不良信用

什么是不良信用？

不良信用是指一个人未能按时支付账单的历史，以及他们将来无法及时支付的可能性。它通常反映在低信用评分上。公司还可能根据其付款历史和当前财务状况出现不良信用。

信用不佳的人（或公司）会发现很难借钱，尤其是在有竞争力的利率下，因为他们被认为比其他借款人风险更大。这适用于所有类型的贷款，包括有担保和无担保品种，尽管后者有多种选择。

了解不良信用

大多数曾经借过钱或注册过信用卡的美国人都会在三大信用局（Equifax、Experian 和 TransUnion）中的一个或多个信用档案中拥有信用档案。这些文件中的信息，包括他们欠多少钱以及他们是否按时支付账单，被用来计算他们的信用评分，这个数字旨在作为他们信用度的指南。美国最常见的信用评分是FICO 评分，以设计它的 Fair Isaac 公司命名。

FICO 分数由五个主要元素组成：

35% - 付款历史记录。 这是最大的权重。它只是表明 FICO 得分的人是否按时支付账单。仅仅几天的失踪可以算，尽管拖欠的付款越多，被认为越糟糕。
**30%——个人欠款总额。**这包括抵押贷款、信用卡余额、汽车贷款、任何收款账单、法院判决和其他债务。这里特别重要的是这个人的信用利用率，它比较了他们在任何给定时间可以借到的钱（例如他们信用卡的总限额）和他们欠的钱。信用利用率高（例如，高于 20% 或 30%）可被视为危险信号，导致信用评分较低。
15%——个人信用记录的长度。
**10%——信用类型的混合。**这可以包括抵押贷款、汽车贷款和信用卡。
**10%——新学分。**这包括某人最近接受或申请的学分。

不良信用的例子

FICO 分数从 300 到 850 不等，传统上，分数为 579 或更低的借款人被认为信用不良。根据 Experian 的数据，大约 62% 的分数在 579 分或以下的借款人未来可能会严重拖欠贷款。

580 到 669 之间的分数被标记为公平。这些借款人严重拖欠贷款的可能性大大降低，与信用评分差的借款人相比，他们贷款的风险要小得多。然而，与接近前 850 位的借款人相比，即使是在这个范围内的借款人也可能面临更高的利率或难以获得贷款。

如何改善不良信用

如果您的信用不佳（或信用良好），您可以采取一些步骤将您的信用评分提高到 669 以上并保持在该水平。以下是一些直接来自 FICO 的提示。

设置自动在线支付

为您的所有信用卡和贷款执行此操作，或者至少获取贷方提供的电子邮件或文本提醒列表。这将有助于确保您每月至少按时支付最低费用。

谨防宣传的“快速修复”您的信用评分。 FICO 警告说没有这样的事情。

偿还信用卡债务

尽可能支付高于最低到期金额的款项。设定一个现实的还款目标，并逐步朝着这个目标努力。拥有较高的信用卡债务总额会损害您的信用评分并且支付超过最低应付款可以帮助提高它。

检查利率披露

信用卡账户提供这些披露。专注于以最快的速度偿还最高利息的债务。这将释放最多的现金，然后您可以开始将其用于其他低息债务。

保持未使用的信用卡账户开放

不要关闭您未使用的信用卡帐户。并且不要开设您不需要的新帐户。任何一个举动都会损害您的信用评分。

如果信用不良使您难以获得普通信用卡，请考虑申请担保信用卡。它类似于银行借记卡，因为它只允许您花费您的存款金额。拥有一张有担保的卡并及时付款可以帮助您重建不良的信用评级并最终获得一张普通卡的资格。这也是年轻人开始建立信用记录的好方法。

＃＃强调

信用不良的人会发现更难获得贷款或获得信用卡。
不良信用通常反映为低信用评分，通常在 300 到 850 的范围内低于 580。
如果一个人有未按时支付账单或欠太多钱的历史，则被视为信用不良。