huono luotto

Mikä on huono luotto?

Luottohäiriö viittaa henkilön historiaan, jossa hän ei ole maksanut laskuja ajallaan, ja todennäköisyyttä, että hän ei pysty suorittamaan maksuja ajoissa tulevaisuudessa. Se näkyy usein alhaisina luottopisteinä. Yrityksillä voi myös olla luottohäiriöitä maksuhistoriansa ja nykyisen taloudellisen tilanteensa perusteella.

Henkilön (tai yrityksen), jolla on huono luottoluokitus, on vaikea lainata rahaa, etenkin kilpailukykyisin koroilla, koska heitä pidetään riskialttiimpina kuin muita lainaajia. Tämä pätee kaikentyyppisiin lainoihin, mukaan lukien sekä vakuudelliset että vakuudettomat lainat, vaikka jälkimmäisille on vaihtoehtoja.

##Huonon luottotiedot

Useimmilla amerikkalaisilla, jotka ovat koskaan lainanneet rahaa tai hankkineet luottokortin, on luottotieto yhdessä tai useammassa kolmesta suuresta luottotoimistosta,. Equifaxista, Experianista ja TransUnionista. Näissä tiedostoissa olevia tietoja, mukaan lukien kuinka paljon rahaa he ovat velkaa ja maksavatko he laskunsa ajallaan, käytetään heidän luottopisteensä laskemiseen. Luku on tarkoitettu oppaaksi heidän luottokelpoisuuteensa. Yleisin luottopisteet Yhdysvalloissa on FICO-pisteet,. joka on nimetty sen kehittäneen Fair Isaac Corporationin mukaan.

FICO-pisteet koostuvat viidestä pääelementistä:

1. 35 % — maksuhistoria. Tällä on suurin painoarvo. Se yksinkertaisesti osoittaa, onko henkilö, jonka FICO-pisteet on maksettu laskunsa ajallaan. Vain muutaman päivän puuttuminen voi laskea, vaikka mitä myöhäisempi maksu, sitä huonommaksi se katsotaan.

2. 30 % – kokonaissumma, jonka henkilö on velkaa. Tämä sisältää asuntolainat, luottokorttisaldot, autolainat, perintälaskut, oikeuden tuomiot ja muut velat. Erityisen tärkeää tässä on henkilön luottojen käyttöaste,. joka vertaa sitä, kuinka paljon rahaa hänellä on lainattavissa (kuten luottokorttien kokonaislimiittejä) siihen, kuinka paljon hän on velkaa kulloinkin. Korkea luottojen käyttöaste (esimerkiksi yli 20 % tai 30 %) voidaan nähdä vaarana ja johtaa alhaisempaan luottopisteeseen.

3. 15 % – henkilön luottohistorian pituus.

4. 10 % – sekoitus luottotyyppejä. Tämä voi sisältää asuntolainat, autolainat ja luottokortit.

5. 10 % – uusi luotto. Tämä sisältää sen, mitä joku on äskettäin ottanut tai hakenut.

Esimerkkejä huonoista luottotiedoista

FICO-pisteet vaihtelevat välillä 300–850, ja perinteisesti lainanottajien, joiden pistemäärä on 579 tai vähemmän, katsotaan olevan huono luotto. Experianin mukaan noin 62 % lainanottajista, joiden pistemäärä on 579 tai alle, joutuu todennäköisesti vakavasti maksuhäiriöön tulevaisuudessa.

Pisteet välillä 580–669 on merkitty kohtuullisiksi. Nämä lainanottajat ovat huomattavasti epätodennäköisemmin vakavasti rikollisia lainoista, mikä tekee heidän lainaamisesta paljon vähemmän riskialttiita kuin niille, joilla on huonot luottotiedot. Kuitenkin jopa tällä alueella olevat lainanottajat voivat kohdata korkeampia korkoja tai heillä voi olla vaikeuksia saada lainaa verrattuna lainaajiin, jotka ovat lähempänä 850 ylärajaa.

Kuinka parantaa luottohäiriötä

Jos sinulla on huono luotto (tai kohtuullinen luotto), on olemassa toimenpiteitä, joita voit tehdä saadaksesi luottopisteesi yli 669 ja säilyttääksesi sen. Tässä on muutamia vinkkejä sen saavuttamiseen suoraan FICO:lta.

Määritä automaattiset verkkomaksut

Tee tämä kaikille luottokorteillesi ja lainoillesi tai ainakin pääset lainanantajien toimittamiin sähköposti- tai tekstimuistutusluetteloihin. Tämä auttaa varmistamaan, että maksat vähintään vähimmäissumman ajallaan joka kuukausi .

Varo mainostettuja "pikakorjauksia" luottopisteeseesi. FICO varoittaa, että sellaista ei ole.

Maksa luottokorttivelka

Suorita vähimmäiserän ylittävät maksut aina kun mahdollista. Aseta realistinen takaisinmaksutavoite ja pyri siihen vähitellen. Suurin luottokorttivelan kokonaismäärä vahingoittaa luottopisteitäsi ja maksaa enemmän kuin vähimmäismäärä voi auttaa nostamaan sitä .

Tarkista korkotiedot

Luottokorttitilit tarjoavat nämä tiedot. Keskity maksamaan korkeimman korkoisen velan nopeimmin. Tämä vapauttaa suurimman osan käteistä, jota voit sitten alkaa soveltaa muihin, matalakorkoisiin lainoihin .

Pidä käyttämättömät luottokorttitilit auki

Älä sulje käyttämättömiä luottokorttitilejäsi. Älä myöskään avaa uusia tilejä, joita et tarvitse. Kumpikin liike voi vahingoittaa luottopisteitäsi .

Jos huono luotto on vaikeuttanut tavallisen luottokortin saamista, harkitse suojatun luottokortin hakemista. Se muistuttaa pankin debit-korttia, sillä sen avulla voit käyttää vain talletuksellasi olevan summan. Suojatun kortin käyttäminen ja maksujen suorittaminen sillä voi auttaa sinua saamaan huonon luottoluokituksen uudelleen ja pääsemään lopulta tavalliseen korttiin. Se on myös hyvä tapa nuorille aikuisille aloittaa luottohistorian kerääminen.

##Kohokohdat

• Ihmisten, joilla on huono luotto, on vaikeampi saada lainaa tai saada luottokorttia.

• Huono luotto näkyy usein alhaisena luottopisteenä, tyypillisesti alle 580 asteikolla 300-850.

• Henkilön katsotaan olevan huono luotto, jos hän on jättänyt laskunsa maksamatta ajallaan tai on liikaa velkaa.