Estancia automática
Cuando sus deudas aumentan, declararse en bancarrota puede brindarle cierto alivio a los acreedores. Una de las protecciones más importantes proporcionadas por las leyes de quiebras de EE. UU. es una suspensión automática, también conocida como mandato judicial. Una vez que se declara en bancarrota, entra en vigencia una suspensión automática, que impide temporalmente que los acreedores y otras agencias de cobro realicen esfuerzos de cobro.
Si bien una suspensión automática limita lo que los acreedores pueden hacer, incluida la detención de la ejecución hipotecaria y la prevención de que las empresas de servicios públicos desconecten los servicios por un tiempo, existen lÃmites para las protecciones proporcionadas por una suspensión automática. En 2021, casi 400 000 estadounidenses se declararon en bancarrota. Si está considerando tomar una acción similar, una suspensión automática puede ayudarlo a mantener a raya a la mayorÃa de los acreedores y demandas.
¿Qué es una suspensión automática?
Una suspensión automática es un mandato judicial que entra en vigor cuando se presenta una quiebra. Una suspensión automática evita que algunos acreedores continúen cobrando deudas contra alguien. Por ejemplo, si está atrasado en el pago de su hipoteca o préstamo de automóvil y se declara en bancarrota, los prestamistas no pueden ejecutar la hipoteca de su casa ni recuperar su automóvil.
Tanto los casos del CapÃtulo 7 como del CapÃtulo 13, los dos tipos de bancarrotas más populares, permiten una suspensión automática. El CapÃtulo 7 es una bancarrota de liquidación, donde su propiedad se vende para pagar su deuda pendiente. el CapÃtulo 13 es la quiebra por reorganización; su propiedad no se vende, pero está en bancarrota hasta que se complete su plan de pago.
En cualquier caso, una suspensión automática le permite resolver sus finanzas antes de que los acreedores puedan intentar cobrar una deuda.
¿Qué tipos de deudas están incluidas en una suspensión automática?
Algunas deudas que se incluyen en una suspensión automática son:
Ejecución hipotecaria: Una suspensión automática detiene los procedimientos de ejecución hipotecaria, lo que le permite conservar su casa mientras su caso de bancarrota esté abierto.
Algunos desalojos: Una suspensión automática puede brindarle ayuda temporal, pero en muchos casos, el arrendador puede continuar con los procedimientos de desalojo.
Servicios: Una suspensión automática evita que se corten los servicios públicos durante al menos 20 dÃas.
Beneficios del gobierno: Si recibe beneficios del gobierno (Medicare, SNAP o beneficios de desempleo, por ejemplo) y le pagaron en exceso por cualquiera de ellos, la agencia generalmente puede cobrar ese sobrepago. Una suspensión automática detiene esta colección.
La mayorÃa de los embargos de salarios: Si se declaró en bancarrota, una suspensión automática detendrá el embargo de salarios. Dependiendo de la deuda, podrÃa quedar descargada en bancarrota.
¿Cuánto tiempo permanece en vigor una suspensión automática?
Una suspensión automática está vigente mientras su bancarrota esté vigente. El tipo de quiebra determinará cuánto tiempo estará activa su estadÃa. Para el CapÃtulo 7, por lo general son unos meses. Para el CapÃtulo 13, podrÃa tomar de tres a cinco años.
Sin embargo, si se desestimó otro caso de bancarrota en el último año, la suspensión automática solo durará 30 dÃas. Tener casos pendientes adicionales en su registro puede justificar que no se suspenda en absoluto.
¿Qué sucede después de que se levanta una suspensión automática?
Dado que una suspensión automática mantiene a la mayorÃa de los cobradores de deudas y demandas lejos de usted, levantar una suspensión o cerrar un caso de bancarrota significa que pueden comunicarse nuevamente.
Los acreedores y los cobradores de deudas también pueden presentar una moción para eliminar (o levantar) la suspensión antes de que se cierre el caso de bancarrota. Si el acreedor puede demostrar que una suspensión automática perjudica su negocio, por ejemplo, si puede demostrar que está perdiendo dinero en su negocio, el tribunal puede conceder su solicitud. Pero por lo general es caso por caso, y no todos los tribunales aprueban el levantamiento de una suspensión automática.
Maneras de recuperarse de la bancarrota
Para muchas personas, la bancarrota es el último recurso. Si es aquà a donde te diriges, está bien llorar el contratiempo, pero tómate un momento para verlo como un nuevo comienzo. Tienes la oportunidad de empezar de nuevo. Y con eso, puedes dar algunos pasos para recuperar tus finanzas.
Crea un nuevo presupuesto
Con la deuda detrás de usted, cree sistemas que funcionen para usted y su familia. Ya sea que use una aplicación, cree una hoja de cálculo o escriba todo a mano, un presupuesto es su herramienta más importante para mantener sus finanzas bajo control.
Primero, detallará el dinero que ingresa, como sus cheques de pago regulares o dinero de un ajetreo secundario. Luego, enumerará el costo de sus necesidades, como el pago de su casa, los servicios públicos, el seguro, los alimentos, el gas y cualquier otra cosa que requiera pagos mensuales. Algunas cosas, como la comida y la gasolina, no están grabadas en piedra, asà que trate de establecer un presupuesto razonable para ellas.
Es una buena idea dejarse un poco de margen de maniobra y empezar a ahorrar dinero para un fondo de emergencia. Si surge algo inesperado, como una estancia en la sala de emergencias o reparaciones urgentes del automóvil, un fondo de emergencia cubre los costos para que no tenga que pedir dinero prestado a través de tarjetas de crédito o un préstamo. Si se ha declarado en bancarrota recientemente, tendrá dificultades para obtener cualquiera de los dos, asà que trate de ahorrar tanto como pueda para pagar las emergencias de su bolsillo.
Configurar pago automático
Cualquier cosa que pueda poner en pago automático, deberÃa hacerlo. El historial de pago a tiempo será un gran impulso para su puntaje de crédito (que necesita después de una bancarrota). Cuanto menos tenga que recordar, como fechas de vencimiento y montos adeudados, más tiempo podrá dedicar a otras necesidades.
Si no tiene un pago de casa o automóvil, solicite a sus compañÃas de servicios públicos que informen sus pagos. Incluso la factura del agua o el pago del teléfono pueden marcar la diferencia.
Tome su tiempo
Las bancarrotas pueden permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años, que es mucho tiempo para reconstruir su crédito. Evite caer en estafas que promocionan que puede recuperarse de la bancarrota en unas pocas semanas o meses, y manténgase alejado de las empresas que piden dinero para reconstruir su crédito.
Su puntaje crediticio no se verá bien por un tiempo, asà que trate de no precipitarse en nada que pueda hacer que caiga en viejos hábitos, como usar tarjetas de crédito, no hacer pagos mÃnimos y comprar cosas que no puede pagar.
También intente usar efectivo siempre que sea posible hasta que pueda usar tarjetas de crédito de manera responsable. Si obtiene una tarjeta de crédito, considere una tarjeta de crédito asegurada que informe sus pagos a las principales agencias de crédito. Obtendrá la actividad positiva de la cuenta mientras gasta con cautela.
LÃnea de fondo
Una suspensión automática evita que algunos acreedores continúen con los esfuerzos de cobro de deudas y, dependiendo de si se declara en bancarrota del CapÃtulo 7 o del CapÃtulo 13, esa protección puede durar desde 30 dÃas hasta cinco años.
Aunque a menudo es el último recurso, declararse en bancarrota puede darle la oportunidad de comenzar de nuevo. Utilice el tiempo que proporciona una suspensión automática para reorganizar sus finanzas y ayudarse a recuperarse. Cree un presupuesto fresco que le permita controlar sus gastos y configure un fondo de emergencia para hacer frente a gastos inesperados.
Reflejos
Una suspensión automática evita que los acreedores intenten cobrar las deudas de un deudor que se declaró en bancarrota hasta que se completen los procedimientos judiciales.
Los acreedores, agencias de cobranza y otros que violen la paralización automática pueden ser demandados por el deudor.
Los acreedores pueden solicitar que el tribunal levante la suspensión automática si es probable que los bienes del deudor pierdan un valor significativo antes de que se resuelva el caso.
