إفلاس
إذا أصبحت ديونك غير قابلة للإدارة وتشعر أنه لا يوجد مخرج آخر ، فقد تتساءل عما إذا كان الإفلاس هو خطوتك المنطقية التالية. في حين أنه من الصحيح أن لا أحد يريد أن يترك مصيره المالي في أيدي المحاكم ، إلا أن هناك أوقاتًا قد يكون فيها الإفلاس هو الحل الوحيد.
ما هو الإفلاس؟
الإفلاس هو عملية قانونية رسمية يمكن أن تساعد في إعفاء المستهلكين من بعض ديونهم أو إعادة تنظيم ديونهم بحيث يمكن سدادها بشكل معقول. يمكن أن تؤدي الأنواع المختلفة من الإفلاس إلى نتائج مختلفة ، وأنواع الإفلاس الفريدة موجهة أيضًا نحو أنواع مختلفة من المستهلكين.
يقوم معظم المستهلكين الذين يتقدمون بطلب للإفلاس بذلك بمساعدة محامي الإفلاس. في كلتا الحالتين ، يبدأ الإفلاس عندما يقدم المدين التماسًا بالإفلاس إلى محكمة الإفلاس. يمكن للأفراد التقدم بطلب للإفلاس من تلقاء أنفسهم ، ويمكن للأزواج التقديم معًا. يمكن للشركات تقديم ملف للإفلاس باستخدام عمليات منفصلة خاصة بها.
ما هي أنواع الإفلاس؟
هناك نوعان رئيسيان من حالات الإفلاس يجب على المستهلكين أخذها في الاعتبار ، ويمكن أن يكون كل منهما منطقيًا اعتمادًا على الوضع المالي للمستهلك.
الفصل السابع الإفلاس
مع إفلاس الفصل السابع ، تُباع الممتلكات وتُستخدم العائدات لسداد الديون. عادة ما يتم متابعة هذا النوع من الإفلاس من قبل المستهلكين الذين لا يكسبون ما يكفي من المال لسداد ديونهم.
الفصل 13 الإفلاس
مع إفلاس الفصل 13 ، قد تُعفى من بعض الديون غير المضمونة. ومع ذلك ، يتم إعادة تنظيم الديون المتبقية وإعدادها ليتم سدادها على مدى فترة زمنية محددة (عادة من ثلاث إلى خمس سنوات). غالبًا ما يتم استخدام هذا النوع من الإفلاس من قبل المستهلكين الذين يكسبون ما يكفي لسداد ديونهم ولكنهم يحتاجون إلى المساعدة وبداية جديدة.
كيف يتم الإفلاس
تعتمد الطريقة التي سيتم بها تنفيذ إفلاسك على نوع الإفلاس الذي تقدمه. مع إفلاس الفصل 7 ، على سبيل المثال ، يتم تعيين وصي عادةً لتولي ممتلكاتك وتقييمها لإعادة بيعها. يمكن بيع الممتلكات ذات القيمة التي تمتلكها وسيتم بيعها من أجل جمع الأموال لدائنيك. مع ما يقال ، قد تكون قادرًا على الاحتفاظ بالأشياء الشخصية المهمة وربما حتى العقارات نظرًا لأن القواعد المتعلقة بإفلاسك من الفصل السابع تختلف باختلاف المكان الذي تعيش فيه.
على النقيض من ذلك ، عادة ما تحتفظ بممتلكاتك عندما تقدم ملف إفلاس بموجب الفصل 13. ومع ذلك ، تحتاج إلى كسب دخل منتظم والموافقة على سداد معظم ديونك على خطة السداد المعتمدة من قبل المحاكم. سيعمل الوصي معك لتحصيل المدفوعات ، والتي سيستخدمونها لسداد الدائنين وفقًا للخطة.
في حين أن الإفلاس يمكن أن يكون مصدر ارتياح للمستهلكين القادرين على الوفاء ببعض ديونهم ، إلا أنه لا يمكن إبراء ذمة جميع الديون. لا يمكن إبراء معظم الديون الضريبية في حالة الإفلاس. لا يمكنك عادةً الإعفاء من مدفوعات إعالة الطفل ، والنفقة ، ومعظم أنواع القروض الطلابية ، وغرامات المحكمة ، والتعويض الجنائي ، والمبالغ المستحقة بسبب الإصابة الشخصية الناجمة عن القيادة تحت تأثير القيادة.
لماذا قد يتقدم شخص ما بطلب للإفلاس
عادةً ما يُنظر إلى طلب الإفلاس على أنه الملاذ الأخير ، ويرجع ذلك في الغالب إلى التأثير الدائم الذي يمكن أن يحدثه الإيداع على أموالك. يمكن أن يتسبب الإفلاس الأخير في انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بسهولة ، مما قد يجعل شراء منزل أو شراء سيارة أو التأهل لأنواع أخرى من القروض أمرًا صعبًا. يمكن أن يؤدي طلب الإفلاس أيضًا إلى ارتفاع أسعار التأمين الخاصة بك.
ومع ذلك ، فإن المستهلكين الذين يطلبون الإفلاس يفعلون ذلك عادة لأنهم غير قادرين على الخروج من الأزمة المالية بمفردهم. في حين أن الإفلاس هو خطوة دائمة وجذرية لها العديد من الجوانب السلبية ، فإن الهدف من العملية هو جعل الناس على مسار مستدام نحو موارد مالية أفضل. نظرًا لأنه يمكن إبراء الذمة من الديون بالكامل طوال العملية ، يمكن اعتبار تقديم طلب الإفلاس بمثابة هبة من السماء لأولئك الذين يكافحون حقًا ولديهم خيارات أخرى قليلة ، إن وجدت ، للنظر فيها.
كيف أعرف ما إذا كان يجب علي تقديم طلب للإفلاس؟
إذا كنت غارقة في وضعك المالي ويبدو أن الأمور تزداد سوءًا مع مرور كل شهر ، فقد ترغب في اعتبار الإفلاس وسيلة للخروج. هناك الكثير من المواقف التي يكون فيها من المنطقي رفع دعوى الإفلاس على الرغم من العواقب.
فيما يلي بعض الأسباب للنظر في التسجيل:
لديك الكثير من الديون لدرجة أنه سيكون من المستحيل سدادها خلال حياتك.
لقد تعرضت لخسارة فادحة في الدخل تجعل من المستحيل سداد الديون دون أي مساعدة.
تمت مقاضاتك بشأن مبلغ غير عادي من المال لا يمكنك سداده.
وضعك المالي قاتم ، وتحتاج إلى بداية جديدة.
تقوم وكالات التحصيل والدائنون بالاتصال بك على مدار الساعة وتحتاج إلى مساعدة من جهة خارجية.
هل يؤثر الإفلاس على ائتماني؟
سيكون للإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك تأثير سلبي على الائتمان الخاص بك. سيجعل الإفلاس من الصعب الحصول على قروض أو ائتمان في المستقبل ، وستكون أسعارك أعلى. تعتمد مدة بقاء الإفلاس على تقرير الائتمان الخاص بك على نوع الإفلاس الذي تقدمه.
يمكن أن يظل إفلاس الفصل 7 في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة 10 سنوات ، بينما يظل إفلاس الفصل 13 في تقاريرك لمدة سبع سنوات فقط. ومع ذلك ، فإن التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك سيقل بمرور الوقت. على سبيل المثال ، الإفلاس المقدم العام الماضي سيكون له تأثير أكبر من الإفلاس الذي تم رفعه قبل خمس سنوات.
الإفلاس أثناء COVID
وقع الرئيس بايدن على قانون تمديد الإعفاء من الإفلاس لعام 2021 بسبب فيروس كورونا المستجد COVID-19 في 27 مارس 2021. وقد أدى ذلك إلى تمديد معظم أحكام قانون الإعفاء من الإفلاس بسبب فيروس كورونا المستجد COVID-19 إلى مارس 2022.
بعض الأحكام الهامة المتعلقة بالإفلاس هي أن شيكات التحفيز المرتبطة بـ COVID لا تعتبر دخلًا لأغراض الإفلاس. أيضًا ، يمكن للأشخاص الذين يخضعون لعملية إفلاس الفصل 13 الآن تغيير خطط السداد الخاصة بهم إذا كانوا يعانون من ضائقة مالية بسبب COVID-19.
نصائح لتجنب رفع دعوى الإفلاس
يُقصد بالإفلاس أن يكون الملاذ الأخير للأشخاص الذين لديهم ديون لا يمكنهم سدادها بوسائل أخرى. هذا هو أحد الأسباب التي تجعل عقوبة الائتمان شديدة للغاية - إذا كان بإمكانك تجنب الإفلاس ، فمن مصلحتك عادةً أن تفعل ذلك. فيما يلي بعض النصائح لتجنب رفع دعوى الإفلاس.
النصيحة الأولى هي محاولة خفض نفقاتك قدر الإمكان. إذا لم تكن قادرًا على موازنة ميزانيتك بحيث يكون دخلك أكثر من نفقاتك ، فقد تجد أن الإفلاس لا يمنحك البداية النظيفة التي تبحث عنها. يمكنك أيضًا محاولة التفاوض مع دائنيك لمعرفة ما إذا كانوا سيقبلون خطة دفع بديلة.
اعتمادًا على أنواع ومبالغ ديونك ، يمكنك أيضًا التفكير في توحيد الديون. قد تكون قادرًا على توحيد ديونك من خلال التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي واستخدام العائدات لسداد ديونك الأخرى. يمكنك أيضًا العمل مع شركة متخصصة في توحيد الديون. إذا كنت تعمل مع شركة ، فابحث عن شركة لديها تقييمات إيجابية ولا تفرض رسومًا زائدة.
الخطوات التالية
إذا لم تكن متأكدًا من الخطوة التي يجب أن تقوم بها بعد ذلك ، فقد ترغب في قضاء بعض الوقت في مقارنة جميع خياراتك. تعرف على أنواع الإفلاس ، وما يلزم لتقديمه ، وفكر في جميع بدائل الإفلاس التي يمكنك اتباعها بدلاً من ذلك ، جنبًا إلى جنب مع مزاياها وعيوبها.
يمكن أن يساعدك مستشار الائتمان أيضًا في تحديد مدى سوء وضعك المالي وما إذا كان بإمكانك إعادة تنظيم أموالك بنفسك. على أقل تقدير ، يمكن أن يساعدك مستشار ائتمان مؤهل تأهيلا عاليا في الحصول على منظور آخر حول وضعك وتحديد ما إذا كان الإفلاس مناسبًا لك أم لا. يقدم العديد من محامي الإفلاس استشارة مجانية لمساعدتك في معرفة أفضل خطواتك التالية.
يسلط الضوء
يمكن أن يسمح لك الإفلاس ببداية جديدة ، ولكنه سيبقى في تقارير الائتمان الخاصة بك لعدد من السنوات ويجعل من الصعب الاقتراض في المستقبل.
هناك أنواع مختلفة من الإفلاس ، يشار إليها عادةً في الفصل الخاص بهم داخل قانون الإفلاس الأمريكي.
الإفلاس هو إجراء قانوني يتم إجراؤه للسماح للأفراد أو الشركات بالتخلص من ديونهم ، مع توفير فرصة للدائنين في الوقت نفسه للسداد.
يتم التعامل مع الإفلاس في المحاكم الفيدرالية ، والقواعد موضحة في قانون الإفلاس الأمريكي.
