سوء الائتمان

ما هو سوء الائتمان؟

يشير سوء الائتمان إلى تاريخ الشخص في عدم دفع الفواتير في الوقت المحدد ، واحتمال إخفاقه في سداد المدفوعات في الوقت المناسب في المستقبل. غالبًا ما ينعكس في درجة ائتمان منخفضة. يمكن أيضًا أن يكون لدى الشركات سوء ائتمان بناءً على تاريخ الدفع والوضع المالي الحالي.

سيجد الشخص (أو الشركة) الذي يعاني من سوء الائتمان صعوبة في اقتراض الأموال ، خاصةً بأسعار فائدة تنافسية ، لأنهم يعتبرون أكثر خطورة من المقترضين الآخرين. وينطبق هذا على جميع أنواع القروض ، بما في ذلك الأنواع المضمونة وغير المضمونة ، على الرغم من وجود خيارات متاحة لهذا الأخير.

فهم سوء الائتمان

سيكون لدى معظم الأمريكيين الذين اقترضوا أموالًا أو اشتركوا للحصول على بطاقة ائتمان ملف ائتمان في واحد أو أكثر من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، Equifax ، و Experian ، و TransUnion. تُستخدم المعلومات الواردة في هذه الملفات ، بما في ذلك المبلغ الذي يدينون به وما إذا كانوا يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد ، لحساب درجة الائتمان الخاصة بهم ، وهو رقم يُقصد به أن يكون دليلاً على أهليتهم الائتمانية. درجة الائتمان الأكثر شيوعًا في الولايات المتحدة هي درجة FICO ، التي سميت باسم Fair Isaac Corporation ، التي ابتكرتها.

تتكون نتيجة FICO من خمسة عناصر رئيسية:

1. ** 35٪ - تاريخ السداد. ** يُعطى هذا الوزن الأكبر. إنه يشير ببساطة إلى ما إذا كان الشخص الذي حصل على درجة FICO قد دفع فواتيرهم في الوقت المحدد. يمكن احتساب الفقدان لبضعة أيام فقط ، على الرغم من أنه كلما تأخرت في السداد ، كلما كان الأمر أسوأ.

2. ** 30٪ - إجمالي المبلغ المستحق على الفرد. ** يشمل ذلك الرهون العقارية وأرصدة بطاقات الائتمان وقروض السيارات وأي فواتير في التحصيل وأحكام قضائية وديون أخرى. ما هو مهم بشكل خاص هنا هو نسبة استخدام الائتمان الخاصة بالفرد ، والتي تقارن مقدار الأموال المتاحة للاقتراض (مثل الحدود الإجمالية لبطاقات الائتمان الخاصة بهم) إلى المبلغ المستحق عليهم في أي وقت معين. يمكن اعتبار وجود نسبة استخدام ائتماني عالية (على سبيل المثال ، أعلى من 20٪ أو 30٪) كإشارة خطر وتؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان.

3. ** 15٪ - طول السجل الائتماني للشخص. **

4. ** 10٪ - مزيج من أنواع الائتمان. ** يمكن أن يشمل ذلك الرهون العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان.

5. ** 10٪ - رصيد جديد. ** يشمل ذلك ما حصل عليه شخص ما أو تقدم بطلب للحصول عليه مؤخرًا.

أمثلة على سوء الائتمان

تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850 ، وتقليديًا ، يُعتبر المقترضون الذين حصلوا على درجات 579 أو أقل من ذوي الائتمان السيئ. وفقًا لـ Experian ، من المرجح أن يتأخر حوالي 62٪ من المقترضين الذين حصلوا على درجات عند 579 أو أقل بشكل خطير عن سداد قروضهم في المستقبل.

يتم تصنيف الدرجات بين 580 و 669 على أنها عادلة. وهؤلاء المقترضون أقل عرضة للتأخر بشكل خطير في سداد القروض ، مما يجعل إقراضهم أقل خطورة بكثير من أولئك الذين حصلوا على درجات ائتمانية سيئة. ومع ذلك ، حتى المقترضين ضمن هذا النطاق قد يواجهون معدلات فائدة أعلى أو يواجهون مشكلة في الحصول على قروض ، مقارنة بالمقترضين الذين هم أقرب إلى أعلى علامة 850.

كيفية تحسين سوء الائتمان

إذا كان لديك ائتمان سيئ (أو ائتمان عادل) ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها للحصول على درجة الائتمان الخاصة بك فوق 669 - والاحتفاظ بها هناك. فيما يلي بعض النصائح لتحقيق ذلك ، مباشرة من FICO.

إعداد المدفوعات التلقائية عبر الإنترنت

افعل ذلك لجميع بطاقات الائتمان والقروض الخاصة بك ، أو على الأقل احصل على قوائم البريد الإلكتروني أو رسائل التذكير النصية التي يقدمها المقرضون. سيساعدك هذا على ضمان دفع الحد الأدنى على الأقل في الوقت المحدد كل شهر .

احذر من "الإصلاحات السريعة" المعلن عنها لدرجة الائتمان الخاصة بك. FICO يحذر من أنه لا يوجد شيء من هذا القبيل.

سداد ديون بطاقة الائتمان

قم بسداد مدفوعات أعلى من الحد الأدنى المستحق كلما أمكن ذلك. ضع هدفًا واقعيًا للسداد واعمل على تحقيقه تدريجيًا. يؤدي ارتفاع إجمالي ديون بطاقة الائتمان إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك ويمكن أن يساعد دفع أكثر من الحد الأدنى المستحق في رفعه .

التحقق من الإفصاح عن أسعار الفائدة

توفر حسابات بطاقات الائتمان هذه الإفصاحات. ركز على سداد الديون ذات الفائدة الأعلى بشكل أسرع. سيؤدي هذا إلى توفير أكبر قدر من النقد ، والذي يمكنك بعد ذلك البدء في تطبيقه على ديون أخرى منخفضة الفائدة .

الاحتفاظ بحسابات بطاقات الائتمان غير المستخدمة مفتوحة

لا تغلق حسابات بطاقتك الائتمانية غير المستخدمة. ولا تفتح حسابات جديدة لا تحتاجها. يمكن لأي من الحركتين إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك .

إذا جعل سوء الائتمان من الصعب عليك الحصول على بطاقة ائتمان عادية ، ففكر في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة. إنها تشبه بطاقة الخصم المصرفي ، من حيث أنها تسمح لك بإنفاق المبلغ المودع لديك فقط. يمكن أن يساعدك امتلاك بطاقة مؤمنة وإجراء مدفوعاتها في الوقت المناسب على إعادة بناء تصنيف ائتماني سيئ والتأهل في النهاية للحصول على بطاقة عادية. إنها أيضًا طريقة جيدة للشباب للبدء في إنشاء سجل ائتماني.

يسلط الضوء

• سيجد الأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان صعوبة في الحصول على قرض أو الحصول على بطاقة ائتمان.

• غالبًا ما ينعكس سوء الائتمان على أنه درجة ائتمان منخفضة ، عادةً أقل من 580 بمقياس من 300 إلى 850.

• يعتبر الشخص يعاني من سوء الائتمان إذا كان لديه تاريخ في عدم دفع فواتيره في الوقت المحدد أو كان مدينًا بالكثير من المال.