.
linha de fundo
Uma suspensão automática impede que alguns credores continuem a perseguir os esforços de cobrança de dívidas e, dependendo se você arquivar a falência do Capítulo 7 ou do Capítulo 13, essa proteção pode durar de 30 dias a cinco anos.
Embora muitas vezes seja um último recurso, a falência do arquivamento pode lhe dar a chance de começar de novo. Use o tempo que uma estadia automática oferece para reorganizar suas finanças e se recuperar. Crie um novo orçamento que permita manter seus gastos sob controle e configure um fundo de emergência para lidar com despesas inesperadas.
##Destaques
Uma suspensão automática impede os credores de tentar cobrar dívidas de um devedor que entrou com pedido de falência até que os processos judiciais sejam concluídos.
Credores, agências de cobrança e outros que infringirem a suspensão automática podem ser acionados pelo devedor.
Os credores podem pedir que o tribunal suspenda a suspensão automática se os bens do devedor puderem perder valor significativo antes que o caso seja resolvido.
