Automatisk vistelse

När dina skulder ökar kan en konkursansökan ge en viss lättnad från borgenärerna. Ett av de viktigaste skydden enligt amerikanska konkurslagar är en automatisk vistelse – även känd som ett föreläggande. När du ansöker om konkurs träder en automatisk vistelse i kraft, vilket tillfälligt stoppar borgenärer och andra inkassobyråer från att göra indrivningsinsatser.

Medan en automatisk vistelse begränsar vad borgenärer kan göra, inklusive att stoppa utmätning och förhindra att kraftverk från att stänga av tjänster under en tid, finns det gränser för de skydd som en automatisk vistelse ger. År 2021 ansökte nästan 400 000 amerikaner om konkurs. Om du funderar på att vidta en liknande åtgärd kan en automatisk vistelse hjälpa dig att hålla de flesta fordringsägare och stämningar på avstånd.

Vad är en automatisk vistelse?

En automatisk stopp är ett föreläggande som träder i kraft när en konkurs lämnas in. En automatisk vistelse hindrar vissa borgenärer från att fortsätta driva indrivning av skulder mot någon. Till exempel, om du har förfallit till betalning av ditt bolån eller ditt billån och du ansöker om konkurs, kan långivare inte utmäta ditt hem eller återta din bil.

Både kapitel 7 och kapitel 13 fall - de två mest populära typerna av konkurser - tillåter en automatisk vistelse. Kapitel 7 är en likvidationskonkurs, där din egendom säljs av för att betala tillbaka din utestående skuld. Kapitel 13 är omorganisation misslyckande; din egendom säljs inte, men du är i konkurs tills din återbetalningsplan är klar.

I båda fallen låter en automatisk vistelse dig räkna ut din ekonomi innan borgenärerna kan försöka driva in en skuld.

Vilka typer av skulder ingår i en automatisk vistelse?

Några skulder som ingår i en automatisk vistelse är:

• Utmätning: En automatisk vistelse stoppar utmätningsförfaranden, vilket gör att du kan behålla ditt hem så länge ditt konkursärende är öppet.

• Viss vräkning: En automatisk vistelse kan ge dig tillfällig hjälp, men i många fall kan en hyresvärd fortsätta med vräkningsförfarandet.

• Verktyg: En automatisk vistelse förhindrar att dina verktyg stängs av i minst 20 dagar.

• Statliga förmåner: Om du får statliga förmåner - Medicare, SNAP eller arbetslöshetsersättning, till exempel - och du fick för mycket betalt för någon av dem, kan myndigheten vanligtvis samla in den överbetalningen. En automatisk vistelse stoppar denna insamling.

• De flesta löneutmätning: Om du har ansökt om konkurs, kommer en automatisk vistelse att stoppa löneutmätning. Beroende på skulden kan den lösas i konkurs.

Hur länge gäller en automatisk vistelse?

En automatisk vistelse gäller så länge din konkurs är i kraft. Typen av konkurs avgör hur länge din vistelse är aktiv. För kapitel 7 är det vanligtvis några månader. För kapitel 13 kan det ta allt från tre till fem år.

Men om du har fått ett annat konkursärende avskrivet under det senaste året, kommer den automatiska vistelsen bara att vara i 30 dagar. Om du har ytterligare pågående ärenden på ditt register kan du inte behöva stanna alls.

Vad händer efter att en automatisk vistelse har hävts?

Eftersom en automatisk vistelse håller de flesta inkassoföretag och stämningar borta från dig, innebär att häva en vistelse eller avsluta ett konkursärende att de kan nå ut igen.

Borgenärer och inkassoföretag kan också lämna in en motion om att ta bort (eller häva) vistelsen innan konkursärendet avslutas. Om borgenären kan bevisa att en automatisk vistelse skadar deras verksamhet - till exempel om de kan visa att de förlorar pengar i sin verksamhet - kan domstolen bevilja deras begäran. Men det är vanligtvis från fall till fall, och inte alla domstolar godkänner att en automatisk vistelse hävs.

Sätt att studsa tillbaka från konkurs

För många människor är misslyckande en sista utväg. Om det är dit du är på väg är det OK att sörja bakslaget, men ta en stund att se det som en ny början. Du har en chans att börja om. Och med det kan du ta några steg för att återställa din ekonomi.

Skapa en ny budget

Med skulden bakom dig, skapa system som fungerar för dig och din familj. Oavsett om du använder en app, skapar ett kalkylblad eller skriver ut allt för hand är en budget ditt största verktyg för att hålla din ekonomi i schack.

Först kommer du att beskriva vilka pengar du har som kommer in, som dina vanliga lönecheckar eller pengar från en sidostja. Sedan kommer du att lista ut kostnaden för dina behov, som din hembetalning, verktyg, försäkringar, mat, gas och allt annat som kräver månatliga betalningar. Vissa saker, som mat och gas, är inte huggna i sten, så försök att sätta en rimlig budget för dem.

Det är en bra idé att lämna ett litet rörelseutrymme och börja gömma undan pengar till en akutfond. Om något oväntat dyker upp, som en vistelse på akuten eller akuta bilreparationer, täcker en jourfond kostnaderna så att du inte behöver låna pengar via kreditkort eller lån. Om du nyligen har gått i konkurs kommer du att ha svårt att få det, så försök att spara så mycket du kan för att betala för nödsituationer ur fickan.

Ställ in automatisk betalning

Allt du kan sätta på autopay, bör du. Betalningshistorik i tid kommer att vara en enorm ökning av din kreditpoäng (som du behöver efter en konkurs). Ju mindre du behöver komma ihåg, som förfallodatum och skuldbelopp, desto mer tid kan du ägna åt andra behov.

Om du inte har en hem- eller bilbetalning, be dina elbolag att rapportera dina betalningar. Även din vattenräkning eller telefonbetalning kan göra skillnad.

###Ta din tid

Konkurser kan ligga kvar på din kreditupplysning i upp till 10 år, vilket är lång tid att återuppbygga din kredit. Undvik att falla för bedrägerier som säger att du kan återhämta dig från konkurs inom några veckor eller månader, och håll dig borta från företag som ber om pengar för att återuppbygga din kredit.

Din kreditvärdering kommer inte att se snygg ut på ett tag, så försök att inte stressa in i något som kan få dig att falla in i gamla vanor, som att ta slut på kreditkort, missa minimibetalningar och köpa saker som du inte har råd med.

Försök också att använda kontanter när det är möjligt tills du kan använda kreditkort på ett ansvarsfullt sätt. Om du får ett kreditkort, överväg ett säkert kreditkort som rapporterar dina betalningar till de stora kreditbyråerna. Du får den positiva kontoaktiviteten samtidigt som du spenderar försiktigt.

slutsats

En automatisk vistelse hindrar vissa borgenärer från att fortsätta att driva inkassoarbete och beroende på om du lämnar kapitel 7 eller kapitel 13 i konkurs kan skyddet vara från 30 dagar till så länge som fem år.

Även om det ofta är en sista utväg, kan en konkursansökan ge dig en chans att börja om. Använd tiden en automatisk vistelse ger för att omorganisera din ekonomi och hjälpa dig själv att studsa tillbaka. Skapa en ny budget som gör det möjligt att hålla dina utgifter i schack och skapa en nödfond för att hantera oväntade utgifter.

##Höjdpunkter

– En automatisk stopp stoppar borgenärer från att försöka driva in skulder från en gäldenär som har ansökt om konkurs tills rättegången är avslutad.

• Borgenärer, inkassobyråer och andra som bryter mot den automatiska vistelsen kan stämmas av gäldenären.

– Borgenärer kan begära att domstolen häver den automatiska vilan om gäldenärens tillgångar sannolikt kommer att förlora betydande värde innan målet är avgjort.