Pożyczka pomostowa

Co to jest pożyczka pomostowa?

Pożyczka pomostowa to pożyczka krótkoterminowa mająca na celu zapewnienie finansowania w okresie przejściowym, takim jak przeprowadzka z jednego domu do drugiego. Właściciele domów w obliczu nagłych zmian, takich jak przeprowadzka do pracy, mogą preferować pożyczkę pomostową, aby pomóc w pokryciu kosztów zakupu nowego domu.

Pożyczki pomostowe są zabezpieczone przez Twój obecny dom, podobnie jak kredyty hipoteczne, pożyczki pod zastaw domu i HELOC. Pożyczki pomostowe nie zastępują jednak kredytu hipotecznego. Pożyczki pomostowe są krótkoterminowe i mają być spłacane w okresie od sześciu miesięcy do trzech lat.

Jak działa pożyczka pomostowa?

Pożyczki pomostowe, narzędzie zwykle używane przez sprzedawców, różnią się znacznie pod względem warunków, kosztów i warunków. Niektóre są tak skonstruowane, że całkowicie spłacają pierwszy kredyt hipoteczny starego domu w momencie zamknięcia kredytu pomostowego, podczas gdy inne nakładają nowy dług na stary.

Pożyczkobiorcy mogą również spotkać się z pożyczkami, które inaczej traktują oprocentowanie. Niektóre wymagają płatności miesięcznych, podczas gdy inne wymagają ryczałtowych płatności odsetek z góry lub na koniec okresu.

Większość ma jednak kilka ogólnych cech:

Zwykle trwają sześć lub dwanaście miesięcy i są zabezpieczone starym domem pożyczkobiorcy.
Kredytodawcy rzadko udzielają kredytu pomostowego, chyba że kredytobiorca zgadza się na sfinansowanie kredytu hipotecznego nowego domu w tej samej instytucji.
Stawki mogą wahać się od stawki podstawowej do stawki podstawowej plus 2 procent.

Ubieganie się o pożyczkę pomostową jest podobne do tradycyjnego kredytu hipotecznego, ponieważ do oceny Twojej zdolności kredytowej wykorzystuje się kilka czynników, takich jak ocena kredytowa i stosunek zadłużenia do dochodu (DTI). Większość pożyczkodawców pozwoli Ci również pożyczyć tylko do 80 procent kapitału własnego obecnego domu.

Pożyczki pomostowe również mogą być kosztowne. Koszty zamknięcia wynoszą zwykle kilka tysięcy dolarów plus do 2 procent pierwotnej wartości pożyczki i zwykle wiążą się z opłatami początkowymi – i to jeszcze zanim sfinalizujesz swój nowy kredyt hipoteczny.

Przykład pożyczki pomostowej

Załóżmy, że otrzymujesz pożyczkę pomostową na 70 000 USD, przy czym Twój obecny dom jest wart 100 000 USD, a saldo kredytu hipotecznego wynosi 50 000 USD. Z tych 70 000 $ 50 000 $ poszłoby na kredyt hipoteczny, a kolejne 2000 $ na koszty zamknięcia. Dzięki pożyczce pomostowej masz teraz 18 000 USD na następny zakup – jeśli wszystko pójdzie dobrze ze sprzedażą Twojego obecnego domu.

Mimo że większość kupujących otrzymuje pożyczkę pomostową, aby pokryć finanse między zakupem nowego domu a sprzedażą starego, rzadko otrzymują ochronę dla posiadacza pożyczki, jeśli sprzedaż starego domu nie powiedzie się. W takim przypadku pożyczkodawca może posunąć się nawet do przejęcia starej nieruchomości po wygaśnięciu przedłużenia kredytu pomostowego. Wykluczenie może również wystąpić, jeśli masz problemy ze sprzedażą obecnego domu. Biorąc pod uwagę te zagrożenia, ważne jest, aby dokładnie rozważyć pożyczkę pomostową w oparciu o to, na co Cię stać i jak szybko domy sprzedają się na Twoim rynku.

Plusy i minusy pożyczek pomostowych

Zanim zdecydujesz, czy finansowanie pomostowe w domu jest dla Ciebie odpowiednie, rozważ wady i zalety kredytów pomostowych.

Plusy pożyczek pomostowych

Gotówka w kasie: Środki z pożyczki pomostowej mogą być wykorzystane do szybkich lub pilnych transakcji.
Szybkie finansowanie: finansowanie pożyczką pomostową zwykle zajmuje mniej czasu niż w przypadku tradycyjnego procesu pożyczkowego.
Elastyczność płatności: pożyczka pomostowa zapewnia elastyczność płatności, w tym płatności odroczone do momentu sprzedaży obecnego domu oraz płatności tylko z odsetkami.
Nie są potrzebne żadne wydatki: Zamiast kupować nowy dom, który musi zostać sprzedany ze względów finansowych, pożyczka pomostowa zapewnia środki na osiedlenie się w nowym domu, nawet jeśli stary nie został sprzedany już

###Wady pożyczek pomostowych

Podwójne zarządzanie domem: Możesz mieć dwa domy w tym samym czasie, co wiąże się z dwukrotnie wyższymi kosztami zarządzania domem i spłatami kredytu hipotecznego.
Tradycyjna zaliczka: Większość pożyczkodawców wymaga, aby właściciel domu posiadał co najmniej 20 procent kapitału własnego w obecnym domu przed złożeniem oferty finansowania pomostowego.
Wymagania dotyczące finansowania: Pożyczkodawca może przedłużyć pożyczkę pomostową tylko wtedy, gdy zgadzasz się na skorzystanie z usług tego samego pożyczkodawcy jako nowego kredytu hipotecznego.
Wyższe oprocentowanie: Pożyczki pomostowe zazwyczaj uzyskują wyższe oprocentowanie i RRSO w porównaniu z pożyczkami tradycyjnymi.

Typowe koszty kredytu pomostowego

Jeśli otrzymasz kredyt hipoteczny w postaci kredytu pomostowego, bądź gotów zapłacić wyższe odsetki niż konwencjonalny kredyt hipoteczny. Stopy procentowe zaczynają się od stawki prime — obecnie 3,25 procent — i rosną w oparciu o zdolność kredytową.

Przy obecnej stawce podstawowej dla konwencjonalnej pożyczki w wysokości 250 000 USD z 20-procentową zaliczką, miesięczne płatności wyniosłyby około 1150 USD. Dodaj dodatkowe 2 procent odsetek za pożyczkę pomostową, a ta sama miesięczna rata wyniesie 1380 USD.

Musisz również wziąć pod uwagę koszty zamknięcia, które wynoszą od 2 do 5 procent pożyczonej kwoty. W kosztach zamknięcia można uwzględnić zarówno opłaty związane z hipoteką, jak i nieruchomościami, które różnią się kosztami w zależności od lokalizacji i pożyczkodawcy:

Opłata za wniosek
Opłata za wycenę
Opłata za raport kredytowy

-Opłata powiernicza

-Inspekcja domu

Opłata inicjacyjna
Opłata za subemisję
Ubezpieczenie tytułu i wyszukiwanie

Kiedy rozważyć pożyczkę pomostową

Finansowanie pomostowe w domu jest najczęściej wykorzystywane, gdy właściciel domu planuje kupić nowy dom przed sprzedażą obecnego. W takich sytuacjach dobrym rozwiązaniem może być pożyczka pomostowa:

Znalazłeś nowy dom, ale sprzedający nie zaakceptuje awaryjnej oferty sprzedaży obecnego domu.
Nie możesz wymyślić zaliczki na nowy zakup, chyba że sprzedasz swój obecny dom.
Twoja data zamknięcia obecnego domu przypada po rozliczeniu nowego domu.
Znajdujesz się na rynku sprzedawcy, który szybko sprzeda Twój obecny dom, a Ty znalazłeś swój nowy dom.

Gdzie można znaleźć pożyczkę pomostową?

Wielu pożyczkodawców oferuje pożyczki pomostowe, ale zazwyczaj trzeba je zabezpieczyć za pośrednictwem obecnego dostawcy kredytu hipotecznego. Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, jeśli uważasz, że Twoja sytuacja wymaga pożyczki pomostowej.

Alternatywy dla pożyczki pomostowej

Pożyczki pod zastaw domu: Jeśli dokładnie wiesz, ile musisz pożyczyć, aby założyć zaliczkę na swój nowy dom, rozwiązaniem może być pożyczka pod zastaw domu. Zapewnia ryczałtową płatność, która jest pożyczana na poczet kapitału własnego obecnego domu. Pożyczki te są długoterminowe, zwykle pozwalają na spłatę do 20 lat i zazwyczaj mają korzystniejsze oprocentowanie w porównaniu z pożyczką pomostową.
HELOC: Linia kredytowa pod zastaw domu jest podobna do pożyczki pod zastaw domu, ponieważ jest pobierana z kapitału obecnego domu, ale działa jak karta kredytowa. Oprocentowanie jest naliczane tylko wtedy, gdy masz dostęp do pieniędzy i może mieć lepsze oprocentowanie niż pożyczka pomostowa. Jednak może to nie być opcją dla twojego pożyczkodawcy, jeśli twój obecny dom jest na sprzedaż.
Pożyczka 80-10-10: W przypadku pożyczki 80-10-10 odkładasz 10 procent i finansujesz dwa kredyty hipoteczne — pierwszy kredyt hipoteczny za 80 procent ceny zakupu, a pozostałe 10 procent to druga pożyczka . Możesz skorzystać z tej alternatywy finansowania pożyczki pomostowej, a następnie spłacić drugi kredyt hipoteczny, gdy Twój obecny dom zostanie sprzedany.
Biznesowa linia kredytowa: Jeśli jesteś właścicielem firmy, biznesowa linia kredytowa działa jak HELOC, naliczając tylko odsetki od pieniędzy zaciągniętych w jej ramach. Warunki pożyczki różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale zwykle dają do 10 lat na spłatę. Pożyczki te są trudniejsze do uzyskania i mogą mieć wyższe oprocentowanie niż pożyczka pomostowa.
Pożyczka osobista: Jeśli masz dobry kredyt i korzystną DTI, możesz uzyskać zgodę na pożyczkę osobistą z lepszym oprocentowaniem niż kredyt hipoteczny pożyczki pomostowej. Warunki, w tym jeśli wymagane jest zabezpieczenie w postaci aktywów osobistych, różnią się w zależności od pożyczkodawcy.

dolna linia

Uzyskanie pożyczki pomostowej może wydawać się dobrym pomysłem, jeśli kupujesz nowy dom przed sprzedażą starego, ale może to być ryzykowna propozycja dla twoich finansów i ogólnie lepiej poczekać ze sprzedażą starego domu.

Chociaż nie są one najlepszą ofertą, pożyczka pomostowa może być konieczna, jeśli jesteś w trudnej sytuacji, na przykład w przypadku przeprowadzki do pracy bez wcześniejszego powiadomienia, próbując powstrzymać innych przed pobiciem cię w nieruchomość lub potrzebą pomocy z kosztownymi początkowymi kosztami zakupu nowego domu przed sprzedażą starego.

Tak więc, jeśli zdecydujesz się wziąć pożyczkę pomostową, pamiętaj, że nagromadzisz znaczną kwotę nowego zadłużenia i może się okazać, że będziesz musiał spłacić wiele pożyczek, jeśli Twój dom nie sprzeda się szybko.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Pożyczka pomostowa to finansowanie krótkoterminowe wykorzystywane do czasu, gdy osoba lub firma zapewni sobie stałe finansowanie lub zniesie istniejące zobowiązanie.
Właściciele domów mogą korzystać z kredytów pomostowych na zakup nowego domu, czekając na sprzedaż obecnego domu.
Kredyty pomostowe są często wykorzystywane w nieruchomościach, ale korzysta z nich również wiele rodzajów przedsiębiorstw.

##FAQ

Jakie są wady pożyczek pomostowych?

Pożyczki pomostowe mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż tradycyjne pożyczki. Ponadto, jeśli czekasz na sprzedaż domu i nadal masz kredyt hipoteczny, będziesz musiał spłacić oba kredyty.

Jak mogę się zakwalifikować do pożyczki pomostowej?

Aby uzyskać kredyt pomostowy na nieruchomość, potrzebujesz doskonałej zdolności kredytowej. Kredytodawcy preferują również kredytobiorców o niskim wskaźniku zadłużenia do dochodu (DTI).

Jakie są zalety pożyczek pomostowych?

Kredyty pomostowe zapewniają krótkoterminowe przepływy pieniężne. Na przykład właściciel domu może skorzystać ze sprzedaży kredytu pomostowego, aby kupić nowy dom przed istniejącym.