Automatisk ophold

Når din gæld stiger, kan en konkursbegæring give en vis lettelse fra kreditorerne. En af de vigtigste beskyttelser i henhold til amerikanske konkurslove er et automatisk ophold – også kendt som et påbud. Når du har indgivet konkurs, træder et automatisk ophold i kraft, hvilket midlertidigt forhindrer kreditorer og andre inkassobureauer i at foretage inkassobestræbelser.

Mens et automatisk ophold begrænser, hvad kreditorer kan gøre, herunder at standse tvangsauktion og forhindre forsyningsselskaber i at lukke for tjenester i en periode, er der grænser for den beskyttelse, som et automatisk ophold giver. I 2021 søgte næsten 400.000 amerikanere sig konkurs. Hvis du overvejer at tage en lignende handling, kan et automatisk ophold hjælpe dig med at holde de fleste kreditorer og retssager på afstand.

Hvad er et automatisk ophold?

Et automatisk ophold er et påbud, der træder i kraft, når der indgives konkurs. Et automatisk ophold forhindrer nogle kreditorer i at fortsætte med at forfølge inddrivelse af gæld mod nogen. For eksempel, hvis du er forfalden på dit realkreditlån eller dit billån, og du indgiver en konkursbegæring, kan långivere ikke tvangsauktionere dit hjem eller tilbagetage din bil.

Både kapitel 7 og kapitel 13-sager - de to mest populære former for konkurser - tillader et automatisk ophold. Kapitel 7 er en likvidationskonkurs, hvor din ejendom sælges fra for at betale din udestående gæld tilbage. Kapitel 13 er reorganiseringsfejl; din ejendom er ikke solgt, men du er i konkurs, indtil din tilbagebetalingsplan er færdig.

I begge tilfælde giver et automatisk ophold dig mulighed for at finde ud af din økonomi, før kreditorer kan forsøge at inddrive en gæld.

Hvilke typer gæld indgår i et automatisk ophold?

Nogle gæld, der er inkluderet i et automatisk ophold er:

• Tvangsauktion: Et automatisk ophold stopper tvangsauktionen, hvilket giver dig mulighed for at beholde dit hjem, så længe din konkurssag er åben.

• Nogle fraflytning: Et automatisk ophold kan give dig midlertidig hjælp, men i mange tilfælde kan en udlejer fortsætte med fraflytningssager.

• Utilities: Et automatisk ophold forhindrer dine forsyninger i at blive lukket i mindst 20 dage.

• Offentlige ydelser: Hvis du modtager offentlige ydelser - for eksempel Medicare, SNAP eller arbejdsløshedsunderstøttelse - og du blev overbetalt for nogen af dem, kan agenturet normalt opkræve denne overbetaling. Et automatisk ophold stopper denne indsamling.

• De fleste lønudlæg: Hvis du har indgivet konkursbegæring, vil et automatisk ophold stoppe lønudlæg. Afhængigt af gælden kan den blive frigivet ved konkurs.

Hvor længe gælder et automatisk ophold?

Et automatisk ophold er gældende, så længe din konkurs er gældende. Typen af konkurs vil afgøre, hvor længe dit ophold er aktivt. For kapitel 7 er det normalt et par måneder. For kapitel 13 kan det tage alt fra tre til fem år.

Men hvis du har fået afvist en anden konkurssag inden for det seneste år, varer det automatiske ophold kun 30 dage. Hvis du har yderligere verserende sager på din journal, kan det berettige, at du slet ikke opholder dig.

Hvad sker der efter et automatisk ophold er ophævet?

Da et automatisk ophold holder de fleste inkasso- og retssager væk fra dig, betyder et ophævelse af et ophold eller at lukke en konkurssag, at de kan nå ud igen.

Kreditorer og inkassatorer kan også indgive begæring om at fjerne (eller ophæve) opholdet, inden konkurssagen afsluttes. Hvis kreditor kan bevise, at et automatisk ophold skader deres virksomhed - for eksempel hvis de kan vise, at de taber penge i deres forretning - kan retten imødekomme deres anmodning. Men det er normalt fra sag til sag, og ikke alle domstole godkender at ophæve et automatisk ophold.

Måder at komme tilbage fra konkurs

For mange mennesker er fiasko en sidste udvej. Hvis det er her, du er på vej hen, er det OK at sørge over tilbageslaget, men brug et øjeblik på at se det som en ny begyndelse. Du har en chance for at starte forfra. Og med det kan du tage nogle skridt for at genoprette din økonomi.

Opret et nyt budget

Med gæld bag dig, lav systemer, der fungerer for dig og din familie. Uanset om du bruger en app, opretter et regneark eller skriver alt ud i hånden, er et budget dit største værktøj til at holde styr på din økonomi.

Først vil du detaljere, hvilke penge du har, som kommer ind, som dine almindelige lønsedler eller penge fra en sidepress. Derefter vil du opliste omkostningerne ved dine behov, som din boligbetaling, forsyningsselskaber, forsikring, mad, gas og alt andet, der kræver månedlige betalinger. Nogle ting, såsom mad og gas, er ikke hugget i sten, så prøv at sætte et rimeligt budget for dem.

Det er en god ide at give dig selv et lille slingringsmonn og begynde at gemme penge væk til en nødfond. Hvis der dukker noget uventet op, som et ophold på skadestuen eller akutte bilreparationer, dækker en akutfond omkostningerne, så du ikke skal låne penge gennem kreditkort eller lån. Hvis du har en nylig konkurs, vil du have svært ved at få enten det ene eller det andet, så prøv at spare så meget du kan for at betale for nødsituationer ud af lommen.

Konfigurer automatisk betaling

Alt hvad du kan sætte på autopay, bør du. Betalingshistorik til tiden vil være et stort løft til din kreditscore (som du har brug for efter en konkurs). Jo mindre du skal huske, som forfaldsdatoer og skyldige beløb, jo mere tid kan du bruge på andre behov.

Hvis du ikke har en bolig- eller bilbetaling, så bed dine forsyningsselskaber om at indberette dine betalinger. Selv din vandregning eller telefonbetaling kan gøre en forskel.

###Tag dig god tid

Konkurser kan stå på din kreditrapport i op til 10 år, hvilket er lang tid at genopbygge din kredit. Undgå at falde for svindel, der siger, at du kan komme tilbage fra konkurs om et par uger eller måneder, og hold dig væk fra virksomheder, der beder om penge til at genopbygge din kredit.

Din kreditscore kommer ikke til at se pæn ud i et stykke tid, så prøv ikke at skynde dig ind i noget, der kan få dig til at falde i gamle vaner, som at løbe op i kreditkort, manglende minimumsbetalinger og købe ting, du ikke har råd til.

Prøv også at bruge kontanter, når det er muligt, indtil du ansvarligt kan bruge kreditkort. Hvis du får et kreditkort, så overvej et sikkert kreditkort, der rapporterer dine betalinger til de store kreditbureauer. Du får den positive kontoaktivitet, mens du bruger forsigtigt.

bundlinie

Et automatisk ophold forhindrer nogle kreditorer i at fortsætte med at forfølge inkassobestræbelser, og afhængigt af om du indgiver kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs, kan beskyttelsen vare fra 30 dage til så længe som fem år.

Selvom det ofte er en sidste udvej, kan indgivelse af konkurs give dig en chance for at starte forfra. Brug den tid et automatisk ophold giver til at reorganisere din økonomi og hjælpe dig selv med at komme tilbage. Opret et nyt budget, der gør det muligt at holde dine udgifter i skak, og opret en nødfond til at håndtere uventede udgifter.

##Højdepunkter

• Et automatisk ophold stopper kreditorer i at forsøge at inddrive gæld fra en debitor, der har indgivet konkursbegæring, indtil retssagen er afsluttet.

• Kreditorer, inkassobureauer og andre, der overtræder det automatiske ophold, kan sagsøges af skyldneren.

• Kreditorer kan anmode retten om at ophæve det automatiske ophold, hvis skyldnerens aktiver forventes at miste væsentlig værdi, inden sagen er afgjort.