Плохой кредит

Что такое плохой кредит?

Плохая кредитная история относится к тому, что человек в прошлом не оплачивал счета вовремя, а также к вероятности того, что он не сможет своевременно производить платежи в будущем. Часто это выражается в низком кредитном рейтинге. Компании также могут иметь плохой кредит в зависимости от их платежной истории и текущей финансовой ситуации.

Человеку (или компании) с плохой кредитной историей будет трудно занять деньги, особенно по конкурентоспособным процентным ставкам, потому что они считаются более рискованными, чем другие заемщики. Это относится ко всем типам кредитов, включая как обеспеченные, так и необеспеченные, хотя для последних есть варианты.

Понимание плохой кредитной истории

Большинство американцев, которые когда-либо занимали деньги или оформляли кредитную карту, имеют кредитную историю в одном или нескольких из трех основных кредитных бюро : Equifax, Experian и TransUnion. Информация в этих файлах, в том числе о том, сколько денег они должны и вовремя ли они оплачивают свои счета, используется для расчета их кредитного рейтинга, числа, которое предназначено в качестве ориентира для их кредитоспособности. Наиболее распространенным кредитным рейтингом в Соединенных Штатах является рейтинг FICO,. названный в честь корпорации Fair Isaac, которая его разработала.

Оценка FICO состоит из пяти основных элементов:

35% – история платежей. Этому параметру присваивается наибольший вес. Он просто указывает, своевременно ли оплачивает свои счета лицо, чья оценка FICO. Пропуск всего на несколько дней может считаться, хотя чем более просрочен платеж, тем хуже он считается.
30% — общая сумма долга физического лица. Сюда входят ипотечные кредиты, остатки по кредитным картам, автокредиты, любые инкассо, судебные решения и другие долги. Что особенно важно здесь, так это коэффициент использования кредита человека,. который сравнивает, сколько денег у него есть, чтобы занять (например, общие лимиты по его кредитным картам), с тем, сколько он должен в любой момент времени. Наличие высокого коэффициента использования кредита (скажем, выше 20% или 30%) может рассматриваться как сигнал опасности и привести к более низкому кредитному рейтингу.
15% — длина кредитной истории лица.
10 % – различные типы кредитов. Сюда могут входить ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты.
10 % — новый кредит. Сюда входит то, что кто-то недавно взял или на что подал заявку.

Примеры плохой кредитной истории

Баллы FICO варьируются от 300 до 850, и традиционно считается, что заемщики с баллами 579 или ниже имеют плохую кредитную историю. По данным Experian, около 62% заемщиков с рейтингом 579 или ниже, вероятно, серьезно просрочат свои кредиты в будущем.

Результаты от 580 до 669 считаются удовлетворительными. У этих заемщиков значительно меньше шансов стать серьезными просроченными по кредитам, что делает их кредитование гораздо менее рискованным, чем тех, у кого плохая кредитная история. Однако даже заемщики в этом диапазоне могут столкнуться с более высокими процентными ставками или проблемами с обеспечением кредита по сравнению с заемщиками, которые ближе к этой верхней отметке 850.

Как улучшить плохую кредитную историю

Если у вас плохой кредит (или справедливый кредит), есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы поднять свой кредитный рейтинг выше 669 и сохранить его на этом уровне. Вот несколько советов, как это сделать, прямо из FICO.

Настройка автоматических онлайн-платежей

Сделайте это для всех ваших кредитных карт и кредитов или, по крайней мере, попадите в списки электронных или текстовых напоминаний, предоставленные кредиторами. Это поможет гарантировать, что вы будете платить как минимум вовремя каждый месяц .

Остерегайтесь рекламируемых «быстрых решений» для вашего кредитного рейтинга. FICO предупреждает, что такого не бывает.

Погасить задолженность по кредитной карте

Делайте платежи выше минимальной суммы, когда это возможно. Установите реалистичную цель погашения и работайте над ее достижением постепенно. Наличие большого общего долга по кредитной карте наносит ущерб вашему кредитному рейтингу, а выплата больше минимального долга может помочь его поднять .

Проверьте информацию о процентных ставках

Счета кредитных карт предоставляют эту информацию. Сосредоточьтесь на том, чтобы как можно быстрее погасить долг с самыми высокими процентами. Это высвободит большую часть наличных денег, которые вы затем сможете использовать для погашения других долгов с более низкой процентной ставкой .

Держите неиспользуемые счета кредитных карт открытыми

Не закрывайте неиспользуемые счета кредитных карт. И не открывайте новые счета, которые вам не нужны. Любой шаг может повредить вашей кредитной истории .

Если из-за плохой кредитной истории вам трудно получить обычную кредитную карту, рассмотрите возможность подачи заявки на кредитную карту с обеспечением. Она похожа на банковскую дебетовую карту тем, что позволяет вам тратить только ту сумму, которая у вас есть на депозите. Наличие защищенной карты и своевременные платежи по ней могут помочь вам восстановить плохой кредитный рейтинг и в конечном итоге получить право на обычную карту. Это также хороший способ для молодых людей, чтобы начать создавать кредитную историю.

Особенности

Людям с плохой кредитной историей будет труднее получить кредит или получить кредитную карту.
Плохая кредитная история часто отражается как низкий кредитный рейтинг, обычно ниже 580 по шкале от 300 до 850.
Считается, что у человека плохая кредитная история, если он в прошлом не оплачивал свои счета вовремя или задолжал слишком много денег.