Crédito ruim

O que é crédito ruim?

O crédito ruim refere-se ao histórico de uma pessoa de não pagar as contas em dia e a probabilidade de não fazer pagamentos em dia no futuro. Muitas vezes se reflete em uma baixa pontuação de crédito. As empresas também podem ter crédito ruim com base em seu histórico de pagamentos e situação financeira atual.

Uma pessoa (ou empresa) com crédito ruim terá dificuldade em pedir dinheiro emprestado, especialmente a taxas de juros competitivas, porque são consideradas mais arriscadas do que outros tomadores. Isso é verdade para todos os tipos de empréstimos, incluindo variedades seguras e não seguras, embora existam opções disponíveis para o último.

##Compreendendo o crédito ruim

A maioria dos americanos que já pediu dinheiro emprestado ou se inscreveu para um cartão de crédito terá um arquivo de crédito em uma ou mais das três principais agências de crédito,. Equifax, Experian e TransUnion. As informações nesses arquivos, incluindo quanto dinheiro eles devem e se pagam suas contas em dia, são usadas para calcular sua pontuação de crédito, um número que serve como um guia para sua credibilidade. A pontuação de crédito mais comum nos Estados Unidos é a pontuação FICO,. nomeada para a Fair Isaac Corporation, que a criou.

Uma pontuação FICO é composta por cinco elementos principais:

1. 35%—histórico de pagamentos. Isso recebe o maior peso. Ele simplesmente indica se a pessoa cuja pontuação FICO é paga suas contas em dia. Faltando por apenas alguns dias pode contar, embora quanto mais inadimplente o pagamento, pior é considerado.

2. 30% — valor total que um indivíduo deve. Isso inclui hipotecas, saldos de cartão de crédito, empréstimos de carro, quaisquer contas em cobrança, decisões judiciais e outras dívidas. O que é especialmente importante aqui é o índice de utilização de crédito da pessoa,. que compara quanto dinheiro ela tem disponível para emprestar (como os limites totais de seus cartões de crédito) com o quanto ela deve em um determinado momento. Ter um alto índice de utilização de crédito (digamos, acima de 20% ou 30%) pode ser visto como um sinal de perigo e resultar em uma pontuação de crédito mais baixa.

3. 15%—duração do histórico de crédito de uma pessoa.

4. 10%—mix de tipos de crédito. Isso pode incluir hipotecas, empréstimos para automóveis e cartões de crédito.

5. 10%—novo crédito. Isso inclui o que alguém assumiu ou solicitou recentemente.

Exemplos de crédito ruim

As pontuações do FICO variam de 300 a 850 e, tradicionalmente, os mutuários com pontuações de 579 ou menos são considerados como tendo crédito ruim. De acordo com a Experian, cerca de 62% dos mutuários com pontuação igual ou inferior a 579 provavelmente se tornarão seriamente inadimplentes em seus empréstimos no futuro.

Pontuações entre 580 e 669 são rotuladas como justas. Esses mutuários são substancialmente menos propensos a se tornar seriamente inadimplentes em empréstimos, tornando-os muito menos arriscados para emprestar do que aqueles com pontuação de crédito ruim. No entanto, mesmo os mutuários dentro dessa faixa podem enfrentar taxas de juros mais altas ou ter problemas para obter empréstimos, em comparação com os mutuários que estão mais próximos dessa marca de 850.

Como melhorar o crédito ruim

Se você tem crédito ruim (ou crédito justo), existem etapas que você pode seguir para obter sua pontuação de crédito acima de 669 – e mantê-la lá. Aqui estão algumas dicas para conseguir isso, direto da FICO.

Configurar pagamentos online automáticos

Faça isso para todos os seus cartões de crédito e empréstimos, ou pelo menos entre nas listas de lembretes de e-mail ou texto fornecidas pelos credores. Isso ajudará a garantir que você pague pelo menos o mínimo em dia todos os meses .

Cuidado com as "soluções rápidas" anunciadas para sua pontuação de crédito. FICO avisa que isso não existe.

Pagar dívida de cartão de crédito

Efetue pagamentos acima do mínimo devido sempre que possível. Defina uma meta de reembolso realista e trabalhe para ela gradualmente. Ter uma dívida total alta no cartão de crédito prejudica sua pontuação de crédito e pagar mais do que o mínimo devido pode ajudar a aumentá-la .

Verifique as divulgações de taxas de juros

As contas de cartão de crédito fornecem essas divulgações. Concentre-se em pagar a dívida com juros mais altos mais rapidamente. Isso liberará mais dinheiro, que você poderá começar a aplicar em outras dívidas com juros mais baixos .

Manter contas de cartão de crédito não utilizadas abertas

Não feche suas contas de cartão de crédito não utilizadas. E não abra novas contas que você não precisa. Qualquer movimento pode prejudicar sua pontuação de crédito .

Se o crédito ruim tornou difícil para você obter um cartão de crédito regular, considere solicitar um cartão de crédito seguro. É semelhante a um cartão de débito bancário, pois permite gastar apenas o valor que você tem em depósito. Ter um cartão seguro e fazer pagamentos pontuais pode ajudá-lo a reconstruir uma má classificação de crédito e, eventualmente, se qualificar para um cartão regular. Também é uma boa maneira para os jovens adultos começarem a estabelecer um histórico de crédito.

##Destaques

• As pessoas com crédito ruim terão mais dificuldade em obter um empréstimo ou obter um cartão de crédito.

• O crédito ruim geralmente é refletido como uma pontuação de crédito baixa, geralmente abaixo de 580 em uma escala de 300 a 850.

• Considera-se que uma pessoa tem crédito ruim se tem um histórico de não pagar suas contas em dia ou deve muito dinheiro.