Cattivo credito

Cos'è il cattivo credito?

Il cattivo credito si riferisce alla storia di una persona di non aver pagato le bollette in tempo e alla probabilità che non riesca a effettuare pagamenti tempestivi in futuro. Spesso si riflette in un punteggio di credito basso. Le aziende possono anche avere crediti inesigibili in base alla cronologia dei pagamenti e alla situazione finanziaria attuale.

Una persona (o un'azienda) con un cattivo credito troverà difficile prendere in prestito denaro, soprattutto a tassi di interesse competitivi, perché è considerata più rischiosa di altri mutuatari. Questo è vero per tutti i tipi di prestito, comprese le varietà garantite e non garantite, sebbene ci siano opzioni disponibili per quest'ultimo.

Capire il cattivo credito

La maggior parte degli americani che hanno mai preso in prestito denaro o sottoscritto una carta di credito avranno un file di credito presso una o più delle tre principali agenzie di credito,. Equifax, Experian e TransUnion. Le informazioni in quei file, inclusi quanti soldi devono e se pagano le bollette in tempo, vengono utilizzate per calcolare il punteggio di credito, un numero inteso come guida per la loro solvibilità. Il punteggio di credito più comune negli Stati Uniti è il punteggio FICO,. dal nome della Fair Isaac Corporation, che lo ha ideato.

Un punteggio FICO è composto da cinque elementi principali:

1. 35%: cronologia dei pagamenti. A questo viene assegnato il peso maggiore. Indica semplicemente se la persona il cui punteggio FICO ha pagato le bollette in tempo. La mancanza di pochi giorni può contare, anche se più il pagamento è insoluto, peggio è considerato.

2. 30%: importo totale dovuto da un individuo. Questo include mutui, saldi di carte di credito, prestiti auto, eventuali fatture in riscossione, sentenze giudiziarie e altri debiti. Ciò che è particolarmente importante qui è il rapporto di utilizzo del credito della persona,. che confronta quanto denaro ha a disposizione per prendere in prestito (come i limiti totali sulle sue carte di credito) con quanto deve in un dato momento. Avere un elevato rapporto di utilizzo del credito (ad esempio, superiore al 20% o al 30%) può essere visto come un segnale di pericolo e comportare un punteggio di credito inferiore.

3. 15%: durata della storia creditizia di una persona.

4. 10%: mix di tipi di credito. Può includere mutui, prestiti auto e carte di credito.

5. 10%: nuovo credito. Questo include ciò che qualcuno ha recentemente assunto o richiesto.

Esempi di cattivo credito

I punteggi FICO vanno da 300 a 850 e, tradizionalmente, i mutuatari con punteggi di 579 o inferiori sono considerati inesigibili. Secondo Experian, è probabile che circa il 62% dei mutuatari con punteggi pari o inferiori a 579 diventino gravemente delinquenti sui loro prestiti in futuro.

I punteggi compresi tra 580 e 669 sono etichettati come equi. È sostanzialmente meno probabile che questi mutuatari diventino gravemente delinquenti sui prestiti, il che li rende molto meno rischiosi da prestare rispetto a quelli con punteggi di credito scadenti. Tuttavia, anche i mutuatari all'interno di questo intervallo possono trovarsi di fronte a tassi di interesse più elevati o avere difficoltà a ottenere prestiti, rispetto ai mutuatari che sono più vicini a quel massimo 850.

Come migliorare il credito inesigibile

Se hai un cattivo credito (o un credito equo), ci sono dei passaggi che puoi intraprendere per ottenere il tuo punteggio di credito superiore a 669 e mantenerlo lì. Ecco alcuni suggerimenti per farlo, direttamente da FICO.

Imposta pagamenti online automatici

Fallo per tutte le tue carte di credito e prestiti, o almeno accedi agli elenchi di promemoria via e-mail o di testo forniti dagli istituti di credito. Ciò contribuirà a garantire che paghi almeno il minimo di tempo ogni mese .

Fai attenzione alle "soluzioni rapide" pubblicizzate per il tuo punteggio di credito. FICO avverte che non esiste una cosa del genere.

Paga il debito della carta di credito

Effettua pagamenti superiori al minimo dovuto quando possibile. Stabilisci un obiettivo di rimborso realistico e lavora per raggiungerlo gradualmente. Avere un debito totale elevato sulla carta di credito danneggia il tuo punteggio di credito e pagare più del minimo dovuto può aiutarti ad aumentarlo .

Controlla le informazioni sui tassi di interesse

I conti delle carte di credito forniscono queste informazioni. Concentrati sul ripagare il debito con gli interessi più alti più velocemente. Ciò libererà la maggior parte dei contanti, che potrai quindi iniziare ad applicare ad altri debiti a basso interesse .

Mantieni aperti i conti di carte di credito non utilizzati

Non chiudere i conti di carte di credito non utilizzati. E non aprire nuovi account che non ti servono. Entrambe le mosse possono danneggiare il tuo punteggio di credito .

Se il cattivo credito ti ha reso difficile ottenere una carta di credito regolare, considera di richiedere una carta di credito protetta. È simile a una carta di debito bancaria, in quanto ti consente di spendere solo l'importo che hai in deposito. Avere una carta protetta ed effettuare pagamenti tempestivi su di essa può aiutarti a ricostruire una cattiva valutazione del credito e alla fine qualificarti per una carta normale. È anche un buon modo per i giovani adulti di iniziare a stabilire una storia creditizia.

Mette in risalto

• Le persone con un cattivo credito troveranno più difficile ottenere un prestito o ottenere una carta di credito.

• Il cattivo credito si riflette spesso come un punteggio di credito basso, in genere inferiore a 580 su una scala da 300 a 850.

• Si considera che una persona abbia un cattivo credito se ha una storia di non pagare le bollette in tempo o deve troppi soldi.