قرض الجسر
ماهو قرض الجسر؟
القرض التجسيري هو قرض قصير الأجل مصمم لتوفير التمويل خلال فترة انتقالية ، مثل الانتقال من منزل إلى آخر. قد يفضل أصحاب المنازل الذين يواجهون تحولات مفاجئة ، مثل الاضطرار إلى الانتقال للعمل ، الحصول على قرض جسر للمساعدة في تكلفة شراء منزل جديد.
قروض الجسر مضمونة بمنزلك الحالي كضمان ، تمامًا مثل الرهون العقارية وقروض ملكية المنازل و HELOCs. ومع ذلك ، فإن قروض الجسر ليست بديلاً عن الرهن العقاري. قروض الجسر قصيرة الأجل ، وهي مصممة ليتم سدادها في غضون ستة أشهر إلى ثلاث سنوات.
كيف يعمل القرض الجسر؟
أداة تستخدم عادة من قبل البائعين في إطار ملزم ، تختلف القروض الجسر بشكل كبير من حيث شروطها وتكاليفها وشروطها. وبعضها منظم بحيث يسدد بالكامل الرهن العقاري الأول للمنزل القديم عند إغلاق قرض الجسر ، بينما يكدس البعض الآخر الدين الجديد فوق الدين القديم.
قد يواجه المقترضون أيضًا قروضًا تتعامل مع الفائدة بشكل مختلف. يحمل البعض مدفوعات شهرية ، بينما يطلب البعض الآخر مدفوعات فائدة إجمالية مقدما أو في نهاية المدة.
يشترك معظمهم في عدد قليل من الخصائص العامة ، على الرغم من:
يتم تشغيلها عادة لمدة ستة أشهر أو 12 شهرًا ويتم تأمينها من قبل المنزل القديم للمقترض.
نادراً ما يمد المقرضون قرضًا مرحليًا ما لم يوافق المقترض على تمويل رهن المنزل الجديد مع نفس المؤسسة.
يمكن أن تتراوح الأسعار في أي مكان من السعر الأساسي إلى السعر الأساسي زائد 2 بالمائة.
يشبه التقدم بطلب للحصول على قرض مرحلي الرهن العقاري التقليدي ، حيث يتم استخدام عدة عوامل لتقييم أهليتك الائتمانية ، مثل درجة الائتمان الخاصة بك ونسبة الدين إلى الدخل (DTI). سيسمح لك معظم المقرضين فقط باقتراض ما يصل إلى 80 في المائة من ملكية منزلك الحالي.
يمكن أن يكون الحصول على قروض الجسر مكلفًا أيضًا. عادة ما تكون تكاليف الإغلاق بضعة آلاف من الدولارات ، بالإضافة إلى ما يصل إلى 2 في المائة من القيمة الأصلية للقرض ، وعادة ما تأتي مع رسوم إنشاء - وهذا قبل أن تغلق حتى على قرض منزلك الجديد.
مثال على قرض جسري
لنفترض أنك حصلت على قرض تجسيري بمبلغ 70 ألف دولار ، مع بقاء منزلك الحالي بقيمة 100 ألف دولار ورصيد بقيمة 50 ألف دولار على الرهن العقاري. من هذا المبلغ 70 ألف دولار ، سيذهب 50 ألف دولار للرهن العقاري ، و 2000 دولار أخرى ستخصص لإغلاق التكاليف. بفضل قرض الجسر ، سيكون لديك الآن 18000 دولار لشرائك التالي - إذا سارت الأمور على ما يرام مع بيع منزلك الحالي.
على الرغم من أن معظم المشترين يحصلون على قرض تجسيري لتغطية الموارد المالية بين شراء منزل جديد وبيع المنزل القديم ، إلا أنهم نادرًا ما يأتون مع حماية لحامل القرض إذا فشل بيع المنزل القديم. في مثل هذه الحالة ، يمكن للمقرض أن يذهب إلى حد حبس الرهن على الممتلكات القديمة بعد انتهاء صلاحية تمديد قروض الجسر. يمكن أن يحدث الرهن أيضًا إذا كنت تواجه مشكلة في بيع منزلك الحالي. بالنظر إلى هذه المخاطر ، من المهم التفكير في قرض تجسيري بعناية بناءً على ما يمكنك تحمله ومدى سرعة بيع المنازل في السوق.
إيجابيات وسلبيات القروض الجسر
قبل أن تقرر ما إذا كان تمويل الجسر السكني مناسبًا لك ، ضع في اعتبارك إيجابيات وسلبيات القروض المؤقتة.
إيجابيات القروض المرحلية
** النقدية في متناول اليد: ** يمكن استخدام الأموال من القرض التجسيري لإجراء معاملات سريعة أو حساسة للوقت.
** التمويل السريع: ** عادةً ما يستغرق تمويل القرض الجسر وقتًا أقل للحصول على الأموال من عملية القرض التقليدية.
** مرونة في السداد: ** يوفر القرض المرحلي مرونة في السداد ، بما في ذلك الدفعات المؤجلة حتى بيع منزلك الحالي ودفعات الفائدة فقط.
** لا توجد حاجة للطوارئ: ** بدلاً من فرض شرط طارئ على شراء منزلك الجديد الذي يجب أن يبيعه منزلك القديم لأسباب مالية ، يوفر القرض الجسر الأموال لتسوية منزلك الجديد حتى لو لم يتم بيع المنزل القديم حتى الآن
سلبيات القروض الجسر
** مضاعفة إدارة المنزل: ** قد ينتهي بك الأمر بامتلاك منزلين في نفس الوقت ، وهو ما يأتي بضعف إدارة المنزل ومدفوعات الرهن العقاري.
** دفعة أولى تقليدية: ** يشترط معظم المقرضين أن يكون لدى صاحب المنزل 20 في المائة على الأقل من ملكية المنزل في منزله الحالي قبل تقديم عرض لتمويل جسر المنزل.
** متطلبات التمويل: ** لا يجوز للمقرض تمديد القرض المرحلي إلا إذا وافقت على استخدام نفس المُقرض لرهن منزلك الجديد.
** معدلات أعلى: ** تحصل القروض الجسر عادةً على معدلات فائدة أعلى ونسبة فائدة سنوية أعلى مقارنة بالقروض التقليدية.
التكاليف النموذجية للقرض المرحلي
إذا حصلت على قرض عقاري جسري ، فاستعد لدفع فائدة أعلى من الرهن العقاري التقليدي. تبدأ أسعار الفائدة بالسعر الأساسي - حاليًا 3.25٪ - وترتفع على أساس الجدارة الائتمانية.
بالسعر الأساسي الحالي لقرض تقليدي يبلغ 250000 دولار مع دفعة أولى بنسبة 20 في المائة ، ستكون أقساطك الشهرية حوالي 1150 دولارًا. أضف فائدة إضافية بنسبة 2 في المائة للقرض المرحلي ، وستكون هذه الدفعة الشهرية نفسها 1،380 دولارًا.
عليك أيضًا التفكير في إغلاق التكاليف ، والتي تتراوح من 2 إلى 5 في المائة من المبلغ المقترض. هناك رسوم متعلقة بالرهن العقاري والممتلكات يمكن تضمينها في تكاليف الإغلاق ، والتي تختلف في التكلفة حسب الموقع والمقرض:
رسم الإستمارة
رسوم التقييم
رسوم تقرير الائتمان
رسوم الضمان
تفتيش المنزل
رسوم التأسيس
رسوم الاكتتاب
تأمين الملكية والبحث
متى تفكر في قرض جسر
يتم استخدام تمويل الجسر السكني في أغلب الأحيان عندما يخطط صاحب المنزل لشراء منزل جديد قبل بيع منزله الحالي. في هذه الحالات ، قد يكون القرض الجسر مناسبًا جيدًا:
لقد وجدت منزلًا جديدًا ولكن البائع لن يقبل عرضًا طارئًا لبيع منزلك الحالي.
لا يمكنك الحصول على الدفعة المقدمة لشراء جديد ما لم تبيع منزلك الحالي.
تاريخ إغلاق منزلك الحالي هو بعد تسوية المنزل الجديد.
أنت في سوق البائع ، والذي سيبيع منزلك الحالي بسرعة ، ووجدت منزلك الجديد.
أين يمكنك العثور على قرض جسر؟
يقدم العديد من المقرضين قروضًا مرحلية ، ولكن سيتعين عليك عادةً تأمين واحدة من خلال مزود الرهن العقاري الحالي. تحدث إلى المقرض الخاص بك إذا كنت تعتقد أن وضعك يستدعي قرضًا مؤقتًا.
بدائل القرض الجسر
قروض شراء المساكن: إذا كنت تعرف بالضبط المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه لتسديد دفعة أولى على منزلك الجديد ، فقد يكون قرض ملكية المنزل هو الحل. يوفر مبلغًا إجماليًا يتم اقتراضه مقابل حقوق الملكية في منزلك الحالي. هذه القروض طويلة الأجل ، وعادة ما تسمح بالسداد لمدة تصل إلى 20 عامًا ، وعادة ما يكون لها معدلات فائدة أفضل مقارنة بالقرض المرحلي.
HELOC: إن خط ائتمان الأسهم العقارية مشابه لقرض ملكية المنزل من حيث أنه يسحب من حقوق ملكية منزلك الحالي ، لكنه يعمل مثل بطاقة الائتمان. يتم تحصيل سعر الفائدة فقط في حالة الوصول إلى المال ، وقد يكون لديك معدل فائدة أفضل من القرض التجسيري. ومع ذلك ، قد لا يكون هذا خيارًا مع المُقرض إذا كان منزلك الحالي معروضًا للبيع.
** 80-10-10 قرض: ** بقرض 80-10-10 ، يمكنك تقديم 10 بالمائة وتمويل قرضين عقاريين - الرهن الأول بنسبة 80 بالمائة من سعر الشراء والنسبة المتبقية 10 بالمائة عبارة عن قرض ثان . يمكنك استخدام بديل تمويل القرض الجسر هذا ثم سداد الرهن العقاري الثاني عند بيع منزلك الحالي.
حد ائتمان الأعمال: إذا كنت صاحب عمل ، فإن خط ائتمان الأعمال يعمل مثل HELOC ، حيث تتراكم الفائدة فقط على الأموال المسحوبة مقابله. تختلف شروط القرض حسب المُقرض ، ولكنها عادة ما تتخلى عن سداد ما يصل إلى 10 سنوات. يصعب الحصول على هذه القروض وقد يكون لها معدل فائدة أعلى من القرض المرحلي.
قرض شخصي: إذا كان لديك ائتمان جيد و DTI موات ، فيمكنك الحصول على قرض شخصي بسعر فائدة أفضل من قرض رهن عقاري. تختلف الشروط والأحكام ، بما في ذلك ما إذا كانت الضمانات في شكل أصول شخصية مطلوبة ، حسب المُقرض.
الحد الأدنى
قد يبدو الحصول على قرض جسر فكرة جيدة إذا اشتريت منزلًا جديدًا قبل بيع منزلك القديم ، ولكن يمكن أن يكون عرضًا محفوفًا بالمخاطر بالنسبة لأموالك ، وعمومًا ، من الأفضل انتظار بيع المنزل القديم أولاً.
على الرغم من أنها ليست أفضل صفقة ، فقد يكون من الضروري الحصول على قرض جسر إذا كنت في مأزق ، مثل الانتقال إلى العمل دون إشعار مسبق ، أو محاولة منع الآخرين من ضربك على الممتلكات أو الحاجة إلى المساعدة مع التكاليف الأولية الباهظة لشراء منزل جديد قبل بيع منزلك القديم.
لذا ، إذا قررت الحصول على قرض تجسيري ، فاحذر من تراكم مبلغ كبير من الديون الجديدة ، وقد تضطر في النهاية إلى سداد قروض متعددة إذا لم يتم بيع منزلك بسرعة.
يسلط الضوء
القرض التجسيري هو تمويل قصير الأجل يستخدم حتى يؤمن الشخص أو الشركة تمويلًا دائمًا أو يلغي التزامًا قائمًا.
يمكن لأصحاب المنازل استخدام قروض الجسر لشراء منزل جديد أثناء انتظارهم لبيع منزلهم الحالي.
غالبًا ما تستخدم قروض الجسر في العقارات ، ولكن العديد من أنواع الأعمال تستخدمها أيضًا.
التعليمات
ما هي سلبيات القروض الجسر؟
عادة ما يكون للقروض الجسر معدلات فائدة أعلى من القروض التقليدية. أيضًا ، إذا كنت تنتظر بيع منزلك ولا يزال لديك قرض عقاري ، فسيتعين عليك سداد مدفوعات لكلا القرضين.
كيف يمكنني التأهل للحصول على قرض مرحلي؟
للحصول على قرض جسر عقاري ، ستحتاج إلى درجة ائتمان ممتازة. يفضل المقرضون أيضًا المقترضين الذين لديهم نسب منخفضة للديون إلى الدخل (DTI).
ما هي مزايا القروض الجسر؟
توفر القروض المرحلية تدفقات نقدية قصيرة الأجل. على سبيل المثال ، يمكن لصاحب المنزل استخدام قرض جسر لشراء منزل جديد قبل بيع منزله الحالي.
