Automatisk opphold

Når gjelden din øker, kan begjæring om konkurs gi en viss lettelse fra kreditorene. En av de viktigste beskyttelsene gitt under amerikanske konkurslover er et automatisk opphold – også kjent som et påbud. Når du melder konkurs trer et automatisk opphold i kraft, som midlertidig stopper kreditorer og andre inkassobyråer fra å gjøre inkassoarbeid.

Mens et automatisk opphold begrenser hva kreditorer kan gjøre, inkludert å stanse tvangsuttak og forhindre verktøy fra å stenge tjenester for en tid, er det grenser for beskyttelsen som tilbys av et automatisk opphold. I 2021 begjærte nesten 400 000 amerikanere seg konkurs. Hvis du vurderer å ta en lignende handling, kan et automatisk opphold hjelpe deg med å holde de fleste kreditorer og søksmål i sjakk.

Hva er et automatisk opphold?

Et automatisk opphold er et påbud som trer i kraft når det er begjært konkurs. Et automatisk opphold hindrer enkelte kreditorer i å fortsette å drive innkreving av gjeld mot noen. For eksempel, hvis du har forfalt på boliglånet eller billånet ditt og du begjærer deg konkurs, kan långivere ikke utelukke hjemmet ditt eller ta bilen din tilbake.

Både kapittel 7 og kapittel 13-saker – de to mest populære konkurstypene – tillater automatisk opphold. Kapittel 7 er en avviklingskonkurs, hvor eiendommen din selges for å betale tilbake utestående gjeld. Kapittel 13 er reorganiseringssvikt; eiendommen din er ikke solgt, men du er i konkurs til nedbetalingsplanen er fullført.

I begge tilfeller lar et automatisk opphold deg finne ut av økonomien din før kreditorer kan forsøke å samle inn en gjeld.

Hvilke typer gjeld er inkludert i et automatisk opphold?

Noen gjeld som er inkludert i et automatisk opphold er:

Tekking: Et automatisk opphold stopper tvangsbehandlingen, slik at du kan beholde hjemmet ditt så lenge konkurssaken er åpen.
Noe utkastelse: Et automatisk opphold kan gi deg midlertidig hjelp, men i mange tilfeller kan en utleier fortsette med utkastelsessak.
Verktøy: Et automatisk opphold forhindrer at verktøyene dine blir slått av i minst 20 dager.
Offentlige ytelser: Hvis du mottar offentlige ytelser - Medicare, SNAP eller arbeidsledighetstrygd, for eksempel - og du ble overbetalt for noen av dem, kan byrået vanligvis kreve inn den overbetalingen. Et automatisk opphold stopper denne samlingen.
De fleste lønnsbeslag: Hvis du har begjært konkurs, vil et automatisk opphold stoppe lønnsbeslag. Avhengig av gjelden, kan den bli utskrevet ved konkurs.

Hvor lenge gjelder et automatisk opphold?

Et automatisk opphold er i kraft så lenge konkursen din er i kraft. Typen av konkurs vil avgjøre hvor lenge oppholdet ditt er aktivt. For kapittel 7 er det vanligvis noen måneder. For kapittel 13 kan det ta alt fra tre til fem år.

Men hvis du har fått en annen konkurssak henlagt det siste året, vil det automatiske oppholdet bare vare i 30 dager. Å ha flere verserende saker på journalen kan garantere at du ikke blir oppholdt i det hele tatt.

Hva skjer etter at et automatisk opphold er opphevet?

Siden et automatisk opphold holder de fleste inkassatorer og søksmål unna deg, betyr det å heve et opphold eller avslutte en konkurssak at de kan nå ut igjen.

Kreditorer og inkassatorer kan også fremme begjæring om å fjerne (eller oppheve) oppholdet før konkurssaken avsluttes. Hvis kreditor kan bevise at et automatisk opphold skader virksomheten deres – for eksempel hvis de kan vise at de taper penger i virksomheten – kan retten imøtekomme anmodningen. Men det er vanligvis fra sak til sak, og ikke alle domstoler godkjenner å oppheve et automatisk opphold.

Måter å komme tilbake fra konkurs

For mange mennesker er fiasko en siste utvei. Hvis det er dit du er på vei, er det OK å sørge over tilbakeslaget, men ta deg tid til å se det som en ny begynnelse. Du har en sjanse til å begynne på nytt. Og med det kan du ta noen skritt for å gjenopprette økonomien din.

Lag et nytt budsjett

Med gjeld bak deg, lag systemer som fungerer for deg og din familie. Enten du bruker en app, lager et regneark eller skriver ut alt for hånd, er et budsjett ditt største verktøy for å holde økonomien i sjakk.

Først vil du detaljere hvilke penger du har som kommer inn, for eksempel dine vanlige lønnsslipper eller penger fra en sidemas. Deretter vil du liste opp kostnadene for dine behov, som hjemmebetaling, verktøy, forsikring, mat, gass og alt annet som krever månedlige betalinger. Noen ting, som mat og gass, er ikke hugget i stein, så prøv å sette et rimelig budsjett for dem.

Det er en god idé å gi deg selv et lite slingringsmonn og begynne å gjemme penger til et nødfond. Hvis det dukker opp noe uventet, som et opphold på legevakten eller akutte bilreparasjoner, dekker et nødfond kostnadene slik at du slipper å låne penger gjennom kredittkort eller lån. Hvis du nylig har gått konkurs, vil du ha en vanskelig tid å få enten, så prøv å spare så mye du kan for å betale for nødsituasjoner.

Sett opp autobetaling

Alt du kan sette på autopay, bør du. Tidlig betalingshistorikk vil være et stort løft for kredittpoengene din (som du trenger etter en konkurs). Jo mindre du trenger å huske, som forfallsdatoer og skyldig beløp, jo mer tid kan du bruke på andre behov.

Hvis du ikke har en bolig- eller bilbetaling, be energiselskapene dine om å rapportere betalingene dine. Til og med vannregningen eller telefonbetalingen kan utgjøre en forskjell.

###Ta den tiden du trenger

Konkurser kan stå på kredittrapporten din i opptil 10 år, noe som er lang tid å gjenoppbygge kreditten din. Unngå å falle for svindel som sier at du kan komme tilbake fra konkurs i løpet av noen uker eller måneder, og hold deg unna selskaper som ber om penger for å gjenoppbygge kreditten din.

Kredittpoengsummen din kommer ikke til å se pen ut på en stund, så prøv å ikke skynde deg inn i noe som kan få deg til å falle inn i gamle vaner, som å bruke opp kredittkort, gå glipp av minimumsbetalinger og kjøpe ting du ikke har råd til.

Prøv også å bruke kontanter når det er mulig til du kan bruke kredittkort på en ansvarlig måte. Hvis du får et kredittkort, bør du vurdere et sikret kredittkort som rapporterer betalingene dine til de store kredittbyråene. Du får den positive kontoaktiviteten mens du bruker forsiktig.

bunnlinjen

Et automatisk opphold hindrer enkelte kreditorer i å fortsette å drive inkassoarbeid, og avhengig av om du går konkurs i kapittel 7 eller kapittel 13, kan beskyttelsen vare fra 30 dager til så lenge som fem år.

Selv om det ofte er en siste utvei, kan innlevering av konkurs gi deg en sjanse til å starte på nytt. Bruk tiden et automatisk opphold gir til å reorganisere økonomien og hjelpe deg selv å komme tilbake. Lag et nytt budsjett som gjør det mulig å holde utgiftene i sjakk, og sett opp et nødfond for å håndtere uventede utgifter.

##Høydepunkter

– Et automatisk opphold stopper kreditorer fra å forsøke å kreve inn gjeld fra en debitor som har begjært konkurs inntil rettsbehandlingen er avsluttet.

– Kreditorer, inkassobyråer og andre som bryter det automatiske oppholdet kan saksøkes av skyldneren.

– Kreditorer kan be om at retten opphever det automatiske oppholdet dersom skyldnerens eiendeler er egnet til å miste betydelig verdi før saken er løst.