Soggiorno automatico

Quando i tuoi debiti aumentano, la dichiarazione di fallimento può fornire un sollievo dai creditori. Una delle protezioni più importanti fornite dalle leggi fallimentari statunitensi è una sospensione automatica, nota anche come ingiunzione. Una volta dichiarato il fallimento, entra in vigore una sospensione automatica, che impedisce temporaneamente ai creditori e ad altre agenzie di riscossione di effettuare sforzi di riscossione.

Mentre una sospensione automatica limita ciò che i creditori possono fare, compreso l'arresto della preclusione e l'impedire ai servizi di pubblica utilità di chiudere i servizi per un certo periodo, ci sono limiti alle tutele fornite da una sospensione automatica. Nel 2021, quasi 400.000 americani hanno dichiarato bancarotta. Se stai pensando di intraprendere un'azione simile, una sospensione automatica può aiutarti a tenere a bada la maggior parte dei creditori e delle cause legali.

Che cos'è un soggiorno automatico?

La sospensione automatica è un'ingiunzione che entra in vigore al momento della dichiarazione di fallimento. Una sospensione automatica impedisce ad alcuni creditori di continuare a perseguire la riscossione del debito nei confronti di qualcuno. Ad esempio, se sei scaduto sul tuo mutuo o sul tuo prestito auto e dichiari bancarotta, gli istituti di credito non possono precludere la tua casa o recuperare la tua auto.

Sia i casi del Capitolo 7 che quelli del Capitolo 13, i due tipi più popolari di fallimenti, consentono una sospensione automatica. Il capitolo 7 è un fallimento di liquidazione, in cui la tua proprietà viene venduta per ripagare il tuo debito in sospeso. Il capitolo 13 è il fallimento della riorganizzazione; la tua proprietà non viene venduta, ma sei in bancarotta fino al completamento del piano di rimborso.

In entrambi i casi, un soggiorno automatico ti consente di elaborare le tue finanze prima che i creditori possano tentare di riscuotere un debito.

Quali tipi di debiti sono inclusi in un soggiorno automatico?

Alcuni debiti che sono inclusi in un soggiorno automatico sono:

Preclusione: una sospensione automatica interrompe le procedure di preclusione, consentendoti di mantenere la tua casa finché la tua procedura di fallimento è aperta.
Alcuni sfratti: un soggiorno automatico potrebbe darti un aiuto temporaneo, ma in molti casi un proprietario può continuare con le procedure di sfratto.
Utilità: Una sospensione automatica impedisce la chiusura delle utenze per almeno 20 giorni.
Benefici statali: se ricevi sussidi governativi, ad esempio Medicare, SNAP o sussidi di disoccupazione, e sei stato pagato in eccesso per uno qualsiasi di essi, l'agenzia di solito può riscuotere tale pagamento in eccesso. Un soggiorno automatico interrompe questa raccolta.
La maggior parte del sequestro salariale: se hai dichiarato fallimento, una sospensione automatica interromperà il sequestro salariale. A seconda del debito, potrebbe essere scaricato in caso di fallimento.

Per quanto tempo rimane in vigore una sospensione automatica?

Una sospensione automatica è in vigore finché è in vigore il tuo fallimento. Il tipo di fallimento determinerà per quanto tempo il tuo soggiorno è attivo. Per il Capitolo 7, di solito sono pochi mesi. Per il capitolo 13, potrebbero volerci dai tre ai cinque anni.

Tuttavia, se un altro caso di fallimento è stato archiviato nell'ultimo anno, il soggiorno automatico durerà solo 30 giorni. Avere ulteriori casi pendenti nel tuo record potrebbe non giustificare la sospensione.

Cosa succede dopo che una sospensione automatica è stata revocata?

Dal momento che un soggiorno automatico tiene lontana da te la maggior parte degli esattori e delle cause legali, revocare un soggiorno o chiudere un caso di fallimento significa che possono mettersi di nuovo in contatto con loro.

I creditori e gli esattori possono anche presentare una mozione per rimuovere (o revocare) il soggiorno prima della chiusura del procedimento fallimentare. Se il creditore può dimostrare che una sospensione automatica danneggia la sua attività, ad esempio se può dimostrare che sta perdendo denaro nella sua attività, il tribunale può accogliere la sua richiesta. Ma di solito è caso per caso e non tutti i tribunali approvano la revoca della sospensione automatica.

Modi per riprendersi dal fallimento

Per molte persone, il fallimento è l'ultima risorsa. Se è qui che ti stai dirigendo, va bene addolorarsi per la battuta d'arresto, ma prenditi un momento per vederlo come un nuovo inizio. Hai la possibilità di ricominciare da capo. E con questo, puoi fare alcuni passi per recuperare le tue finanze.

Crea un nuovo budget

Con i debiti alle spalle, crea sistemi che funzionino per te e la tua famiglia. Sia che utilizzi un'app, crei un foglio di calcolo o scrivi tutto a mano, un budget è il tuo strumento più grande per tenere sotto controllo le tue finanze.

In primo luogo, indicherai in dettaglio quali soldi hai in entrata, come i tuoi normali stipendi o soldi da un trambusto secondario. Quindi elencherai il costo delle tue esigenze, come il pagamento della casa, le utenze, l'assicurazione, il cibo, il gas e qualsiasi altra cosa che richieda pagamenti mensili. Alcune cose, come cibo e gas, non sono scolpite nella pietra, quindi cerca di stabilire un budget ragionevole per loro.

È una buona idea lasciare un po' di spazio di manovra e iniziare a mettere da parte i soldi per un fondo di emergenza. Se si verifica qualcosa di inaspettato, come una permanenza al pronto soccorso o riparazioni urgenti di un'auto, un fondo di emergenza copre i costi in modo da non dover prendere in prestito denaro tramite carte di credito o un prestito. Se hai un recente fallimento, anche tu avrai difficoltà a ottenere, quindi cerca di risparmiare il più possibile per pagare di tasca tua le emergenze.

Imposta il pagamento automatico

Qualsiasi cosa tu possa mettere sul pagamento automatico, dovresti. La cronologia dei pagamenti puntuali aumenterà enormemente il tuo punteggio di credito (di cui hai bisogno dopo un fallimento). Meno devi ricordare, come le scadenze e gli importi dovuti, più tempo puoi dedicare ad altre esigenze.

Se non hai un pagamento per la casa o l'auto, chiedi alle società di servizi pubblici di segnalare i tuoi pagamenti. Anche la bolletta dell'acqua o il pagamento del telefono possono fare la differenza.

Prenditi il tuo tempo

I fallimenti possono rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, che è molto tempo per ricostruire il tuo credito. Evita di innamorarti di truffe che pubblicizzano che puoi riprenderti dal fallimento in poche settimane o mesi e stai lontano dalle aziende che chiedono soldi per ricostruire il tuo credito.

Il tuo punteggio di credito non sarà bello per un po', quindi cerca di non precipitarti in qualcosa che potrebbe farti cadere in vecchie abitudini, come accumulare carte di credito, mancare pagamenti minimi e acquistare cose che non puoi permetterti.

Cerca anche di utilizzare contanti quando possibile fino a quando non puoi utilizzare le carte di credito in modo responsabile. Se ottieni una carta di credito, prendi in considerazione una carta di credito protetta che segnala i tuoi pagamenti alle principali agenzie di credito. Otterrai l'attività positiva dell'account mentre spendi con cautela.

Linea di fondo

Una sospensione automatica impedisce ad alcuni creditori di continuare a perseguire gli sforzi di recupero crediti e, a seconda che si dichiari un fallimento ai sensi del Capitolo 7 o del Capitolo 13, la protezione può durare da 30 giorni a un massimo di cinque anni.

Anche se spesso è l'ultima risorsa, la dichiarazione di fallimento può darti la possibilità di ricominciare da capo. Usa il tempo che fornisce un soggiorno automatico per riorganizzare le tue finanze e aiutarti a riprenderti. Crea un nuovo budget che consenta di tenere sotto controllo le tue spese e creare un fondo di emergenza per far fronte a spese impreviste.

Mette in risalto

Una sospensione automatica impedisce ai creditori di tentare di riscuotere i debiti da un debitore che ha presentato istanza di fallimento fino al completamento del procedimento giudiziario.
I creditori, le agenzie di recupero crediti e altri che violano la sospensione automatica possono essere citati in giudizio dal debitore.
I creditori possono chiedere al tribunale di revocare la sospensione automatica se i beni del debitore rischiano di perdere un valore significativo prima della risoluzione della controversia.