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신용 불량

신용 불량

์‹ ์šฉ ๋ถˆ๋Ÿ‰์ด๋ž€ ๋ฌด์—‡์ž…๋‹ˆ๊นŒ?

์‹ ์šฉ ๋ถˆ๋Ÿ‰์ด๋ž€ ์ฒญ๊ตฌ์„œ๋ฅผ ์ œ๋•Œ ๋‚ด์ง€ ๋ชปํ•œ ์ด๋ ฅ๊ณผ ์•ž์œผ๋กœ ์ œ๋•Œ ๋‚ฉ๋ถ€ํ•˜์ง€ ๋ชปํ•  ๊ฐ€๋Šฅ์„ฑ์„ ๋งํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Š” ์ข…์ข… ๋‚ฎ์€ ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜์— ๋ฐ˜์˜๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ํšŒ์‚ฌ๋Š” ๋˜ํ•œ ์ง€๋ถˆ ๋‚ด์—ญ ๋ฐ ํ˜„์žฌ ์žฌ์ • ์ƒํ™ฉ์— ๋”ฐ๋ผ ์‹ ์šฉ ๋ถˆ๋Ÿ‰์ด ๋ฐœ์ƒํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์‹ ์šฉ์ด ๋‚˜์œ ์‚ฌ๋žŒ(๋˜๋Š” ํšŒ์‚ฌ)์€ ๋‹ค๋ฅธ ์ฐจ์šฉ์ธ๋ณด๋‹ค ๋” ์œ„ํ—˜ํ•œ ๊ฒƒ์œผ๋กœ ๊ฐ„์ฃผ๋˜๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์— ํŠนํžˆ ๊ฒฝ์Ÿ๋ ฅ ์žˆ๋Š” ์ด์ž์œจ๋กœ ๋ˆ์„ ๋นŒ๋ฆฌ๋Š” ๊ฒƒ์ด ์–ด๋ ต๋‹ค๋Š” ๊ฒƒ์„ ์•Œ๊ฒŒ ๋  ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๊ฒƒ์€ ๋‹ด๋ณด ๋Œ€์ถœ๊ณผ ๋ฌด๋‹ด๋ณด ๋Œ€์ถœ์„ ํฌํ•จํ•œ ๋ชจ๋“  ์œ ํ˜•์˜ ๋Œ€์ถœ์— ํ•ด๋‹น๋˜์ง€๋งŒ ํ›„์ž์— ๋Œ€ํ•œ ์˜ต์…˜์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

##๋ถˆ๋Ÿ‰ ์‹ ์šฉ ์ดํ•ดํ•˜๊ธฐ

๋ˆ์„ ๋นŒ๋ฆฌ๊ฑฐ๋‚˜ ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ๋ฅผ ๋“ฑ๋กํ•œ ์ ์ด ์žˆ๋Š” ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ๋ฏธ๊ตญ์ธ์€ ์„ธ ๊ฐœ์˜ ์ฃผ์š” ์‹ ์šฉ ๊ธฐ๊ด€์ธ Equifax, Experian ๋ฐ TransUnion ์ค‘ ํ•˜๋‚˜ ์ด์ƒ์— ์‹ ์šฉ ํŒŒ์ผ์„ ๊ฐ€์ง€๊ณ  ์žˆ์„ ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์ง€๋ถˆํ•ด์•ผ ํ•˜๋Š” ๊ธˆ์•ก๊ณผ ์ฒญ๊ตฌ์„œ๋ฅผ ์ œ์‹œ๊ฐ„์— ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š”์ง€ ์—ฌ๋ถ€๋ฅผ ํฌํ•จํ•˜์—ฌ ์ด๋Ÿฌํ•œ ํŒŒ์ผ์˜ ์ •๋ณด๋Š” ์‹ ์šฉ๋„๋ฅผ ์•ˆ๋‚ดํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•œ ์ˆ˜์น˜์ธ ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๋ฅผ ๊ณ„์‚ฐํ•˜๋Š” ๋ฐ ์‚ฌ์šฉ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋ฏธ๊ตญ์—์„œ ๊ฐ€์žฅ ์ผ๋ฐ˜์ ์ธ ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๋Š” FICO ์ ์ˆ˜ ์ด๋ฉฐ, ์ด๋ฅผ ๊ณ ์•ˆํ•œ Fair Isaac Corporation์˜ ์ด๋ฆ„์„ ๋”ฐ์„œ ๋ช…๋ช…๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

FICO ์ ์ˆ˜๋Š” 5๊ฐ€์ง€ ์ฃผ์š” ์š”์†Œ๋กœ ๊ตฌ์„ฑ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  1. 35% - ๊ฒฐ์ œ ๋‚ด์—ญ. ๊ฐ€์žฅ ํฐ ๊ฐ€์ค‘์น˜๋ฅผ ๋ถ€์—ฌํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๊ฒƒ์€ ๋‹จ์ˆœํžˆ FICO ์ ์ˆ˜๋ฅผ ๋ฐ›์€ ์‚ฌ๋žŒ์ด ์ œ๋•Œ ์ฒญ๊ตฌ์„œ๋ฅผ ์ง€๋ถˆํ–ˆ๋Š”์ง€ ์—ฌ๋ถ€๋ฅผ ๋‚˜ํƒ€๋ƒ…๋‹ˆ๋‹ค. ๋ฉฐ์น  ๋งŒ์— ๋ˆ„๋ฝ๋œ ๊ฒƒ๋„ ๊ณ„์‚ฐํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์ง€๋งŒ ์—ฐ์ฒด์•ก์ด ๋งŽ์„์ˆ˜๋ก ๋” ๋‚˜์œ ๊ฒƒ์œผ๋กœ ๊ฐ„์ฃผ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  2. 30%โ€”๊ฐœ์ธ์ด ๋นš์ง„ ์ด์•ก. ์—ฌ๊ธฐ์—๋Š” ๋ชจ๊ธฐ์ง€, ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ์ž”์•ก, ์ž๋™์ฐจ ๋Œ€์ถœ, ์ถ”์‹ฌ ์ฒญ๊ตฌ์„œ, ๋ฒ•์› ํŒ๊ฒฐ ๋ฐ ๊ธฐํƒ€ ๋ถ€์ฑ„๊ฐ€ ํฌํ•จ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์—ฌ๊ธฐ์„œ ํŠนํžˆ ์ค‘์š”ํ•œ ๊ฒƒ์€ ๋Œ€์ถœ ๊ฐ€๋Šฅํ•œ ๊ธˆ์•ก(์˜ˆ: ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ์˜ ์ด ํ•œ๋„)์„ ์ฃผ์–ด์ง„ ์‹œ๊ฐ„์— ์–ผ๋งˆ๋งŒํผ์˜ ๋นš์„ ์ง€๊ณ  ์žˆ๋Š”์ง€๋ฅผ ๋น„๊ตํ•˜๋Š” ๊ฐœ์ธ์˜ ์‹ ์šฉ ํ™œ์šฉ ๋น„์œจ ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๋†’์€ ์‹ ์šฉ ํ™œ์šฉ๋ฅ (์˜ˆ: 20% ๋˜๋Š” 30% ์ด์ƒ)์€ ์œ„ํ—˜ ์‹ ํ˜ธ๋กœ ๊ฐ„์ฃผ๋˜์–ด ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๊ฐ€ ๋‚ฎ์•„์งˆ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

  3. 15%โ€”๊ฐœ์ธ์˜ ์‹ ์šฉ ๊ธฐ๋ก ๊ธฐ๊ฐ„.

  4. 10%โ€”์—ฌ๋Ÿฌ ์‹ ์šฉ ์œ ํ˜•. ์—ฌ๊ธฐ์—๋Š” ๋ชจ๊ธฐ์ง€, ์ž๋™์ฐจ ๋Œ€์ถœ ๋ฐ ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ๊ฐ€ ํฌํ•จ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

  5. 10%โ€”์ƒˆ ํฌ๋ ˆ๋”ง. ์—ฌ๊ธฐ์—๋Š” ๋ˆ„๊ตฐ๊ฐ€๊ฐ€ ์ตœ๊ทผ์— ์ทจํ–ˆ๊ฑฐ๋‚˜ ์‹ ์ฒญํ•œ ๊ฒƒ์ด ํฌํ•จ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์‹ ์šฉ ๋ถˆ๋Ÿ‰์˜ ์˜ˆ

FICO ์ ์ˆ˜๋Š” 300์ ์—์„œ 850์  ์‚ฌ์ด์ด๋ฉฐ, ์ „ํ†ต์ ์œผ๋กœ 579์  ์ดํ•˜์˜ ์ฐจ์šฉ์ธ์€ ์‹ ์šฉ ๋ถˆ๋Ÿ‰์ž๋กœ ๊ฐ„์ฃผ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. Experian์— ๋”ฐ๋ฅด๋ฉด 579์  ์ดํ•˜์˜ ์ฐจ์šฉ์ธ ์ค‘ ์•ฝ 62%๊ฐ€ ํ–ฅํ›„ ๋Œ€์ถœ์„ ์‹ฌ๊ฐํ•˜๊ฒŒ ์—ฐ์ฒดํ•  ๊ฐ€๋Šฅ์„ฑ์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

580์—์„œ 669 ์‚ฌ์ด์˜ ์ ์ˆ˜๋Š” ๊ณต์ •ํ•œ ๊ฒƒ์œผ๋กœ ํ‘œ์‹œ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ์ฐจ์šฉ์ธ์€ ๋Œ€์ถœ์„ ์‹ฌ๊ฐํ•˜๊ฒŒ ์—ฐ์ฒดํ•  ๊ฐ€๋Šฅ์„ฑ์ด ํ›จ์”ฌ ์ ๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์— ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๊ฐ€ ๋‚˜์œ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค๋ณด๋‹ค ๋Œ€์ถœ ์œ„ํ—˜์ด ํ›จ์”ฌ ์ ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ์ด ๋ฒ”์œ„์— ์†ํ•˜๋Š” ์ฐจ์šฉ์ธ๋„ ์ƒ์œ„ 850์„ ์— ๊ฐ€๊นŒ์šด ์ฐจ์šฉ์ธ์— ๋น„ํ•ด ๋†’์€ ์ด์ž์œจ์— ์ง๋ฉดํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ๋Œ€์ถœ์„ ํ™•๋ณดํ•˜๋Š” ๋ฐ ์–ด๋ ค์›€์„ ๊ฒช์„ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์‹ ์šฉ ๋ถˆ๋Ÿ‰ ๊ฐœ์„  ๋ฐฉ๋ฒ•

์‹ ์šฉ์ด ์ข‹์ง€ ์•Š์€ ๊ฒฝ์šฐ(๋˜๋Š” ๊ณต์ •ํ•œ ์‹ ์šฉ), ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๋ฅผ 669์  ์ด์ƒ์œผ๋กœ ์œ ์ง€ํ•˜๊ณ  ์œ ์ง€ํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ์ทจํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ์กฐ์น˜๊ฐ€ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋‹ค์Œ์€ FICO์—์„œ ์ง์ ‘ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ๋ช‡ ๊ฐ€์ง€ ํŒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

์ž๋™ ์˜จ๋ผ์ธ ๊ฒฐ์ œ ์„ค์ •

๋ชจ๋“  ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ๋ฐ ๋Œ€์ถœ์— ๋Œ€ํ•ด ์ด ์ž‘์—…์„ ์ˆ˜ํ–‰ํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ์ตœ์†Œํ•œ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์—์„œ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ์ด๋ฉ”์ผ ๋˜๋Š” ๋ฌธ์ž ์•Œ๋ฆผ ๋ชฉ๋ก์— ๋“ฑ๋กํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. ์ด๋ ‡๊ฒŒ ํ•˜๋ฉด ๋งค์›” ์ตœ์†Œํ•œ์˜ ๊ธˆ์•ก์„ ์ œ ์‹œ๊ฐ„์— ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š” ๋ฐ ๋„์›€์ด ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค .

๊ท€ํ•˜์˜ ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜์— ๋Œ€ํ•ด ๊ด‘๊ณ ๋œ "๋น ๋ฅธ ์ˆ˜์ •"์— ์ฃผ์˜ํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. FICO๋Š” ๊ทธ๋Ÿฐ ๊ฒƒ์ด ์—†๋‹ค๊ณ  ๊ฒฝ๊ณ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ๋ถ€์ฑ„ ์ƒํ™˜

๊ฐ€๋Šฅํ•œ ํ•œ ์ตœ์†Œ ๋งŒ๊ธฐ ์ด์ƒ์œผ๋กœ ์ง€๋ถˆํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. ํ˜„์‹ค์ ์ธ ์ƒํ™˜ ๋ชฉํ‘œ๋ฅผ ์„ค์ •ํ•˜๊ณ  ๊ทธ๊ฒƒ์„ ํ–ฅํ•ด ์ ์ง„์ ์œผ๋กœ ๋…ธ๋ ฅํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. ์ด ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ๋ถ€์ฑ„๊ฐ€ ๋งŽ์œผ๋ฉด ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๊ฐ€ ์†์ƒ๋˜๊ณ  ์ตœ์†Œ ๊ธฐํ•œ๋ณด๋‹ค ๋งŽ์ด ์ง€๋ถˆํ•˜๋ฉด ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๋ฅผ ๋†’์ด๋Š” ๋ฐ ๋„์›€์ด ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค .

๊ธˆ๋ฆฌ ๊ณต์‹œ ํ™•์ธ

์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ๊ณ„์ •์€ ์ด๋Ÿฌํ•œ ์ •๋ณด๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ฐ€์žฅ ๋†’์€ ์ด์ž์œจ์˜ ๋ถ€์ฑ„๋ฅผ ๊ฐ€์žฅ ๋นจ๋ฆฌ ์ƒํ™˜ํ•˜๋Š” ๋ฐ ์ง‘์ค‘ํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. ์ด๋ ‡๊ฒŒ ํ•˜๋ฉด ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ํ˜„๊ธˆ์„ ํ™•๋ณดํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์œผ๋ฉฐ, ์ด ๊ธˆ์•ก์„ ๋‹ค๋ฅธ ์ €๊ธˆ๋ฆฌ ๋ถ€์ฑ„์— ์ ์šฉํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค .

์‚ฌ์šฉํ•˜์ง€ ์•Š์€ ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ๊ณ„์ •์„ ์—ด์–ด ๋‘์‹ญ์‹œ์˜ค.

์‚ฌ์šฉํ•˜์ง€ ์•Š๋Š” ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ๊ณ„์ •์„ ํ์‡„ํ•˜์ง€ ๋งˆ์‹ญ์‹œ์˜ค. ๊ทธ๋ฆฌ๊ณ  ํ•„์š”ํ•˜์ง€ ์•Š์€ ์ƒˆ ๊ณ„์ •์„ ๊ฐœ์„คํ•˜์ง€ ๋งˆ์‹ญ์‹œ์˜ค. ์–ด๋–ค ์›€์ง์ž„์ด๋“  ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๋ฅผ ์†์ƒ์‹œํ‚ฌ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค .

์‹ ์šฉ ๋ถˆ๋Ÿ‰์œผ๋กœ ์ธํ•ด ์ผ๋ฐ˜ ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ๋ฅผ ๋ฐ›๊ธฐ ์–ด๋ ต๋‹ค๋ฉด ๋‹ด๋ณด ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ์‹ ์ฒญ์„ ๊ณ ๋ คํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. ์˜ˆ๊ธˆ์— ์žˆ๋Š” ๊ธˆ์•ก๋งŒ ์‚ฌ์šฉํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋‹ค๋Š” ์ ์—์„œ ์€ํ–‰ ์ฒดํฌ์นด๋“œ์™€ ์œ ์‚ฌํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋ณด์•ˆ ์นด๋“œ ๋ฅผ ๋ณด์œ ํ•˜๊ณ  ์ ์‹œ ์— ์ง€๋ถˆํ•˜๋ฉด ๋‚˜์œ ์‹ ์šฉ ๋“ฑ๊ธ‰์„ ์žฌ๊ฑดํ•˜๊ณ  ๊ฒฐ๊ตญ ์ผ๋ฐ˜ ์นด๋“œ๋ฅผ ๋ฐ›์„ ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ์ž๊ฒฉ์„ ๊ฐ–์ถ”๋Š” ๋ฐ ๋„์›€์ด ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋˜ํ•œ ์ Š์€ ์„ฑ์ธ์ด ์‹ ์šฉ ๊ธฐ๋ก์„ ์„ธ์šฐ๊ธฐ ์‹œ์ž‘ํ•˜๋Š” ์ข‹์€ ๋ฐฉ๋ฒ•์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

##ํ•˜์ด๋ผ์ดํŠธ

  • ์‹ ์šฉ์ด ๋‚˜์œ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค์€ ๋Œ€์ถœ์„ ๋ฐ›๊ฑฐ๋‚˜ ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ๋ฅผ ๋ฐ›๊ธฐ๊ฐ€ ๋” ์–ด๋ ค์›Œ์ง‘๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์‹ ์šฉ ๋ถˆ๋Ÿ‰์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ 300~850์  ๋งŒ์ ์— 580์  ๋ฏธ๋งŒ์˜ ๋‚ฎ์€ ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๋กœ ๋ฐ˜์˜๋˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ๊ฐ€ ๋งŽ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์ฒญ๊ตฌ์„œ๋ฅผ ์ œ๋•Œ ๋‚ด์ง€ ์•Š๊ฑฐ๋‚˜ ๋„ˆ๋ฌด ๋งŽ์€ ๋นš์„ ์ง€๊ณ  ์žˆ๋Š” ์ด๋ ฅ์ด ์žˆ๋Š” ์‚ฌ๋žŒ์€ ์‹ ์šฉ ๋ถˆ๋Ÿ‰์ž๋กœ ๊ฐ„์ฃผ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.