Mauvais credit

Qu'est-ce qu'un mauvais crédit ?

Un mauvais crédit fait référence aux antécédents d'une personne en matière de non-paiement des factures à temps et à la probabilité qu'elle ne parvienne pas à effectuer les paiements en temps opportun à l'avenir. Cela se traduit souvent par une faible cote de crédit. Les entreprises peuvent également avoir un mauvais crédit en fonction de leurs antécédents de paiement et de leur situation financière actuelle.

Une personne (ou une entreprise) avec un mauvais crédit aura du mal à emprunter de l'argent, surtout à des taux d'intérêt compétitifs, car elle est considérée comme plus risquée que les autres emprunteurs. Cela est vrai pour tous les types de prêts, y compris les variétés garanties et non garanties, bien qu'il existe des options disponibles pour ces derniers.

Comprendre le mauvais crédit

La plupart des Américains qui ont déjà emprunté de l'argent ou souscrit à une carte de crédit auront un dossier de crédit auprès d'un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit,. Equifax, Experian et TransUnion. Les informations contenues dans ces fichiers, y compris combien d'argent ils doivent et s'ils paient leurs factures à temps, sont utilisées pour calculer leur pointage de crédit, un nombre destiné à guider leur solvabilité. Le pointage de crédit le plus courant aux États-Unis est le pointage FICO,. du nom de la Fair Isaac Corporation, qui l'a conçu.

Un score FICO est composé de cinq éléments majeurs :

1. 35 %—historique des paiements. Cette valeur a la plus grande pondération. Il indique simplement si la personne dont le score FICO est payé ses factures à temps. Manquer de quelques jours seulement peut compter, bien que plus le paiement est en retard, plus il est considéré comme mauvais.

2. 30 % : montant total qu'une personne doit. Cela comprend les hypothèques, les soldes de cartes de crédit, les prêts automobiles, les factures en recouvrement, les jugements des tribunaux et les autres dettes. Ce qui est particulièrement important ici, c'est le taux d'utilisation du crédit de la personne,. qui compare le montant d'argent dont elle dispose pour emprunter (comme les limites totales de ses cartes de crédit) au montant qu'elle doit à un moment donné. Avoir un taux d'utilisation du crédit élevé (par exemple, supérieur à 20 % ou 30 %) peut être considéré comme un signal de danger et entraîner une cote de crédit inférieure.

3. 15 %—longueur de l'historique de crédit d'une personne.

4. 10 % – combinaison de types de crédit. Cela peut inclure des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et des cartes de crédit.

5. 10 % - nouveau crédit. Cela inclut ce que quelqu'un a récemment accepté ou demandé.

Exemples de mauvais crédit

Les scores FICO vont de 300 à 850, et traditionnellement, les emprunteurs avec des scores de 579 ou moins sont considérés comme ayant un mauvais crédit. Selon Experian, environ 62 % des emprunteurs dont les scores sont égaux ou inférieurs à 579 sont susceptibles de devenir gravement en souffrance sur leurs prêts à l'avenir.

Les scores entre 580 et 669 sont qualifiés de passables. Ces emprunteurs sont beaucoup moins susceptibles de devenir gravement en défaut de paiement, ce qui les rend beaucoup moins risqués à prêter que ceux qui ont de mauvaises cotes de crédit. Cependant, même les emprunteurs de cette fourchette peuvent faire face à des taux d'intérêt plus élevés ou avoir du mal à obtenir des prêts, par rapport aux emprunteurs qui sont plus proches de ce top 850.

Comment améliorer le mauvais crédit

Si vous avez un mauvais crédit (ou un crédit équitable), vous pouvez prendre certaines mesures pour faire en sorte que votre pointage de crédit dépasse 669 et le maintenir. Voici quelques conseils pour y parvenir, directement de FICO.

Configurer des paiements en ligne automatiques

Faites-le pour toutes vos cartes de crédit et prêts, ou au moins inscrivez-vous sur les listes de rappel par e-mail ou SMS fournies par les prêteurs. Cela vous aidera à vous assurer que vous payez au moins le minimum à temps chaque mois .

Méfiez-vous des "solutions rapides" annoncées pour votre pointage de crédit. FICO avertit qu'il n'y a rien de tel.

Rembourser la dette de carte de crédit

Effectuez des paiements supérieurs au minimum dû dans la mesure du possible. Fixez-vous un objectif de remboursement réaliste et travaillez-y progressivement. Avoir une dette totale élevée sur votre carte de crédit nuit à votre pointage de crédit et payer plus que le minimum dû peut aider à l'augmenter .

Vérifiez les informations sur les taux d'intérêt

Les comptes de carte de crédit fournissent ces informations. Concentrez-vous sur le remboursement le plus rapide de la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Cela libérera le plus d'argent, que vous pourrez ensuite commencer à appliquer à d'autres dettes à faible taux d'intérêt .

Gardez les comptes de carte de crédit inutilisés ouverts

Ne fermez pas vos comptes de carte de crédit inutilisés. Et n'ouvrez pas de nouveaux comptes dont vous n'avez pas besoin. L'un ou l'autre de ces mouvements peut nuire à votre pointage de crédit .

Si un mauvais crédit vous a rendu difficile l'obtention d'une carte de crédit ordinaire, envisagez de demander une carte de crédit sécurisée. Elle est similaire à une carte de débit bancaire, en ce sens qu'elle vous permet de ne dépenser que le montant que vous avez en dépôt. Avoir une carte sécurisée et effectuer des paiements en temps opportun peut vous aider à reconstruire une mauvaise cote de crédit et éventuellement à vous qualifier pour une carte ordinaire. C'est également un bon moyen pour les jeunes adultes de commencer à établir un historique de crédit.

Points forts

• Les personnes ayant un mauvais crédit auront plus de mal à obtenir un prêt ou à obtenir une carte de crédit.

• Un mauvais crédit se traduit souvent par un faible pointage de crédit, généralement inférieur à 580 sur une échelle de 300 à 850.

• Une personne est considérée comme ayant un mauvais crédit si elle a l'habitude de ne pas payer ses factures à temps ou si elle doit trop d'argent.