Séjour automatique

Lorsque vos dettes s'accumulent, le dépôt de bilan peut soulager les créanciers. L'une des protections les plus importantes prévues par les lois américaines sur la faillite est la suspension automatique, également connue sous le nom d'injonction. Une fois que vous avez déclaré faillite, une suspension automatique entre en vigueur, ce qui empêche temporairement les créanciers et les autres agences de recouvrement de faire des efforts de recouvrement.

Alors qu'une suspension automatique limite ce que les créanciers peuvent faire, y compris l'arrêt de la saisie et l'empêchement des services publics de fermer les services pendant un certain temps, il existe des limites aux protections fournies par une suspension automatique. En 2021, près de 400 000 Américains ont déposé le bilan. Si vous envisagez de prendre des mesures similaires, une suspension automatique peut vous aider à tenir à distance la plupart des créanciers et des poursuites.

Qu'est-ce qu'un séjour automatique ?

Une suspension automatique est une injonction qui entre en vigueur lorsqu'une faillite est déposée. Une suspension automatique empêche certains créanciers de continuer à recouvrer une dette contre quelqu'un. Par exemple, si vous êtes en retard sur votre hypothèque ou votre prêt automobile et que vous déclarez faillite, les prêteurs ne peuvent pas saisir votre maison ou reprendre possession de votre voiture.

Les cas du chapitre 7 et du chapitre 13 – les deux types de faillites les plus populaires – autorisent une suspension automatique. Le chapitre 7 est une faillite de liquidation, où votre propriété est vendue pour rembourser votre dette impayée. Le chapitre 13 est la faillite de la réorganisation ; votre propriété n'est pas vendue, mais vous êtes en faillite jusqu'à ce que votre plan de remboursement soit terminé.

Dans les deux cas, une suspension automatique vous permet de régler vos finances avant que les créanciers ne puissent tenter de recouvrer une dette.

Quels types de dettes sont inclus dans un sursis automatique ?

Certaines dettes qui sont incluses dans un sursis automatique sont :

• Saisie : Une suspension automatique arrête la procédure de saisie, ce qui vous permet de conserver votre logement tant que votre dossier de faillite est ouvert.

• Expulsion partielle : Une suspension automatique peut vous apporter une aide temporaire, mais dans de nombreux cas, un propriétaire peut poursuivre la procédure d'expulsion.

• Utilitaires : Un arrêt automatique empêche l'arrêt de vos utilitaires pendant au moins 20 jours.

• Prestations gouvernementales : Si vous percevez des prestations gouvernementales (assurance-maladie, SNAP ou allocations de chômage, par exemple) et que vous avez été payé en trop pour l'une d'entre elles, l'agence peut généralement recouvrer ce trop-perçu. Un arrêt automatique arrête cette collecte.

• La plupart des saisies-arrêts de salaire : Si vous avez déclaré faillite, un sursis automatique mettra fin à la saisie-arrêt de salaire. Selon la dette, il pourrait être déchargé en faillite.

Combien de temps une suspension automatique reste-t-elle en vigueur ?

Une suspension automatique est en vigueur tant que votre faillite est en vigueur. Le type de faillite déterminera la durée de votre séjour actif. Pour le chapitre 7, c'est généralement quelques mois. Pour le chapitre 13, cela pourrait prendre de trois à cinq ans.

Cependant, si vous avez eu un autre dossier de faillite rejeté au cours de la dernière année, la suspension automatique ne durera que 30 jours. Le fait d'avoir d'autres affaires en attente dans votre dossier peut justifier l'absence totale de suspension.

Que se passe-t-il après la levée d'un sursis automatique ?

Étant donné qu'un sursis automatique éloigne de vous la plupart des agents de recouvrement et des poursuites judiciaires, la levée d'un sursis ou la clôture d'un dossier de faillite signifie qu'ils peuvent vous recontacter.

Les créanciers et les agents de recouvrement peuvent également déposer une requête pour supprimer (ou lever) la suspension avant la clôture du dossier de faillite. Si le créancier peut prouver qu'une suspension automatique nuit à son entreprise - par exemple, s'il peut prouver qu'il perd de l'argent dans son entreprise - le tribunal peut accéder à sa demande. Mais c'est généralement au cas par cas, et tous les tribunaux n'approuvent pas la levée d'un sursis automatique.

Façons de rebondir après une faillite

Pour beaucoup de gens, la faillite est un dernier recours. Si c'est là que vous vous dirigez, vous pouvez pleurer le revers, mais prenez un moment pour le considérer comme un nouveau départ. Vous avez une chance de recommencer. Et avec cela, vous pouvez prendre certaines mesures pour récupérer vos finances.

Créer un nouveau budget

Avec la dette derrière vous, créez des systèmes qui fonctionnent pour vous et votre famille. Que vous utilisiez une application, que vous créiez une feuille de calcul ou que vous écriviez tout à la main, un budget est votre plus grand outil pour contrôler vos finances.

Tout d'abord, vous détaillerez l'argent que vous recevez, comme vos chèques de paie réguliers ou l'argent d'une activité secondaire. Ensuite, vous énumérerez le coût de vos besoins, comme le paiement de votre maison, les services publics, l'assurance, la nourriture, le gaz et tout ce qui nécessite des paiements mensuels. Certaines choses, comme la nourriture et l'essence, ne sont pas gravées dans le marbre, alors essayez de leur fixer un budget raisonnable.

C'est une bonne idée de vous laisser une petite marge de manœuvre et de commencer à économiser de l'argent pour un fonds d'urgence. Si quelque chose d'inattendu survient, comme un séjour aux urgences ou des réparations automobiles urgentes, un fonds d'urgence couvre les frais afin que vous n'ayez pas à emprunter de l'argent par carte de crédit ou par un prêt. Si vous avez récemment fait faillite, vous aurez du mal à obtenir l'un ou l'autre, alors essayez d'économiser autant que possible pour payer les urgences de votre poche.

Configurer le paiement automatique

Tout ce que vous pouvez mettre sur le paiement automatique, vous devriez le faire. L'historique de paiement à temps sera un énorme coup de pouce pour votre pointage de crédit (dont vous avez besoin après une faillite). Moins vous devez vous rappeler, comme les dates d'échéance et les montants dus, plus vous pouvez consacrer de temps à d'autres besoins.

Si vous n'avez pas de paiement pour votre maison ou votre voiture, demandez à vos entreprises de services publics de déclarer vos paiements. Même votre facture d'eau ou votre paiement par téléphone peuvent faire la différence.

Prends ton temps

Les faillites peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu'à 10 ans, ce qui est long pour reconstruire votre crédit. Évitez de tomber dans le piège des escroqueries prétendant que vous pouvez rebondir après une faillite en quelques semaines ou quelques mois, et éloignez-vous des entreprises qui demandent de l'argent pour rebâtir votre crédit.

Votre pointage de crédit ne va pas être joli avant un moment, alors essayez de ne pas vous précipiter dans tout ce qui pourrait vous faire retomber dans de vieilles habitudes, comme accumuler des cartes de crédit, manquer des paiements minimums et acheter des choses que vous ne pouvez pas vous permettre.

Essayez également d'utiliser de l'argent liquide dans la mesure du possible jusqu'à ce que vous puissiez utiliser les cartes de crédit de manière responsable. Si vous obtenez une carte de crédit, envisagez une carte de crédit sécurisée qui rapporte vos paiements aux principaux bureaux de crédit. Vous obtiendrez l'activité positive du compte tout en dépensant prudemment.

Conclusion

Une suspension automatique empêche certains créanciers de poursuivre leurs efforts de recouvrement de créances et, selon que vous déposez une faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13, cette protection peut durer de 30 jours à cinq ans.

Bien qu'il s'agisse souvent d'un dernier recours, le dépôt de bilan peut vous donner une chance de recommencer. Utilisez le temps qu'offre un sursis automatique pour réorganiser vos finances et vous aider à rebondir. Créez un nouveau budget qui vous permet de contrôler vos dépenses et mettez en place un fonds d'urgence pour faire face aux dépenses imprévues.

Points forts

• Une suspension automatique empêche les créanciers d'essayer de recouvrer les dettes d'un débiteur qui a déclaré faillite jusqu'à ce que les procédures judiciaires soient terminées.

• Les créanciers, agences de recouvrement et autres qui violent la suspension automatique peuvent être poursuivis par le débiteur.

• Les créanciers peuvent demander au tribunal de lever la suspension automatique si les actifs du débiteur sont susceptibles de perdre une valeur significative avant que l'affaire ne soit résolue.