Sjálfvirk dvöl
Þegar skuldir þínar eru að aukast getur umsókn um gjaldþrot veitt kröfuhöfum léttir. Ein mikilvægasta verndin sem veitt er samkvæmt bandarískum gjaldþrotalögum er sjálfvirk dvöl – einnig þekkt sem lögbann. Þegar þú hefur lagt fram gjaldþrot tekur sjálfvirk stöðvun gildi, sem stöðvar kröfuhafa og aðrar innheimtustofnanir tímabundið í að gera innheimtutilraunir.
Þó að sjálfvirk dvöl takmarki hvað kröfuhafar geta gert, þar á meðal að stöðva fjárnám og koma í veg fyrir að veitur loki þjónustu um tíma, þá eru takmörk fyrir verndinni sem sjálfvirk dvöl veitir. Árið 2021 sóttu tæplega 400.000 Bandaríkjamenn um gjaldþrot. Ef þú ert að íhuga að grípa til svipaðra aðgerða getur sjálfvirk dvöl hjálpað þér að halda flestum kröfuhöfum og málaferlum í skefjum.
Hvað er sjálfvirk dvöl?
Sjálfvirk stöðvun er lögbann sem tekur gildi við gjaldþrotaskipti. Sjálfvirk dvöl kemur í veg fyrir að sumir kröfuhafar haldi áfram að sækjast eftir því að innheimta skuldir á hendur einhverjum. Til dæmis, ef þú ert á gjalddaga á húsnæðisláninu þínu eða bílaláninu þínu og þú óskar eftir gjaldþroti, geta lánveitendur ekki innilokað heimili þitt eða endurheimt bílinn þinn.
Bæði kafli 7 og kafli 13 mál - tvær vinsælustu tegundir gjaldþrota - leyfa sjálfvirka dvöl. Kafli 7 er gjaldþrot, þar sem eign þín er seld til að greiða til baka útistandandi skuldir þínar. Kafli 13 er misbrestur í endurskipulagningu; Eignin þín er ekki seld, en þú ert í gjaldþroti þar til endurgreiðsluáætlun þinni er lokið.
Í báðum tilvikum gerir sjálfvirk dvöl þér kleift að vinna úr fjármálum þínum áður en kröfuhafar geta reynt að innheimta skuld.
Hvers konar skuldir eru innifalin í sjálfvirkri dvöl?
Sumar skuldir sem eru innifaldar í sjálfvirkri dvöl eru:
Gjaldnám: Sjálfvirk stöðvun stöðvar fjárnám, sem gerir þér kleift að halda heimili þínu svo lengi sem gjaldþrotamálið þitt er opið.
Einhver brottflutningur: Sjálfvirk dvöl gæti veitt þér tímabundna aðstoð, en í mörgum tilfellum getur leigusali haldið áfram með brottvísun.
Tiltæki: Sjálfvirk dvöl kemur í veg fyrir að tólin þín verði slökkt í að minnsta kosti 20 daga.
Ríkisbætur: Ef þú færð ríkisbætur - Medicare, SNAP eða atvinnuleysisbætur, til dæmis - og þú varst ofgreiddur fyrir eitthvað þeirra getur stofnunin venjulega innheimt þá ofgreiðslu. Sjálfvirk dvöl stöðvar þessa söfnun.
Flestar launaábyrgðir: Ef þú hefur sótt um gjaldþrot mun sjálfvirk stöðvun stöðva launaálagningu. Það fer eftir skuldinni, það gæti losnað við gjaldþrot.
Hversu lengi gildir sjálfvirk dvöl?
Sjálfvirk dvöl er í gildi svo lengi sem gjaldþrot þitt er í gildi. Tegund gjaldþrots mun ákvarða hversu lengi dvöl þín er virk. Fyrir 7. kafla eru það venjulega nokkrir mánuðir. Fyrir 13. kafla gæti það tekið allt frá þremur til fimm ár.
Hins vegar, ef þú hefur fengið annað gjaldþrotamál vísað frá síðasta ári, mun sjálfvirka dvölin aðeins vara í 30 daga. Að hafa fleiri óafgreidd mál á skrá getur réttlætt enga dvöl.
Hvað gerist eftir að sjálfvirkri dvöl er aflétt?
Þar sem sjálfvirk dvöl heldur flestum innheimtumönnum og málaferlum frá þér, þýðir það að aflétta stöðvun eða loka gjaldþrotamáli að þeir geta náð til sín aftur.
Kröfuhafar og innheimtuaðilar geta einnig lagt fram beiðni um að fjarlægja (eða aflétta) stöðvuninni áður en gjaldþrotamálinu er lokið. Ef kröfuhafi getur sannað að sjálfvirk stöðvun skaði fyrirtæki þeirra - til dæmis ef þeir geta sýnt fram á að þeir séu að tapa peningum í viðskiptum sínum - getur dómstóllinn orðið við beiðni þeirra. En það er venjulega í hverju tilviki fyrir sig og ekki allir dómstólar samþykkja að aflétta sjálfvirkri stöðvun.
Leiðir til að endurheimta gjaldþrot
Fyrir marga er bilun síðasta úrræði. Ef þetta er þangað sem þú ert að stefna er í lagi að syrgja bakslagið, en gefðu þér smá stund til að líta á það sem nýtt upphaf. Þú hefur tækifæri til að byrja upp á nýtt. Og með því geturðu tekið nokkur skref til að endurheimta fjárhag þinn.
Búðu til nýtt fjárhagsáætlun
Búðu til kerfi sem virka fyrir þig og fjölskyldu þína með skuldir að baki. Hvort sem þú notar app, býrð til töflureikni eða skrifar út allt í höndunum, þá er fjárhagsáætlun stærsta tækið þitt til að halda fjármálum þínum í skefjum.
Í fyrsta lagi muntu gera grein fyrir hvaða peningum þú hefur að koma inn, eins og venjulegar launaseðlar eða peningar frá hliðarþröng. Síðan muntu skrá út kostnað við þarfir þínar, eins og heimilisgreiðslur þínar, veitur, tryggingar, mat, bensín og allt annað sem krefst mánaðarlegra greiðslna. Sumir hlutir, eins og matur og bensín, eru ekki meitlað í stein, svo reyndu að setja hæfilegt fjárhagsáætlun fyrir þá.
Það er góð hugmynd að skilja eftir smá svigrúm og byrja að geyma peninga í neyðarsjóð. Ef eitthvað óvænt kemur upp á, eins og dvöl á bráðamóttöku eða brýnar bílaviðgerðir, stendur neyðarsjóður fyrir kostnaði svo þú þarft ekki að taka lán með greiðslukortum eða láni. Ef þú ert nýlega gjaldþrota, munt þú eiga erfitt með að fá annað hvort, svo reyndu að spara eins mikið og þú getur til að borga fyrir neyðartilvik úr eigin vasa.
Settu upp sjálfvirka greiðslu
Allt sem þú getur sett á sjálfvirka greiðslu, ættirðu. Greiðslusaga á réttum tíma mun vera mikil uppörvun fyrir lánstraust þitt (sem þú þarft eftir gjaldþrot). Því minna sem þú þarft að muna, eins og gjalddaga og skuldaupphæðir, því meiri tíma geturðu varið í aðrar þarfir.
Ef þú ert ekki með heimilis- eða bílagreiðslu skaltu biðja veitufyrirtækin þín að tilkynna greiðslurnar þínar. Jafnvel vatnsreikningur þinn eða símagreiðsla getur skipt sköpum.
###Taktu þinn tíma
Gjaldþrot geta verið á lánshæfismatsskýrslu þinni í allt að 10 ár, sem er langur tími til að endurbyggja lánstraustið þitt. Forðastu að falla fyrir svindli sem segja að þú getir endurheimt gjaldþrot á nokkrum vikum eða mánuðum, og vertu í burtu frá fyrirtækjum sem biðja um peninga til að endurbyggja lánstraust þitt.
Lánshæfiseinkunnin þín mun ekki líta fallega út um stund, svo reyndu ekki að flýta þér út í neitt sem gæti fengið þig til að falla í gamla vana, eins og að keyra upp kreditkort, missa af lágmarksgreiðslum og kaupa hluti sem þú hefur ekki efni á.
Reyndu líka að nota reiðufé þegar mögulegt er þar til þú getur notað kreditkort á ábyrgan hátt. Ef þú færð kreditkort skaltu íhuga öruggt kreditkort sem tilkynnir greiðslur þínar til helstu lánastofnana. Þú munt fá jákvæða reikningsvirkni á meðan þú eyðir varlega.
kjarni málsins
Sjálfvirk stöðvun kemur í veg fyrir að sumir kröfuhafar haldi áfram að stunda innheimtuviðleitni og eftir því hvort þú leggur fram 7. kafla eða 13. kafla gjaldþrot getur verndin varað frá 30 dögum til allt að fimm ára.
Þó að það sé oft síðasta úrræði, getur gjaldþrot gefið þér tækifæri til að byrja upp á nýtt. Notaðu tímann sem sjálfvirk dvöl gefur til að endurskipuleggja fjármál þín og hjálpa þér að endurheimta. Búðu til nýtt fjárhagsáætlun sem gerir þér kleift að halda útgjöldum þínum í skefjum og settu upp neyðarsjóð til að takast á við óvænt útgjöld.
##Hápunktar
Sjálfvirk stöðvun kemur í veg fyrir að kröfuhafar reyni að innheimta skuldir hjá skuldara sem hefur óskað eftir gjaldþrotaskiptum þar til málsmeðferð er lokið.
Kröfuhafar, innheimtustofnanir og aðrir sem brjóta gegn sjálfvirkri stöðvun geta verið kærðir af skuldara.
Kröfuhafar geta farið fram á að dómstóllinn aflétti sjálfvirkri stöðvun ef líklegt er að eignir skuldara tapi verulegu verði áður en málið er til lykta leitt.
