Crédito a corto plazo
¿Qué es un préstamo puente?
Un préstamo puente es un préstamo a corto plazo diseñado para brindar financiamiento durante un período de transición, como mudarse de una casa a otra. Los propietarios de viviendas que enfrentan transiciones repentinas, como tener que mudarse para trabajar, pueden preferir un préstamo puente para ayudar con el costo de comprar una nueva casa.
Los préstamos puente están garantizados por su vivienda actual como garantía, al igual que las hipotecas, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC. Sin embargo, los préstamos puente no sustituyen a una hipoteca. Los préstamos puente son a corto plazo, diseñados para ser reembolsados en un plazo de seis meses a tres años.
¿Cómo funciona un préstamo puente?
Una herramienta típicamente utilizada por vendedores en apuros, los préstamos puente varían ampliamente en sus términos, costos y condiciones. Algunos están estructurados para pagar por completo la primera hipoteca de la casa anterior al cierre del préstamo puente, mientras que otros acumulan la nueva deuda encima de la anterior.
Los prestatarios también pueden encontrar préstamos que se manejen de manera diferente con los intereses. Algunos tienen pagos mensuales, mientras que otros requieren pagos de intereses por adelantado o al final del plazo.
Sin embargo, la mayoría comparte un puñado de características generales:
Por lo general, tienen plazos de seis meses o de 12 meses y están garantizados por la antigua vivienda del prestatario.
Los prestamistas rara vez otorgan un préstamo puente a menos que el prestatario acepte financiar la hipoteca de la nueva vivienda con la misma institución.
Las tasas pueden oscilar entre la tasa preferencial y la tasa preferencial más el 2 por ciento.
Solicitar un préstamo puente es similar a una hipoteca convencional, ya que se utilizan varios factores para evaluar su solvencia, como su puntaje crediticio y la relación deuda-ingreso (DTI). La mayoría de los prestamistas solo le permitirán pedir prestado hasta el 80 por ciento del capital actual de su vivienda.
Los préstamos puente también pueden ser costosos de obtener. Los costos de cierre suelen ser de unos pocos miles de dólares, más hasta el 2 por ciento del valor original del préstamo, y generalmente vienen con tarifas de originación, y eso es incluso antes de que cierre la hipoteca de su nueva casa.
Ejemplo de préstamo puente
Supongamos que obtiene un préstamo puente por $ 70,000, con su casa actual valorada en $ 100,000 y un saldo restante de $ 50,000 en su hipoteca. De esos $70,000, $50,000 se destinarían a la hipoteca y otros $2,000 se destinarían a los costos de cierre. Gracias al préstamo puente, ahora tendría $18,000 para su próxima compra, si todo sale bien con la venta de su casa actual.
Aunque la mayoría de los compradores obtienen un préstamo puente para cubrir las finanzas entre la compra de una casa nueva y la venta de la anterior, rara vez cuentan con protecciones para el titular del préstamo si la venta de la casa anterior fracasa. En tal caso, el prestamista podría ir tan lejos como para ejecutar la hipoteca de la propiedad anterior después de que expiraran las extensiones del préstamo puente. La ejecución hipotecaria también podría ocurrir si tuviera problemas para vender su casa actual. Dados estos riesgos, es importante considerar cuidadosamente un préstamo puente según lo que puede pagar y qué tan rápido se venden las casas en su mercado.
Pros y contras de los préstamos puente
Antes de decidir si el financiamiento puente de vivienda es adecuado para usted, considere los pros y los contras de los préstamos puente.
Pros de los préstamos puente
Efectivo en mano: Los fondos del préstamo puente se pueden utilizar para transacciones urgentes o rápidas.
Financiamiento rápido: El financiamiento de préstamos puente generalmente toma menos tiempo para obtener fondos que el proceso de préstamo tradicional.
Flexibilidad de pago: Un préstamo puente ofrece flexibilidad de pago, incluidos pagos diferidos hasta que se venda su casa actual y pagos de interés únicamente.
No se necesitan contingencias: En lugar de establecer una contingencia en la compra de su nueva casa de que su antigua casa debe venderse por razones financieras, un préstamo puente proporciona los fondos para establecer su nueva casa, incluso si la antigua no se ha vendido. aún
Contras de los préstamos puente
Duplique la administración de la casa: Puede terminar siendo propietario de dos casas al mismo tiempo, lo que conlleva el doble de la administración de la casa y los pagos de la hipoteca.
Pago inicial convencional: La mayoría de los prestamistas requieren que el propietario de la vivienda tenga al menos el 20 por ciento del valor acumulado de la vivienda en su vivienda actual antes de extender una oferta de financiamiento puente de vivienda.
Requisitos de financiamiento: El prestamista solo puede otorgar un préstamo puente si acepta usar el mismo prestamista para la hipoteca de su nueva casa.
Tasas más altas: Los préstamos puente generalmente obtienen tasas de interés y APR más altas en comparación con los préstamos tradicionales.
Costos típicos de préstamos puente
Si obtiene una hipoteca de préstamo puente, prepárese para pagar intereses más altos que una hipoteca convencional. Las tasas de interés comienzan en la tasa preferencial, actualmente 3.25 por ciento, y aumentan según la solvencia.
Con la tasa preferencial actual para un préstamo convencional de $250,000 con un pago inicial del 20 por ciento, sus pagos mensuales serían de aproximadamente $1,150. Agregue un interés adicional del 2 por ciento para un préstamo puente, y ese mismo pago mensual sería de $1,380.
También debe considerar los costos de cierre, que son del 2 al 5 por ciento del monto prestado. Hay tarifas tanto relacionadas con la hipoteca como con la propiedad que se pueden incluir en los costos de cierre, cuyo costo varía según la ubicación y el prestamista:
Tasa de solicitud
Tasa de tasación
Tarifa de informe de crédito
Cuota de depósito de garantía
Inspección de la vivienda
Tarifa de originación
Comisión de suscripción
Seguro de título y búsqueda
Cuándo considerar un préstamo puente
El financiamiento puente de viviendas se usa con mayor frecuencia cuando un propietario planea comprar una casa nueva antes de vender la actual. En estas situaciones, un préstamo puente puede ser una buena opción:
Encontró una casa nueva pero el vendedor no aceptará una oferta de contingencia para vender su casa actual.
No puede realizar el pago inicial de una nueva compra a menos que venda su casa actual.
La fecha de cierre de su vivienda actual es posterior a la liquidación de la nueva.
Estás en un mercado de vendedores, que venderá tu casa actual rápidamente, y has encontrado tu nuevo hogar.
¿Dónde puede encontrar un préstamo puente?
Muchos prestamistas ofrecen préstamos puente, pero por lo general tendrá que obtener uno a través de su proveedor hipotecario actual. Hable con su prestamista si cree que su situación requiere un préstamo puente.
Alternativas a un préstamo puente
Préstamos con garantía hipotecaria: si sabe exactamente cuánto necesita pedir prestado para hacer el pago inicial de su nueva casa, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una solución. Proporciona un pago global que se toma prestado contra el capital de su vivienda actual. Estos préstamos son a más largo plazo, por lo general permiten el pago hasta en 20 años y suelen tener tasas de interés más favorables en comparación con un préstamo puente.
HELOC: una línea de crédito con garantía hipotecaria es similar a un préstamo con garantía hipotecaria en el sentido de que se basa en la equidad de su vivienda actual, pero actúa como una tarjeta de crédito. La tasa de interés solo se cobra si accede al dinero y puede tener una mejor tasa de interés que un préstamo puente. Sin embargo, esta podría no ser una opción con su prestamista si su casa actual está a la venta.
Préstamo 80-10-10: Con un préstamo 80-10-10, usted deposita el 10 por ciento y financia dos hipotecas: la primera hipoteca por el 80 por ciento del precio de compra y el 10 por ciento restante es un segundo préstamo . Puede usar esta alternativa de financiamiento de préstamo puente y luego pagar la segunda hipoteca cuando se venda su casa actual.
Línea de crédito comercial: si es propietario de un negocio, una línea de crédito comercial funciona como una HELOC, y solo acumula intereses sobre el dinero retirado contra ella. Los términos del préstamo varían según el prestamista, pero generalmente dan hasta 10 años para pagar. Estos préstamos son más difíciles de obtener y pueden tener una tasa de interés más alta que un préstamo puente.
Préstamo personal: si tiene buen crédito y un DTI favorable, podría obtener la aprobación para un préstamo personal con una mejor tasa de interés que una hipoteca de préstamo puente. Los términos y condiciones, incluso si se requiere garantía en forma de activos personales, varían según el prestamista.
Línea de fondo
Obtener un préstamo puente puede parecer una buena idea si compra una casa nueva antes de vender la anterior, pero puede ser una propuesta riesgosa para sus finanzas y, en general, es mejor esperar a vender la casa anterior primero.
Si bien no son la mejor oferta, un préstamo puente puede ser necesario si se encuentra en una situación difícil, como mudarse para trabajar sin previo aviso, tratar de evitar que otros se le adelanten en una propiedad o necesite ayuda. con los costosos costos iniciales de comprar una casa nueva antes de que se venda la anterior.
Por lo tanto, si decide obtener un préstamo puente, tenga en cuenta que acumulará una cantidad significativa de deuda nueva y puede terminar teniendo que pagar varios préstamos si su casa no se vende rápidamente.
Reflejos
Un préstamo puente es un financiamiento a corto plazo que se utiliza hasta que una persona o empresa obtiene un financiamiento permanente o elimina una obligación existente.
Los propietarios de viviendas pueden utilizar los préstamos puente para la compra de una nueva vivienda mientras esperan que se venda su vivienda actual.
Los préstamos puente a menudo se usan en bienes raíces, pero muchos tipos de negocios también los usan.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuáles son las desventajas de los préstamos puente?
Los préstamos puente suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos tradicionales. Además, si está esperando vender su casa y todavía tiene una hipoteca, tendrá que hacer los pagos de ambos préstamos.
¿Cómo califico para un préstamo puente?
Para un préstamo puente de bienes raíces, necesitará un puntaje de crédito excelente. Los prestamistas también prefieren a los prestatarios con una relación deuda-ingreso (DTI) baja.
¿Cuáles son las ventajas de los préstamos puente?
Los préstamos puente proporcionan un flujo de efectivo a corto plazo. Por ejemplo, un propietario puede usar un préstamo puente para comprar una casa nueva antes de vender la existente.
