Zły kredyt

Co to jest zły kredyt?

Zły kredyt odnosi się do historii osoby, która nie płaciła rachunków na czas, a także prawdopodobieństwa, że nie będzie ona dokonywać terminowych płatności w przyszłości. Często przekłada się to na niską zdolność kredytową. Firmy mogą również mieć zły kredyt na podstawie historii płatności i aktualnej sytuacji finansowej.

Osoba (lub firma) ze złym kredytem będzie miała trudności z pożyczeniem pieniędzy, zwłaszcza po konkurencyjnych stopach procentowych, ponieważ są uważani za bardziej ryzykownych niż inni pożyczkobiorcy. Dotyczy to wszystkich rodzajów pożyczek, w tym zarówno zabezpieczonych, jak i niezabezpieczonych, chociaż dostępne są opcje dla tych drugich.

##Zrozumienie złego kredytu

Większość Amerykanów, którzy kiedykolwiek pożyczyli pieniądze lub zarejestrowali się na kartę kredytową, będzie miała dokumentację kredytową w jednym lub więcej z trzech głównych biur kredytowych : Equifax, Experian i TransUnion. Informacje zawarte w tych plikach, w tym ile pieniędzy są winni i czy płacą rachunki na czas, są wykorzystywane do obliczania ich zdolności kredytowej, która ma służyć jako wskazówka dotycząca ich zdolności kredytowej. Najpopularniejszą oceną kredytową w Stanach Zjednoczonych jest ocena FICO,. nazwana na cześć firmy Fair Isaac Corporation, która ją opracowała.

Wynik FICO składa się z pięciu głównych elementów:

1. 35% — historia płatności. To ma największą wagę. Wskazuje po prostu, czy osoba, której wynik FICO to wynik, zapłaciła rachunki na czas. Zaginięcie o zaledwie kilka dni może się liczyć, chociaż im bardziej zaległa płatność, tym gorzej jest ona brana pod uwagę.

2. 30% — całkowita kwota, jaką osoba jest winna. Obejmuje to kredyty hipoteczne, salda kart kredytowych, kredyty samochodowe, wszelkie rachunki windykacyjne, wyroki sądowe i inne długi. Szczególnie ważny jest tutaj wskaźnik wykorzystania kredytu danej osoby,. który porównuje, ile pieniędzy ma do pożyczenia (np. łączne limity na kartach kredytowych) z kwotą, jaką jest winna w danym momencie. Wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu (powiedzmy powyżej 20% lub 30%) może być postrzegany jako sygnał zagrożenia i skutkować niższą oceną kredytową.

3. 15% — długość historii kredytowej osoby.

4. 10% – różne rodzaje kredytów. Może to obejmować kredyty hipoteczne, samochodowe i karty kredytowe.

5. 10% — nowy kredyt. Obejmuje to, co ktoś ostatnio przyjął lub o co się ubiegał.

Przykłady złych kredytów

Ocena FICO waha się od 300 do 850, a tradycyjnie kredytobiorcy z wynikiem 579 lub niższym są uważani za mających zły kredyt. Według Experiana około 62% pożyczkobiorców z wynikiem 579 lub niższym prawdopodobnie stanie się w przyszłości poważnymi przestępcami w zakresie swoich pożyczek.

Wyniki od 580 do 669 są oznaczone jako uczciwe. Pożyczkobiorcy ci są znacznie mniej skłonni do poważnych przestępców w związku z pożyczkami, co sprawia, że udzielanie im pożyczek jest znacznie mniej ryzykowne niż pożyczkobiorców ze złą oceną kredytową. Jednak nawet kredytobiorcy mieszczący się w tym przedziale mogą mieć do czynienia z wyższymi stopami procentowymi lub mieć problemy z zabezpieczeniem kredytów w porównaniu z kredytobiorcami, którzy są bliżej tej górnej granicy 850.

Jak poprawić zły kredyt

Jeśli masz zły kredyt (lub uczciwy kredyt), możesz podjąć kroki, aby uzyskać wynik kredytowy powyżej 669 — i zachować go tam. Oto kilka wskazówek, jak to osiągnąć, prosto od FICO.

Skonfiguruj automatyczne płatności online

Zrób to dla wszystkich swoich kart kredytowych i pożyczek lub przynajmniej uzyskaj dostęp do list przypomnienia e-mail lub SMS dostarczonych przez pożyczkodawców. Pomoże to zapewnić, że co miesiąc płacisz co najmniej minimalną kwotę na czas .

Uważaj na reklamowane „szybkie poprawki” do swojej zdolności kredytowej. FICO ostrzega, że nie ma czegoś takiego.

Spłata zadłużenia karty kredytowej

O ile to możliwe, dokonuj płatności powyżej minimalnej należnej kwoty. Ustal realistyczny cel spłaty i pracuj nad nim stopniowo. Wysoki całkowity zadłużenie na karcie kredytowej uszkadza Twoją zdolność kredytową, a płacenie większej kwoty niż minimalna należność może pomóc w jego podniesieniu .

Sprawdź ujawnienia stóp procentowych

Rachunki kart kredytowych zawierają te informacje. Skoncentruj się na jak najszybszej spłacie długu o najwyższym oprocentowaniu. W ten sposób uwolnisz najwięcej gotówki, którą będziesz mógł zacząć aplikować na inne, niskooprocentowane długi .

Utrzymuj otwarte konta kart kredytowych

Nie zamykaj niewykorzystanych kont kart kredytowych. I nie otwieraj nowych kont, których nie potrzebujesz. Każdy ruch może uszkodzić Twoją zdolność kredytową .

Jeśli zły kredyt utrudnił Ci uzyskanie zwykłej karty kredytowej, rozważ złożenie wniosku o bezpieczną kartę kredytową. Jest podobna do bankowej karty debetowej, ponieważ pozwala wydać tylko kwotę, którą masz na depozycie. Posiadanie zabezpieczonej karty i dokonywanie na niej terminowych płatności może pomóc w odbudowie złego ratingu kredytowego i ostatecznie zakwalifikować się do otrzymania zwykłej karty. Jest to również dobry sposób dla młodych dorosłych na rozpoczęcie tworzenia historii kredytowej.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Osobom ze złym kredytem będzie trudniej uzyskać pożyczkę lub kartę kredytową.

• Zły kredyt jest często odzwierciedlany jako niska ocena kredytowa, zwykle poniżej 580 w skali od 300 do 850.

• Uznaje się, że osoba ma zły kredyt, jeśli ma historię nie płacenia rachunków na czas lub jest winna zbyt dużo pieniędzy.