Mal credito

¿Qué es el mal crédito?

El mal crédito se refiere al historial de una persona de no pagar las facturas a tiempo y la probabilidad de que no pueda hacer los pagos a tiempo en el futuro. A menudo se refleja en un puntaje de crédito bajo. Las empresas también pueden tener mal crédito según su historial de pagos y su situación financiera actual.

Una persona (o empresa) con mal crédito tendrá dificultades para pedir dinero prestado, especialmente a tasas de interés competitivas, porque se considera más riesgoso que otros prestatarios. Esto es cierto para todos los tipos de préstamos, incluidas las variedades garantizadas y no garantizadas, aunque hay opciones disponibles para este último.

Comprender el mal crédito

La mayoría de los estadounidenses que alguna vez pidieron dinero prestado o se inscribieron para una tarjeta de crédito tendrán un archivo de crédito en una o más de las tres principales agencias de crédito : Equifax, Experian y TransUnion. La información en esos archivos, incluyendo cuánto dinero deben y si pagan sus facturas a tiempo, se usa para calcular su puntaje de crédito, un número que pretende ser una guía de su solvencia. El puntaje de crédito más común en los Estados Unidos es el puntaje FICO,. llamado así por Fair Isaac Corporation, que lo ideó.

Una puntuación FICO se compone de cinco elementos principales:

1. 35 %: historial de pagos. A esto se le asigna la mayor ponderación. Simplemente indica si la persona cuyo puntaje FICO es pagó sus facturas a tiempo. La falta de unos pocos días puede contar, aunque cuanto más moroso es el pago, peor se considera.

2. 30%: cantidad total que debe una persona. Esto incluye hipotecas, saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, facturas en cobranza, sentencias judiciales y otras deudas. Lo que es especialmente importante aquí es el índice de utilización de crédito de la persona,. que compara cuánto dinero tiene disponible para pedir prestado (como los límites totales de sus tarjetas de crédito) con cuánto debe en un momento dado. Tener un índice de utilización de crédito alto (por ejemplo, superior al 20 % o al 30 %) puede verse como una señal de peligro y dar como resultado una calificación crediticia más baja.

3. 15%: duración del historial crediticio de una persona.

4. 10%: combinación de tipos de crédito. Esto puede incluir hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.

5. 10%—crédito nuevo. Esto incluye lo que alguien tomó o solicitó recientemente.

Ejemplos de mal crédito

Los puntajes FICO varían de 300 a 850 y, tradicionalmente, se considera que los prestatarios con puntajes de 579 o menos tienen mal crédito. Según Experian, es probable que alrededor del 62% de los prestatarios con puntajes de 579 o menos incurran en morosidad grave en sus préstamos en el futuro.

Las puntuaciones entre 580 y 669 se etiquetan como justas. Es sustancialmente menos probable que estos prestatarios se vuelvan morosos en los préstamos, lo que los hace mucho menos riesgosos para prestarles que aquellos con puntajes de crédito malos. Sin embargo, incluso los prestatarios dentro de este rango pueden enfrentar tasas de interés más altas o tener problemas para obtener préstamos, en comparación con los prestatarios que están más cerca de esa marca superior de 850.

Cómo mejorar el mal crédito

Si tiene mal crédito (o crédito regular), hay pasos que puede seguir para obtener su puntaje de crédito por encima de 669 y mantenerlo allí. Estos son algunos consejos para lograrlo, directamente de FICO.

Configurar pagos automáticos en línea

Haga esto para todas sus tarjetas de crédito y préstamos, o al menos inscríbase en las listas de recordatorios por correo electrónico o mensaje de texto proporcionadas por los prestamistas. Esto ayudará a garantizar que pague al menos el mínimo a tiempo todos los meses .

Tenga cuidado con las "soluciones rápidas" anunciadas para su puntaje de crédito. FICO advierte que no existe tal cosa.

Pague la deuda de la tarjeta de crédito

Haga pagos por encima del mínimo adeudado siempre que sea posible. Establezca una meta de pago realista y trabaje para alcanzarla gradualmente. Tener una deuda total alta en la tarjeta de crédito daña su puntaje crediticio y pagar más del mínimo adeudado puede ayudar a aumentarlo .

Verifique las divulgaciones de tasas de interés

Las cuentas de tarjetas de crédito proporcionan estas divulgaciones. Concéntrese en pagar la deuda con el interés más alto más rápido. Esto liberará la mayor cantidad de efectivo, que luego puede comenzar a aplicar a otras deudas con intereses más bajos .

Mantener abiertas las cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas

No cierre sus cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas. Y no abra nuevas cuentas que no necesita. Cualquier movimiento puede dañar su puntaje de crédito .

Si el mal crédito le ha dificultado obtener una tarjeta de crédito regular, considere solicitar una tarjeta de crédito garantizada. Es similar a una tarjeta de débito bancaria, ya que le permite gastar solo la cantidad que tiene depositada. Tener una tarjeta asegurada y hacer pagos oportunos puede ayudarlo a reconstruir una mala calificación crediticia y eventualmente calificar para una tarjeta regular. También es una buena manera para que los adultos jóvenes comiencen a establecer un historial crediticio.

Reflejos

• A las personas con mal crédito les resultará más difícil obtener un préstamo u obtener una tarjeta de crédito.

• El mal crédito a menudo se refleja como un puntaje de crédito bajo, generalmente por debajo de 580 en una escala de 300 a 850.

• Se considera que una persona tiene mal crédito si tiene un historial de no pagar sus cuentas a tiempo o debe demasiado dinero.