نقاط فيكو

ما هي نتيجة FICO؟

شركة Fair Isaac Corp ، المعروفة باسم FICO ، هي شركة متخصصة فيما تسميه "التحليلات التنبؤية". يقوم بجمع معلومات حول عدة مجالات من حياتك المالية ومن خلال تخصيص قيمة لكل من العوامل الخمسة ، فإنه يتنبأ بما إذا كنت تمثل مخاطر ائتمانية جيدة أم لا. تقدم درجة FICO التي تخصصها لك بناءً على تحليلها الائتماني نظرة ثاقبة سريعة على أهليتك الائتمانية ، حيث تكون 300 هي أسوأ درجة ائتمان و 850 هي الأفضل.

تعريف أعمق

نموذج تحليلات FICO هو النموذج الأكثر استخدامًا من قبل المقرضين لتحديد الجدارة الائتمانية. على الرغم من أنها ليست الشركة الوحيدة التي تقوم بتسجيل الائتمان ، إلا أنها من المرجح أن يكون لها أكبر وزن عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان. يبدأ كل شيء بجمع FICO لمعلوماتك الائتمانية من إحدى وكالات الإبلاغ الثلاث الكبرى: Equifax و TransUnion و Experian.

تقوم هذه الوكالات ، المعروفة بمكاتب الائتمان ، بجمع معلومات حول ائتمانك ، في الماضي والحاضر. تتضمن تقاريرهم أي مقرضين قد تقترض منهم ، مثل شركات بطاقات الائتمان والبنوك ومقرضي قروض الطلاب وشركات الرهن العقاري. قد تشمل أيضًا تقارير من شركات المرافق والهاتف. ترسم كل هذه المعلومات صورة لك كمقترض ، مع الإشارة إلى ما إذا كنت قد تأخرت في سداد الفواتير أو دفعت في الوقت المحدد ، وما إذا كنت قد وصلت إلى كل جزء من الائتمان الممنوح لك أو ما إذا كنت تستخدمه بحكمة.

هنا حيث يمكن أن يصبح الأمر صعبًا: من المحتمل أن يكون كل تقرير من تقارير الائتمان الخاصة بك من مكاتب الائتمان الثلاثة مختلفًا إلى حد ما لأنه لا يقدم جميع الدائنين المعلومات لجميع مكاتب الائتمان. على سبيل المثال ، قد يقوم البنك الذي تتعامل معه بالإبلاغ عن مدفوعات قرض السيارة إلى مكتب واحد فقط كل شهر ، بينما يتم الإبلاغ عن قروض الطلاب الخاصة بك إلى مكتبين آخرين. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كانت هناك أخطاء سلبية في أحد تقاريرك ، فمن المحتمل أن تكون النتيجة في هذا التقرير أقل.

أمثلة على درجة الائتمان FICO

هناك خمسة عوامل تدخل في تحديد درجة FICO الخاصة بك ، يزن بعضها أثقل من البعض الآخر. بناءً على المعلومات المقدمة من قبل مكتب ائتمان معين ، هذا ما تبحث عنه FICO:

• ** تاريخ الدفع **. أكبر جزء من فطيرة درجة الائتمان الخاصة بك ، 35 في المائة منها ، هو مدى نجاحك في دفع فواتيرك. كلما تأخرت المدفوعات أو فواتها ، انخفض هذا الجزء من درجاتك. كلما كنت أكثر موثوقية ، زاد هذا الجزء.

• ** المبالغ المستحقة. ** يريد المقرضون أن يعرفوا أنك قادر على توفير رصيد لك دون استخدامه دفعة واحدة. إذا كانت لديك بطاقة ائتمان بحد ائتماني يبلغ 5000 دولار ، فستستفيد درجة FICO أكثر إذا كنت مدينًا بمبلغ 300 دولار بدلاً من 3000 دولار. هذه المعلومات 30 في المئة من فطيرة درجة الائتمان.

• ** طول التاريخ الائتماني **. بشكل عام ، كلما زاد تاريخك الائتماني ، زادت درجة FICO الخاصة بك. إنه لا يمثل جزءًا كبيرًا من الكعكة ، فقط 15 في المائة ، لكن المقرضين يشعرون بتحسن في معرفة أن لديك تاريخًا طويلاً من السداد.

• ** مزيج الائتمان **. عندما يرى المُقرض أنه يمكنك التعامل مع جميع أنواع الائتمان - بما في ذلك الرهن العقاري وقرض السيارة وبطاقات الائتمان وأي نوع آخر من القروض - فإنه يشعر بمزيد من الثقة في قدرتك على إدارة قرضه. هذا يشكل 10 في المئة من فطيرة الائتمان.

• ** رصيد جديد **. أظهر التاريخ أن الأشخاص الذين يفتحون عدة حسابات ائتمان في غضون فترة زمنية قصيرة هم أكثر عرضة للتخلف عن سداد واحد منها على الأقل. هذا هو 10 في المئة من فطيرة درجة الائتمان.

يسلط الضوء

• تتراوح الدرجات من 300 إلى 850 ، مع درجات في نطاق 670 إلى 739 تعتبر سجل ائتماني "جيد" .

• درجات FICO الائتمانية هي طريقة لقياس وتقييم الجدارة الائتمانية للفرد.

• يتم تحديث منهجية تسجيل FICO من وقت لآخر ، مع أحدث إصدار الآن هو FICO Score 10 Suite ، والذي تم الإعلان عنه في 23 يناير 2020 .