slæmt lánstraust

Hvað er slæmt lánstraust?

Slæmt inneign vísar til sögu einstaklings um að hafa ekki greitt reikninga á réttum tíma og líkurnar á því að hann muni ekki greiða tímanlega í framtíðinni. Það endurspeglast oft í lágu lánshæfiseinkunn. Fyrirtæki geta líka haft slæmt lánstraust miðað við greiðslusögu þeirra og núverandi fjárhagsstöðu.

Einstaklingur (eða fyrirtæki) með slæmt lánstraust mun eiga erfitt með að taka lán, sérstaklega á samkeppnishæfum vöxtum, vegna þess að þeir eru taldir áhættusamari en aðrir lántakendur. Þetta á við um allar tegundir lána, þar með talið bæði tryggð og ótryggð afbrigði, þó að það séu valkostir í boði fyrir hið síðarnefnda.

##Að skilja slæmt lánstraust

Flestir Bandaríkjamenn sem hafa einhvern tíma fengið lánaða peninga eða skráð sig fyrir kreditkort munu hafa inneignarskrá hjá einni eða fleiri af þremur helstu lánastofnunum,. Equifax, Experian og TransUnion. Upplýsingarnar í þessum skrám, þar á meðal hversu mikið fé þeir skulda og hvort þeir borga reikninga sína á réttum tíma, eru notaðar til að reikna út lánstraust þeirra, tala sem er ætluð sem leiðbeiningar um lánstraust þeirra. Algengasta lánstraustið í Bandaríkjunum er FICO stigið,. nefnt eftir Fair Isaac Corporation, sem hannaði það.

FICO skor samanstendur af fimm meginþáttum:

1. 35%—greiðslusaga. Þetta er gefið hvað mest. Það gefur einfaldlega til kynna hvort sá sem hefur FICO-skorið það hefur greitt reikninga sína á réttum tíma. Að vanta um örfáa daga getur talist, þó að því vanskila sem greiðslan er, því verri er hún talin.

2. 30%—heildarupphæð sem einstaklingur skuldar. Þetta felur í sér húsnæðislán, kreditkortastöðu, bílalán, víxla í innheimtum, dómstóla og aðrar skuldir. Það sem er sérstaklega mikilvægt hér er lánsfjárnýtingarhlutfall viðkomandi,. sem ber saman hversu mikið fé hann hefur til ráðstöfunar til að lána (svo sem heildartakmörk á kreditkortum sínum) og hversu mikið hann skuldar hverju sinni. Að hafa hátt lánsfjárnýtingarhlutfall (td yfir 20% eða 30%) má líta á sem hættumerki og leiða til lægri lánstrausts.

3. 15%—lengd lánstrausts einstaklings.

4. 10%—blanda lánategunda. Þetta getur falið í sér húsnæðislán, bílalán og kreditkort.

5. 10%—nýtt inneign. Þetta felur í sér það sem einhver hefur nýlega tekið að sér eða sótt um.

Dæmi um slæmt lánstraust

FICO einkunnir eru á bilinu 300 til 850, og venjulega eru lántakendur með stig upp á 579 eða lægri taldir hafa slæmt lánstraust. Samkvæmt Experian er líklegt að um 62% lántakenda með einkunnir á eða undir 579 verði alvarlega gjaldþrota á lánum sínum í framtíðinni.

Stig á milli 580 og 669 eru merkt sem sanngjörn. Þessir lántakendur eru verulega ólíklegri til að verða alvarlega gjaldþrota á lánum, sem gerir þá mun áhættuminni að lána til en þeir sem eru með slæmt lánstraust. Hins vegar geta jafnvel lántakendur innan þessa bils staðið frammi fyrir hærri vöxtum eða átt í vandræðum með að tryggja lán, samanborið við lántakendur sem eru nær 850 efstu mörkunum.

Hvernig á að bæta slæmt lánstraust

Ef þú ert með slæmt lánstraust (eða sanngjarnt lánstraust) eru skref sem þú getur tekið til að fá lánstraustið þitt yfir 669 - og halda því þar. Hér eru nokkur ráð til að ná því, beint frá FICO.

Setja upp sjálfvirkar netgreiðslur

Gerðu þetta fyrir öll kreditkortin þín og lán, eða farðu að minnsta kosti á tölvupóst- eða textaáminningarlista sem lánveitendur gefa upp. Þetta mun hjálpa til við að tryggja að þú greiðir að minnsta kosti lágmarkið á réttum tíma í hverjum mánuði .

Varist auglýstar „fljótlegar lagfæringar“ á lánstraustinu þínu. FICO varar við því að það sé ekkert slíkt.

Borgaðu niður kreditkortaskuld

Gerðu greiðslur yfir lágmarksgjalddaga þegar mögulegt er. Settu þér raunhæft endurgreiðslumarkmið og vinndu að því smám saman. Að hafa háar heildarskuldir á kreditkortum skaðar lánstraustið þitt og að borga meira en lágmarksskuld getur hjálpað til við að hækka það .

Athugaðu upplýsingar um vexti

Kreditkortareikningar veita þessar upplýsingar. Einbeittu þér að því að greiða niður skuldir með hæstu vexti sem hraðast. Þetta mun losa um mesta peningana sem þú getur síðan byrjað að nota á aðrar skuldir með lægri vexti .

Haltu ónotuðum kreditkortareikningum opnum

Ekki loka ónotuðum kreditkortareikningum þínum. Og ekki opna nýja reikninga sem þú þarft ekki. Hvort tveggja getur skemmt lánstraust þitt .

Ef slæmt lánstraust hefur gert þér erfitt fyrir að fá venjulegt kreditkort skaltu íhuga að sækja um tryggt kreditkort. Það er svipað og bankadebetkort, að því leyti að það gerir þér kleift að eyða aðeins þeirri upphæð sem þú hefur á innborgun. Að vera með öruggt kort og greiða tímanlega á því getur hjálpað þér að endurreisa slæmt lánshæfismat og að lokum uppfyllt skilyrði fyrir venjulegu korti. Það er líka góð leið fyrir ungt fullorðið fólk til að byrja að koma á lánshæfismatssögu.

##Hápunktar

• Fólk með slæmt lánstraust mun eiga erfiðara með að fá lán eða fá kreditkort.

• Slæmt lánstraust endurspeglast oft sem lágt lánstraust, venjulega undir 580 á skalanum 300 til 850.

• Einstaklingur er talinn hafa slæmt lánstraust ef hann hefur sögu um að borga ekki reikninga sína á réttum tíma eða skulda of mikla peninga.